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第一章 總則

    第一條 為規范網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露行為,維護參與網絡借貸信息中介機構業務活動主體的合法權益,建立客觀、公平、透明的網絡借貸信息中介業務活動環境,促進網絡借貸行業健康發展,依據《中華人民共和國民法通則》《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等法律法規,制定本指引。

 

    第二條 本指引所稱信息披露,是指網絡借貸信息中介機構及其分支機構通過其官方網站及其他互聯網渠道向社會公眾公示網絡借貸信息中介機構基本信息、運營信息、項目信息、重大風險信息、消費者咨詢投訴渠道信息等相關信息的行為。

 

    第三條 網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站及提供網絡借貸信息中介服務的網絡渠道顯著位置設置信息披露專欄,展示信息披露內容。披露用語應當準確、精練、嚴謹、通俗易懂。

 

    第四條 其他互聯網渠道包括網絡借貸信息中介機構手機應用軟件、微信公眾號、微博等社交媒體渠道及網絡借貸信息中介機構授權開展信息披露的其他互聯網平臺。各渠道間披露信息內容應當保持一致。

 

    第五條 信息披露應當遵循“真實、準確、完整、及時”原則,不得有虛假記載、誤導性陳述、重大遺漏或拖延披露。

 

    第六條 信息披露內容應當符合法律法規關于國家秘密、商業秘密、個人隱私的有關規定。

 

第二章 信息披露內容

    第七條 網絡借貸信息中介機構應當向公眾披露如下信息:

    (一) 網絡借貸信息中介機構備案信息

1. 網絡借貸信息中介機構在地方金融監管部門的備案登記信息;

2. 網絡借貸信息中介機構取得的電信業務經營許可信息;

3. 網絡借貸信息中介機構資金存管信息;

4. 網絡借貸信息中介機構取得的公安機關核發的網站備案圖標及編號;

5. 網絡借貸信息中介機構風險管理信息。

    (二) 網絡借貸信息中介機構組織信息

1. 網絡借貸信息中介機構工商信息,應當包含網絡借貸信息中介機構全稱、簡稱、統一社會信用代碼、注冊資本、實繳注冊資本、注冊地址、經營地址、成立時間、經營期限、經營狀態、主要人員(包括法定代表人、實際控制人、董事、監事、高級管理人員)信息、經營范圍;

2. 網絡借貸信息中介機構股東信息,應當包含股東全稱、股東股權占比;

3. 網絡借貸信息中介機構組織架構及從業人員概況;

4. 網絡借貸信息中介機構分支機構工商信息,應當包含分支機構全稱、分支機構所在地、分支機構成立時間、分支機構主要負責人姓名,分支機構聯系電話、投訴電話,員工人數;存在多個分支機構的應當逐一列明;

5. 網絡借貸信息中介機構官方網站、官方手機應用及其他官方互聯網渠道信息;存在多個官方渠道的應當逐一列明。

    (三) 網絡借貸信息中介機構審核信息

1. 網絡借貸信息中介機構上一年度的財務審計報告;

2. 網絡借貸信息中介機構經營合規重點環節的審計結果;

3. 網絡借貸信息中介機構上一年度的合規性審查報告。

 

    網絡借貸信息中介機構應當于每年110日前披露本條款(一)、(二)項信息;應當于每年430日前披露本條款(三)項信息。若上述任一信息發生變更,網絡借貸信息中介機構應當于變更后10個工作日內更新披露信息。

 

第八條 網絡借貸信息中介機構應當在每月前5個工作日內,向公眾披露截至于上一月末經網絡借貸信息中介機構撮合交易的如下信息:

(一) 自網絡借貸信息中介機構成立以來的累計借貸金額及筆數;

(二) 借貸余額及筆數;

(三) 累計出借人數量、累計借款人數量;

(四) 當期出借人數量、當期借款人數量;

(五) 前十大借款人待還金額占比、最大單一借款人待還金額占比;

(六) 關聯關系借款余額及筆數;

(七) 逾期金額及筆數;

(八) 逾期90天(不含)以上金額及筆數;

(九) 累計代償金額及筆數;

(十) 收費標準;

(十一) 其他經營信息。

 

第九條 網絡借貸信息中介機構應當及時向出借人披露如下信息:

    (一) 借款人基本信息,應當包含借款人主體性質(自然人、法人或其他組織)、借款人所屬行業、借款人收入及負債情況、截至借款前6個月內借款人征信報告中的逾期情況、借款人在其他網絡借貸平臺借款情況;

    (二) 項目基本信息,應當包含項目名稱和簡介、借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、年化利率、起息日、還款來源、還款保障措施;

    (三) 項目風險評估及可能產生的風險結果;

    (四) 已撮合未到期項目有關信息,應當包含借款資金運用情況、借款人經營狀況及財務狀況、借款人還款能力變化情況、借款人逾期情況、借款人涉訴情況、借款人受行政處罰情況等可能影響借款人還款的重大信息。

 

    本條款(一)、(二)、(三)項內容,網絡借貸信息中介機構應當于出借人確認向借款人出借資金前向出借人披露。

    本條款(四)項內容,若借款期限不超過六個月,網絡借貸信息中介機構應當按月(每月前5個工作日內)向出借人披露;若借款期限超過六個月,網絡借貸信息中介機構應當按季度(每季度前5個工作日內)向出借人披露。若已發生足以導致借款人不能按約定期限足額還款的情形時,網絡借貸信息中介機構應當及時向出借人披露。

出借人應當對借款人信息予以保密,不得非法收集、使用、加工、傳輸借款人個人信息,不得非法買賣、提供或者公開借款人個人信息。

 

第十條 網絡借貸信息中介機構或其分支機構發生下列情況之一的,網絡借貸信息中介機構應當于發生之日起48小時內將事件的起因、目前的狀態、可能產生的影響和采取的措施向公眾進行披露。

(一) 公司減資、合并、分立、解散或申請破產;

(二) 公司依法進入破產程序;

(三) 公司被責令停業、整頓、關閉;

(四) 公司涉及重大訴訟、仲裁,或涉嫌違法違規被有權機關調查,或受到刑事處罰、重大行政處罰;

(五) 公司法定代表人、實際控制人、主要負責人、董事、監事、高級管理人員涉及重大訴訟、仲裁,或涉嫌違法違紀被有權機關調查,或受到刑事處罰、重大行政處罰,或被采取強制措施;

(六) 公司主要或者全部業務陷入停頓;

(七) 存在欺詐、損害出借人利益等其他影響網絡借貸信息中介機構經營活動的重大事項。

 

第十一條 網絡借貸信息中介機構應當向公眾披露咨詢、投訴、舉報聯系電話、電子郵箱、通訊地址。

    網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上定期以公告形式向公眾披露其年度報告、相關法律法規及網絡借貸有關監管規定。

 

第十二條 披露的信息應當采用中文文本。同時采用外文文本的,應當保證兩種文本的內容一致。兩種文本產生歧義的,以中文文本為準。

 

第十三條 披露的信息應當采用阿拉伯數字。除特別說明外,貨幣單位應當為人民幣“元”。

 

第三章 信息披露管理

    第十四條 網絡借貸信息中介機構應當建立健全信息披露制度,指定專人負責信息披露事務,確保信息披露專欄內容可供社會公眾隨時查閱。

 

    第十五條 網絡借貸信息中介機構應當對信息披露內容進行書面留存,并應自披露之日起保存五年以上。

 

    第十六條 網絡借貸信息中介機構應當按要求將信息披露公告文稿和相關備查文件報送其工商登記注冊地地方金融監管部門、國務院銀行業監督管理機構派出機構,并置備于網絡借貸信息中介機構住所供社會公眾查閱。

 

    第十七條 網絡借貸信息中介機構的董事、監事、高級管理人員應當忠實、勤勉、盡職,保證披露的信息真實、準確、完整、及時。網絡借貸信息中介機構信息披露專欄內容均應當有網絡借貸信息中介機構法定代表人的簽字確認。

 

    第十八條 借款人應當配合網絡借貸信息中介機構及出借人對項目有關信息進行調查核實,保證提供的信息真實、準確、及時、完整、有效。

 

    第十九條 本指引沒有規定,但不披露相關信息可能導致借款人、出借人產生錯誤判斷的,網絡借貸信息中介機構應當將相關信息予以及時披露。

 

    第二十條 網絡借貸信息中介機構擬披露信息屬于國家秘密的,按本指引規定披露可能導致其違反國家有關保密法律法規的,可以豁免披露。本指引所稱的國家秘密,是指國家有關保密法律法規及部門規章規定的,關系國家安全和利益,依照法定程序確定,在一定時間內只限一定范圍的人員知悉,泄露后可能損害國家在政治、經濟、國防、外交等領域的安全和利益的信息。

 

    第二十一條 未按本指引要求開展信息披露的相關當事人,由相關監管部門按照《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第四十條、第四十一條予以處罰。

 

    第二十二條 網絡借貸信息中介機構應當按要求及時將信息披露內容報送監管機構。

 

第四章 附則

    第二十三條 網絡借貸信息中介業務活動信息披露行為,應當依據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》及本指引,接受國務院銀行業監督管理機構及其派出機構和地方金融監管部門的監督管理。

 

    第二十四條 中國互聯網金融協會依據本指引及其他有關法律法規、自律規則,對網絡借貸行業的信息披露進行自律管理。

 

    第二十五條 已開展網絡借貸信息中介業務的機構,在開展業務過程中存在不符合本指引要求情形的,應在本指引公布后進行整改,整改期自本指引公布之日起不超過6個月。逾期未整改的,按照《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》及《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》的有關規定執行。

 

    第二十六條 本指引所稱不超過、以內、以下,包括本數。

 

    第二十七條 本指引解釋權歸國務院銀行業監督管理機構。

 

    第二十八條 本指引自公布之日起施行。

  

附件:信息披露內容說明

 

1.1數據按月披露的,統計時點為統計月末最后一日24時。數據按季度披露的,統計時點為統計季度末最后一日24時。

 

1.2信息披露貨幣單位為人民幣“元”,保留兩位以上小數;數量單位為“個”、“人”;比例統計單位“%”。

 

1.3信息披露日期格式統一為“yyyy-mm-dd”,如“2015-1-31”。

 

1.4信息披露電話格式統一為“區號-電話號碼”或“手機號”。

 

1.5網絡借貸信息中介機構以下簡稱“網貸機構”。

 

2.1網貸機構備案信息

2.1.1備案信息:指網貸機構已經備案登記的相關信息,包括備案登記地方金融監管部門、備案登記時間、備案登記編號(如有)等。

 

2.1.2電信業務經營許可信息:指網貸機構獲得的網絡借貸中介業務電信業務經營許可證號。

 

2.1.3資金存管信息:指網貸機構資金存管的銀行全稱。

 

2.1.4網站備案圖標及編號:指網貸機構獲得的公安機關出具的網站備案圖標及編號。

 

2.1.5風險管理信息:指網貸機構風險管理架構、風險評估流程、風險預警管理情況、催收方式等信息。

 

2.2網貸機構組織信息

 2.2.1網貸機構工商信息

1) 公司全稱:指網貸機構在工商部門登記注冊的公司全稱。

2) 公司簡稱(常用名):指網貸機構對外簡稱或常用簡稱,如有多個簡稱,應當逐一列明并以分號分隔。

3) 統一社會信用代碼:指網貸機構在工商部門登記注冊后獲得的統一社會信用代碼;若無統一社會信用代碼,則填寫組織機構代碼。

4) 公司注冊資本:指網貸機構在工商部門依法登記的注冊資本。有限責任公司的注冊資本為在工商部門依法登記的全體股東認繳的出資額。股份有限公司采取發起設立方式設立的,注冊資本為在工商部門依法登記的全體發起人認購的股本總額;股份有限公司采取募集設立方式設立的,注冊資本為在工商部門依法登記的實收股本總額。

5) 實繳注冊資本:指網貸機構已實際出資的資金總額。

6) 公司注冊地:指網貸機構在工商部門登記注冊的公司地址。

7) 公司經營地:指網貸機構實際開展經營的地址,如有多個經營地,應當逐一列明并以分號分隔。

8) 公司成立時間:指網貸機構注冊成立的日期,即營業執照上的公司成立日期。

9) 公司經營期限:指網貸機構在工商部門注冊的存續期間。

10) 公司經營狀態:指網貸機構目前公司經營狀況,分為開業、停業、注銷、吊銷。若為停業狀況,應補充說明原因。

11) 公司法定代表人:指網貸機構營業執照上登記的法定代表人姓名。

12) 公司經營范圍:指網貸機構于工商登記注冊部門核準登記的經營范圍。

 

2.2.2網貸機構股東信息

1) 公司股東名稱:指網貸機構股東在工商部門依法登記注冊的全稱。

2) 公司股東占股比例:指網貸機構股東持有股份占網貸機構全部股份的比例,單位為百分比。

 

2.2.3組織架構及從業人員概況

1) 組織架構:指網貸機構內部部門設置及層級。

2) 從業人員概況:指在網貸機構工作,由網貸機構支付工資的各類人員,以及有工作崗位,但由于學習、病休產假等原因暫未工作,仍由單位支付工資的員工,包括正式人員、勞務派遣人員、臨時聘用人員等的人員總數、年齡分布、學歷分布等情況。

 

2.2.4分支機構信息

1) 分支機構全稱:指網貸機構的分支機構在工商部門登記注冊的公司全稱。

2) 分支機構所在地:指網貸機構的分支機構在工商部門登記注冊的公司地址。

3) 分支機構成立時間:指網貸機構的分支機構注冊成立的日期,即分支機構營業執照上的分支機構成立日期。

4) 分支機構負責人:指網貸機構的分支機構的負責人姓名。

5) 分支機構聯系電話:指網貸機構的分支機構的聯系電話。

6) 分支機構投訴電話:指網貸機構的分支機構的投訴電話。

7) 分支機構員工人數:指網貸機構的分支機構的員工總人數。同時應當區分正式員工、派遣員工、臨時員工數量。

 

2.2.5渠道信息

1) 公司官方網址:指網貸機構在運營的網站域名及IP地址。

2) 平臺APP名稱、微信公眾號、微博:指網貸機構依法注冊并使用的開展網絡借貸信息中介服務的APP、社交媒體賬號及IP地址(或鏈接)。

 

2.3網貸機構審核信息

    2.3.1財務審計報告:指會計師事務所出具的網貸機構上一年度審計報告。

    2.3.2重點環節審計結果:指會計師事務所出具的對網貸機構出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經營合規性、資金運用流程等重點環節的審計結果。

    2.3.3合規報告:指律師事務所出具的對網貸機構合規情況審查報告。

 

2.4網貸機構經營信息

    2.4.1累計交易總額:指自網貸機構成立起,經網貸機構撮合完成的借款項目的本金總合。

    2.4.2累計交易筆數:指自網貸機構成立起,經網貸機構撮合完成的借款交易筆數總合。

    2.4.3借貸余額:指截至統計時點,通過網貸機構已經上線運行的網絡借貸信息中介平臺完成的借款總余額。

    2.4.4累計借款人數量:指借款人通過網貸機構成功借款的借款人總數。同一借款人多次借款的,按實際借款人計算。(例如:張三借款3次,累計借款人數量為1

    2.4.5累計出借人數量:指出借人通過網貸機構成功出借資金的出借人總數。同一出借人多次出借的,按實際出借人計算。(例如:張三出借3次,累計出借人數量為1

    2.4.6當前借款人數量:指截至統計時點仍存在待還借款的借款人總數。同一借款人多次借款的,按實際借款人計算。

    2.4.7當前出借人數量:指截至統計時點仍存在待收借款的出借人總數。同一出借人多次出借的,按實際出借人計算。

    2.4.8前十大借款人待還金額占比:指在平臺撮合的項目中,借款最多的前十戶借款人的借款余額占總借款余額的比例。

    2.4.9最大單一借款人待還金額占比:指在平臺撮合的項目中,借款最多一戶借款人的借款余額占總借款余額的比例。

    2.4.10關聯關系借款余額:指截至統計時點,與平臺具有關聯關系的借款人通過平臺撮合完成的借款總余額。關聯關系指網絡借貸信息中介機構主要股東、實際控制人、董事、監事、高級管理人員與其直接或間接控制、有重大影響的企業、自然人之間的關系,以及可能導致網絡借貸信息中介機構利益轉移的其他關系(主要股東,指持有或控制網絡信息借貸中介機構5%以上股份或表決權的自然人、法人或其他組織;直接或間接控制企業,指直接或間接持有企業5%以上股份或表決權)。

    2.4.11逾期金額:指按合同約定,出借人到期未收到本金和利息的金額總合。收到,是指資金實際劃付至出借人銀行賬戶。

    2.4.12逾期筆數:指按合同約定,出借人到期未收到本金和利息的借款的筆數。收到,是指資金實際劃付至出借人銀行賬戶。

    2.4.13逾期90天以上金額:指逾期90天(不含)以上的借款本金余額。

    2.4.14逾期90天以上筆數:指逾期90天(不含)以上的借款的筆數。

    代償金額:指因借款方違約等原因第三方(非借款人、非網貸機構)代為償還的總金額。

    2.4.16代償筆數:指因借款方違約等原因第三方(非借款人、非網貸機構)代為償還的筆數。

    2.4.17收費標準:指網貸機構向借款人收取費用的名目及費用計算標準。如涉及多個收費項目,應當逐一列明。

 

2.5網貸機構項目信息

     2.5.1借款人基本信息

1) 借款人主體性質:指借款人為自然人、法人或其他組織。

2) 借款人所屬行業:指借款自然人所在單位、借款法人或其他組織根據《國民經濟行業分類》劃分的行業類別。

3) 借款人收入及負債情況:指借款人在日?;疃興緯傻?、會導致所有者權益增加的、非所有者投入資本的經濟利益的總流入,以及借款人過去的交易或者事項形成的、預期會導致經濟利益流出企業的現時義務。

4) 借款人征信報告情況:指脫敏處理后,經借款人授權由中國人民銀行征信系統出具的征信報告中借款人的逾期情況。

 

    2.5.2項目基本信息

5) 項目名稱和簡介:指網絡借貸信息中介平臺上展示的借款人借款項目的名稱和基本情況介紹。

6) 借款金額:指借款人申請借款的本金金額。

7) 借款期限:指借款人申請借款的時長,應當以天、月、年為單位列明。

8) 借款用途:指借款人申請借款的具體去向。

9) 還款方式:還款方式應當以文字說明,并向出借人列明計算方式。如:按月付息到期還本。借款金額為X,年利率為Y,借款期限為Z月,則每月應還利息計算公式為:X×Y/12,應還總利息計算公式為:X×Y/12×Z。應還本金為X。

10) 年化利率:指借款人向出借人支付的利息費率,利率應當以年化形式披露,年以365天計算。

11) 起息日:指利息產生的起始日期。

12) 還款來源:指借款人借款的還款依據。

13) 擔保措施:指在借款活動中,債權人為保障其債權的實現,要求債務人向債權人提供擔保的方式(包括擔保主體名稱、擔保措施、是否已履行完畢法律法規需辦理的相關手續等信息)。

 

發布時間: 2016-10-13


關于印發《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》的通知
銀監發〔2016〕11號




各省、自治區、直轄市人民政府:
      
P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》已經國務院同意,現印發給你們,請認真貫徹執行。


2016413


P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案
 
       P2P
網絡借貸(以下簡稱網貸)作為一種互聯網金融業態,在緩解小微企業融資難、滿足民間資本投資需求等方面發揮了積極作用。但近年來,網貸行業風險有所積聚,爆發了一系列風險事件,嚴重損害了廣大投資者合法權益,對互聯網金融行業聲譽和健康發展造成較大負面影響,給金融安全和社會穩定帶來較大危害。為貫徹落實黨中央、國務院決策部署,促進網貸行業規范有序發展,根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015221號,以下簡稱《指導意見》)和《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》,制定本方案。
      
一、工作目標和原則
      
(一)工作目標
      
按照任務要明、措施要實、責任要清、效果要好的要求,堅持重點整治與源頭治理相結合、防范風險與創新發展相結合、清理整頓與依法打擊相結合,妥善處置風險事件,遏制網貸領域風險事件高發勢頭,維護經濟金融秩序和社會穩定。一是在市場主體層面,著力扶優抑劣,支持鼓勵依法合規的網貸機構開展業務,促其健康發展,整治和取締違法違規的網貸機構。二是在市場環境層面,加強規范優化,扭轉行業機構異化趨勢,實現正本清源,強化風險教育,引導出資人理性出資。三是在機制層面,堅持標本兼治,建立行業長效規范機制,消除監管空白,實現規范創新兼顧發展,形成良性循環。
      
(二)工作原則
      
態度積極,措施穩妥。高度重視本次專項整治工作,樹立大局意識、責任意識,明確職責分工,確立時間進度表,積極推進各項工作。同時穩扎穩打,講究方式方法,處理好工作力度和節奏的關系。
      
底線思維,預案完備。充分認識網貸領域風險的復雜性、隱蔽性、突發性、涉眾性、傳染性,在統籌考慮各種突發風險的前提下,制定完備的處置預案,有序化解存量風險,有效控制增量風險,堅決守住不發生系統性區域性金融風險的底線。
      
線上線下,統籌治理。兼顧市場主體的線上業務與線下實體,明確關聯關系,依據其經營本質和實際控制人進行統籌治理。將從事線下金融業務活動的網貸機構及涉及網貸業務的綜合性互聯網金融平臺納入專項整治范圍,做到風險防范和治理全覆蓋。
      
分類處理,標本兼治。根據網貸機構違法違規性質、情節和程度分類處理,精準施策,把專項整治工作與貫徹落實行業有關制度、促進網貸機構改革創新與重組改造結合起來,以本次專項整治工作為契機,強化行業監管,構建長效機制。
      
依法合規,有章可循。貫徹落實《指導意見》、《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》和本方案明確的原則和要求,嚴格遵循有關法律法規和規章制度,做到依法整治、合規處理,為網貸行業常態化監管奠定基礎。
      
上下聯動,協調配合。各有關部門、各地方人民政府加強組織領導,完善工作機制,充分考慮網貸行業跨區域、跨領域、跨行業的特點,加強部門間和區域間的協同聯動,形成工作合力,提高整治效率,夯實整治基礎,鞏固整治成果。
      
二、全面排查、摸清底數
      
(一)排查目的
      
準確掌握網貸機構相關數據,提高數據的權威性、準確性和及時性,摸清行業底數,建立較為完整的行業基本數據統計體系,為專項整治工作及今后的行業監管奠定堅實基礎。
      
(二)排查對象
      
本次排查摸底的對象是各地經工商登記注冊的網貸機構,根據《指導意見》要求,該類機構應當以互聯網為主要渠道,為借款人與出借人(即貸款人)實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。同時,部分以網貸名義開展經營,涉及資金歸集、期限錯配等行為,已經脫離信息中介本質,異化為信用中介的機構,也是本次排查和整治的對象。
      
此外,對于互聯網企業與銀行業金融機構合作開展業務情況進行排查?;チ笠滌胍幸到鶉諢購獻骺掛滴癲壞夢シ聰喙胤煞ü婀娑?,不得通過互聯網跨界開展金融活動進行監管套利。
      
(三)排查方式
      
采取多方數據匯總、逐一比對、網上核驗、現場實地認證等方式進行。在數據匯總層面,銀監會會同工業和信息化部、公安部、工商總局、國家互聯網信息辦公室及第三方統計機構、行業自律組織等,利用行業信息庫、大數據檢索、工商注冊信息、接受舉報等方式,匯總形成網貸機構基本數據統計,并發送至各省級人民政府。各省級人民政府以此為基礎,綜合采取公告確認、電話聯系、現場勘查、高管約談等方式對行業機構數據統計的內容進行逐一核實,并要求機構法定代表人或高級管理人員等對核實后的信息進行簽字確認,做到對本地區網貸機構基本信息進行充分摸底排查,實現“一戶一檔”。
      
(四)排查內容
      
各省級人民政府對本地區機構的排查主要包括:一是網貸機構基本情況,包括但不限于股東或出資人、實際控制人、法定代表人、注冊資本、借貸余額、出借人總數、分支機構數量及分布等。二是網貸機構各類產品及業務運營情況,包括產品期限、綜合收益率、逾期率等。三是網貸機構存在的主要問題,包括但不限于機構是否存在設立資金池、自融、向出借人提供擔?;蛘叱信當1頸O?、大規模線下營銷、誤導性宣傳、虛構借款人及標的、發放貸款、期限拆分、發售銀行理財和券商資管等產品、違規債權轉讓、參與高風險證券市場融資或利用類HOMS等系統從事股票市場場外配資行為、從事股權眾籌或實物眾籌等;是否存在信息披露不完整、不客觀、不及時;是否未實行出借人資金第三方存管等問題。此外,對近年業務擴張過快、在媒體過度宣傳、承諾高額回報、涉及房地產配資或校園網貸等業務的網貸機構進行重點排查。根據排查結果匯總本地區問題機構總體數量、各類問題機構的占比等,并據此對本地區機構風險狀況進行判斷。
      
對于跨區域經營的網貸機構,銀監會協調相關省級人民政府加強合作,密切配合,進一步增強摸底排查的完整性、準確性、時效性。
      
三、明確標準、分類施策
      
(一)分類處置標準
      
專項整治工作的重點是整治和取締互聯網企業在線上線下違規或超范圍開展網貸業務,以網貸名義開展非法集資等違法違規活動。分類處置標準以《指導意見》和有關監管要求等作為主要依據:一是網貸機構滿足信息中介的定性。二是業務符合直接借貸的標準,即個體與個體之間通過互聯網機構實現的直接借貸。三是不得觸及業務“紅線”,即設立資金池、自融、向出借人提供擔?;蛘叱信當1頸O?、大規模線下營銷、誤導性宣傳、虛構借款人及標的、發放貸款、期限拆分、發售銀行理財和券商資管等產品、違規債權轉讓、參與高風險證券市場融資或利用類HOMS等系統從事股票市場場外配資行為、從事股權眾籌或實物眾籌等。四是落實出借人及借款人資金第三方存管要求。五是信息披露完整、客觀、及時,并且具備合規的網絡安全設施。
      
(二)分類處置措施
      
對各類網貸機構認真甄別,根據風險程度、違法違規性質和情節輕重、社會危害程度大小、處理方式等因素,準確分類,及時糾偏,制定差別化措施,防范處置風險的風險,確保風險全面排查、問題全面整治和監管全面覆蓋。
      
根據以上標準將網貸機構劃分為三類,并實施分類處置。一是合規類。該類機構嚴格遵守信息中介定位,穩健經營、運作規范,具有較強的管理技術和風險控制能力,基本符合《指導意見》規定,未違反有關法律法規和規章制度。應對此類機構實施持續監管,支持鼓勵其合規發展,督促其規范運營。二是整改類。該類機構大多數運行不規范,風險控制不足,缺乏持續經營能力和自我約束能力,大多異化為信用中介,存在觸及業務“紅線”的問題。此類機構應按照有關要求限期整改,整改不到位的,責令繼續整改或淘汰整合,并依法予以處置。三是取締類。此類機構涉嫌從事非法集資等違法違規活動,應對其嚴厲打擊,堅決實施市場退出,并按照有關法律法規和規章制度規定,由相關部門給予行政處?;蛞婪ㄗ肪啃淌略鶉?,政府不承擔兜底責任。同時,做好核實資本和財務狀況工作,妥善處理債權債務關系,依法?;ね蹲收吆戲ㄈㄒ?。
      
四、職責分工
      
按照《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》要求,專項整治工作按照銀監會會同中央有關部門與省級人民政府雙負責制的原則,明確分工,落實責任。
      
(一)加強組織領導。銀監會會同中央宣傳部、中央維穩辦、發展改革委、工業和信息化部、公安部、財政部、住房城鄉建設部、人民銀行、工商總局、法制辦、國家網信辦、國家信訪局、最高人民法院、最高人民檢察院成立網貸風險專項整治工作領導小組,銀監會為組長單位,工業和信息化部、公安部、國家網信辦、工商總局為副組長單位,其他部門為成員單位,網貸風險專項整治工作小組辦公室設在銀監會。
      
(二)中央監管部門職責。銀監會作為網貸風險專項整治工作統籌部門,負責總體工作的組織和協調。一是制定規則,即制定網貸行業監管制度和第三方存管等系列配套制度,擬定網貸風險專項整治工作實施方案,明確專項整治工作目標、原則、內容、措施等。二是培訓部署,即對專項整治工作進行周密部署,組織開展培訓。三是劃清界限,即明確網貸業務負面清單,劃清網貸機構不得從事的業務邊界。四是督導匯總,即加強跨部門、跨地區間協調,研究重大問題、匯總工作報告等。五是在省級人民政府統一領導下,省金融辦(局)與銀監會省級派出機構共同牽頭負責本地區分領域整治工作,共同承擔分領域整治任務。
      
各相關部門發揮職能作用,密切協作,互通信息,共享資源,形成合力。
      
(三)各省級人民政府職責。各省級人民政府按照中央監管部門的統一方案和要求,負責本地區具體整治工作。在各省級人民政府統一領導下,設網貸風險專項整治聯合工作辦公室,由省金融辦(局)和銀監會省級派出機構共同負責,辦公室成員由省級人民政府根據工作需要確定相關部門組成,具體組織實施專項整治工作,并建立風險事件應急制度和處置預案,做好本地區維穩工作,最大限度預防和減少風險事件造成的不良社會影響,維護社會穩定。
      
五、時間進度
      
(一)部署培訓階段。根據《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》要求,銀監會協調有關各方匯總網貸行業機構基本數據統計,部署培訓各地方開展專項整治工作。此項工作于20164月底前完成。
      
(二)行業摸底排查階段。各省級人民政府依照網貸行業機構基本數據統計對本地區機構進行摸底排查,并報銀監會。此項工作于20167月底前完成。
      
(三)分類處置階段。各省級人民政府依照摸底排查結果,結合《指導意見》和本方案要求,對本地區機構進行分類處置。此項工作于201611月底前完成。
      
(四)總結督導階段。銀監會將適時赴各地對專項整治工作進行督導,各省級人民政府應對檢查、查處、整改情況進行總結,形成報告報送銀監會。銀監會將根據各地情況,形成規范整治工作總體報告,報送互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室。此項工作于20171月底前完成。
      
六、配套支持措施
      
(一)加強輿論宣傳引導。加強網貸風險專項整治工作正面宣傳與輿論引導,鼓勵網貸機構在依法合規的前提下創新發展。通過以案說法,厘清合法和非法的界限,適時主動發聲,及時回應投資者關切。加強輿情監測,強化媒體責任,為整治工作營造良好的輿論環境。
      
(二)加強各方協調配合。加強各部門溝通協調,完善工作機制,堅持部門間和區域間縱橫聯動,協作配合。加強中央與地方金融監管協同配合,共同履行好監管職責,形成專項整治和日常監管的合力,確保中央和地方金融監管目標和規則的一致性,守住不發生系統性區域性金融風險的底線。
      
(三)注重工作方式方法。專項整治工作具有政策性強、涉及面廣、敏感度高、難度較大等特點,要講究整治策略,注意方式方法,做好風險隔離,依法依規,有節有度,妥善化解各類存量風險,防范風險蔓延和疊加,切實防范處置風險的風險,依法?;ね蹲收吆戲ㄈㄒ?,維護正常的經濟金融秩序和社會穩定。


 

發布時間: 2017-02-22

中國銀監會辦公廳關于印發網絡借貸資金存管業務指引的通知     

銀監辦發〔201721

  各銀監局,各省、自治區、直轄市人民政府金融辦(局),各大型銀行、股份制銀行,郵儲銀行,外資銀行:

  為貫徹落實人民銀行等十部門《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》和中國銀監會等四部門《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》關于建立客戶資金第三方存管制度的工作部署和要求,實現客戶資金與網絡借貸信息中介機構自有資金分賬管理,防范網絡借貸資金挪用風險,銀監會研究制定了網絡借貸資金存管業務指引,現印發給你們,請結合實際貫徹執行。

  2017222

  網絡借貸資金存管業務指引

  第一章 總 

  第一條 為規范網絡借貸資金存管業務活動,促進網絡借貸行業健康發展,根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》及其他有關法律法規,制定本指引。

  第二條 本指引所稱網絡借貸資金存管業務,是指商業銀行作為存管人接受委托人的委托,按照法律法規規定和合同約定,履行網絡借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業務。存管人開展網絡借貸資金存管業務,不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保,不承擔借貸違約責任。

  第三條 本指引所稱網絡借貸資金,是指網絡借貸信息中介機構作為委托人,委托存管人保管的,由借款人、出借人和擔保人等進行投融資活動形成的專項借貸資金及相關資金。

  第四條 本指引所稱委托人,即網絡借貸信息中介機構,是指依法設立,專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司。

  第五條 本指引所稱存管人,是指為網絡借貸業務提供資金存管服務的商業銀行。

  第六條 本指引所稱網絡借貸資金存管專用賬戶,是指委托人在存管人處開立的資金存管匯總賬戶,包括為出借人、借款人及擔保人等在資金存管匯總賬戶下所開立的子賬戶。

  第七條 網絡借貸業務有關當事機構開展網絡借貸資金存管業務應當遵循“誠實履約、勤勉盡責、平等自愿、有償服務”的原則。

  第二章 委托人

  第八條 網絡借貸信息中介機構作為委托人,委托存管人開展網絡借貸資金存管業務應符合《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》及《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》的有關規定,包括但不限于在工商管理部門完成注冊登記并領取營業執照、在工商登記注冊地地方金融監管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關規定申請獲得相應的增值電信業務經營許可等。

 第九條 在網絡借貸資金存管業務中,委托人應履行以下職責:

  (一)負責網絡借貸平臺技術系統的持續開發及安全運營;

  (二)組織實施網絡借貸信息中介機構信息披露工作,包括但不限于委托人基本信息、借貸項目信息、借款人基本信息及經營情況、各參與方信息等應向存管人充分披露的信息;

  (三)每日與存管人進行賬務核對,確保系統數據的準確性;

  (四)妥善保管網絡借貸資金存管業務活動的記錄、賬冊、報表等相關資料,相關紙質或電子介質信息應當自借貸合同到期后保存5年以上;

  (五)組織對客戶資金存管賬戶的獨立審計并向客戶公開審計結果;

  (六)履行并配合存管人履行反洗錢義務;

  (七)法律、行政法規、規章及其他規范性文件和網絡借貸資金存管合同(以下簡稱存管合同)約定的其他職責。

  第三章 存管人

  第十條 在中華人民共和國境內依法設立并取得企業法人資格的商業銀行,作為存管人開展網絡借貸資金存管業務應符合以下要求:

  (一)明確負責網絡借貸資金存管業務管理與運營的一級部門,部門設置能夠保障存管業務運營的完整與獨立;

  (二)具有自主管理、自主運營且安全高效的網絡借貸資金存管業務技術系統;

  (三)具有完善的內部業務管理、運營操作、風險監控的相關制度;

  (四)具備在全國范圍內為客戶提供資金支付結算服務的能力;

  (五)具有良好的信用記錄,未被列入企業經營異常名錄和嚴重違法失信企業名單;

  (六)國務院銀行業監督管理機構要求的其他條件。

  第十一條 存管人的網絡借貸資金存管業務技術系統應當滿足以下條件:

  (一)具備完善規范的資金存管清算和明細記錄的賬務體系,能夠根據資金性質和用途為委托人、委托人的客戶(包括出借人、借款人及擔保人等)進行明細登記,實現有效的資金管理和登記;

  (二)具備完整的業務管理和交易校驗功能,存管人應在充值、提現、繳費等資金清算環節設置交易密碼或其他有效的指令驗證方式,通過履行表面一致性的形式審核義務對客戶資金及業務授權指令的真實性進行認證,防止委托人非法挪用客戶資金;

  (三)具備對接網絡借貸信息中介機構系統的數據接口,能夠完整記錄網絡借貸客戶信息、交易信息及其他關鍵信息,并具備提供賬戶資金信息查詢的功能;

  (四)系統具備安全高效穩定運行的能力,能夠支撐對應業務量下的借款人和出借人各類峰值操作;

  (五)國務院銀行業監督管理機構要求的其他條件。

  第十二條 在網絡借貸資金存管業務中,存管人應履行以下職責:

  (一)存管人對申請接入的網絡借貸信息中介機構,應設置相應的業務審查標準,為委托人提供資金存管服務;

  (二)為委托人開立網絡借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶,為出借人、借款人和擔保人等在網絡借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶,確??突緗璐式鷙屯緗璐畔⒅薪榛棺雜兇式鴟終斯芾?,安全保管客戶交易結算資金;

  (三)根據法律法規規定和存管合同約定,按照出借人與借款人發出的指令或業務授權指令,辦理網絡借貸資金的清算支付;

  (四)記錄資金在各交易方、各類賬戶之間的資金流轉情況;

  (五)每日根據委托人提供的交易數據進行賬務核對;

  (六)根據法律法規規定和存管合同約定,定期提供網絡借貸資金存管報告;

  (七)妥善保管網絡借貸資金存管業務相關的交易數據、賬戶信息、資金流水、存管報告等包括紙質或電子介質在內的相關數據信息和業務檔案,相關資料應當自借貸合同到期后保存5年以上;

  (八)存管人應對網絡借貸資金存管專用賬戶內的資金履行安全保管責任,不應外包或委托其他機構代理進行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作;

  (九)存管人應當加強出借人與借款人信息管理,確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性;

  (十)法律、行政法規、規章及其他規范性文件和存管合同約定的其他職責。

  第四章 業務規范

  第十三條 存管人與委托人根據網絡借貸交易模式約定資金運作流程,即資金在不同交易模式下的匯劃方式和要求,包括但不限于不同模式下的發標、投標、流標、撤標、項目結束等環節。

  第十四條 委托人開展網絡借貸資金存管業務,應指定唯一一家存管人作為資金存管機構。

  第十五條 存管合同至少應包括以下內容:

  (一)當事人的基本信息;

  (二)當事人的權利和義務;

  (三)網絡借貸資金存管專用賬戶的開立和管理;

  (四)網絡借貸信息中介機構客戶開戶、充值、投資、繳費、提現及還款等環節資金清算及信息交互的約定;

  (五)網絡借貸資金劃撥的條件和方式;

  (六)網絡借貸資金使用情況監督和信息披露;

  (七)存管服務費及費用支付方式;

  (八)存管合同期限和終止條件;

  (九)風險提示;

  (十)反洗錢職責;

  (十一)違約責任和爭議解決方式;

  (十二)其他約定事項。

  第十六條 委托人和存管人應共同制定供雙方業務系統

  遵守的接口規范,并在上線前組織系統聯網和災備應急測試,及時安排系統優化升級,確保數據傳輸安全、順暢。

  第十七條 資金對賬工作由委托人和存管人雙方共同完

  成,每日日終交易結束后,存管人根據委托人發送的日終清算數據,進行賬務核對,對資金明細流水、資金余額數據進行分分資金對賬、總分資金對賬,確保雙方賬務一致。

  第十八條 存管人應按照存管合同的約定,定期向委托人和合同約定的對象提供資金存管報告,披露網絡借貸信息中介機構客戶交易結算資金的保管及使用情況,報告內容應至少包括以下信息:委托人的交易規模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數量等。

  第十九條 委托人暫停、終止業務時應制定完善的業務清算處置方案,并至少提前30個工作日通知地方金融監管部門及存管人,存管人應配合地方金融監管部門、委托人或清算處置小組等相關方完成網絡借貸資金存管專用賬戶資金的清算處置工作,相關清算處置事宜按照有關規定及與委托人的合同約定辦理。

  第二十條 委托人需向存管人提供真實準確的交易信息數據及有關法律文件,包括并不限于網絡借貸信息中介機構當事人信息、交易指令、借貸信息、收費服務信息、借貸合同等。存管人不承擔借款項目及借貸交易信息真實性的審核責任,不對網絡借貸信息數據的真實性、準確性和完整性負責,因委托人故意欺詐、偽造數據或數據發生錯誤導致的業務風險和損失,由委托人承擔相應責任。

  第二十一條 在網絡借貸資金存管業務中,除必要的披露及監管要求外,委托人不得用“存管人”做營銷宣傳。

  第二十二條 商業銀行擔任網絡借貸資金的存管人,不應被視為對網絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。存管人不對網絡借貸資金本金及收益予以保證或承諾,不承擔資金運用風險,出借人須自行承擔網絡借貸投資責任和風險。

  第二十三條 存管人應根據存管金額、期限、服務內容等因素,與委托人平等協商確定存管服務費,不得以開展存管業務為由開展捆綁銷售及變相收取不合理費用。

  第五章 附 

  第二十四條 網絡借貸信息中介機構與商業銀行開展網絡借貸資金存管業務,應當依據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》及本指引,接受國務院銀行業監督管理機構的監督管理。其他機構違法違規從事網絡借貸資金存管業務的,由國務院銀行業監督管理機構建立監管信息共享協調機制,對其進行業務定性,按照監管職責分工移交相應的監管部門,由監管部門依照相關規定進行查處;涉嫌犯罪的,依法移交公安機關處理。

  第二十五條 中國銀行業協會依據本指引及其他有關法律法規、自律規則,對商業銀行開展網絡借貸資金存管業務進行自律管理。

  第二十六條 中國互聯網金融協會依據本指引及其他有關法律法規、自律規則,對網絡借貸信息中介機構開展網絡借貸資金存管業務進行自律管理。

  第二十七條 對于已經開展了網絡借貸資金存管業務的委托人和存管人,在業務過程中存在不符合本指引要求情形的,應在本指引公布后進行整改,整改期自本指引公布之日起不超過6個月。逾期未整改的,按照《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》及《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》的有關規定執行。

  第二十八條 本指引解釋權歸國務院銀行業監督管理機構。

  第二十九條 本指引自公布之日起施行。

 

發布時間: 2016-08-24

中國銀行業監督管理委員會 中華人民共和國工業和信息化部

中華人民共和國公安部 國家互聯網信息辦公室令

2016年第1號


        為加強對網絡借貸信息中介機構業務活動的監督管理,促進網絡借貸行業健康發展,依據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規,中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室制定了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。經國務院批準, 現予公布,自公布之日起施行。


        中國銀行業監督管理委員會主席:尚福林

        中華人民共和國工業和信息化部部長:苗圩

        中華人民共和國公安部部長:郭聲琨

         國家互聯網信息辦公室主任:徐麟

2016年8月17日


網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法


第一章

        第一條  為規范網絡借貸信息中介機構業務活動,?;こ黿樅?、借款人、網絡借貸信息中介機構及相關當事人合法權益,促進網絡借貸行業健康發展,更好滿足中小微企業和 個人投融資需求,根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》提出的總體要求和監管原則,依據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、 《中華人民共和國合同法》等法律法規,制定本辦法。

        第二條 在中國境內從事網絡借貸信息中介業務活動,適用本辦法,法律法規另有規定的除外。

        本辦法所稱網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網絡借貸信息中介機構是指依法設立,專門從事網絡借 貸信息中介業務活動的金融信息中介公司。該類機構以互聯網為主要渠道,為借款人與出借人(即貸款人)實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息 交互、借貸撮合等服務。

        本辦法所稱地方金融監管部門是指各省級人民政府承擔地方金融監管職責的部門。

        第三條 網絡借貸信息中介機構按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務,維護出借人與借款人合法權益,不得提供增信服務,不得直接或間接歸集資金,不得非法集資,不得損害國家利益和社會公共利益。

        借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實守信、責任自負、風險自擔的原則承擔借貸風險。網絡借貸信息中介機構承??凸?、真實、全面、及時進行信息披露的責任,不承擔借貸違約風險。

        第四條 按照《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的總體要求和“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的 監管原則,落實各方管理責任。國務院銀行業監督管理機構及其派出機構負責制定網絡借貸信息中介機構業務活動監督管理制度,并實施行為監管。各省級人民政府 負責本轄區網絡借貸信息中介機構的機構監管。工業和信息化部負責對網絡借貸信息中介機構業務活動涉及的電信業務進行監管。公安部牽頭負責對網絡借貸信息中 介機構的互聯網服務進行安全監管,依法查處違反網絡安全監管的違法違規活動,打擊網絡借貸涉及的金融犯罪及相關犯罪。國家互聯網信息辦公室負責對金融信息 服務、互聯網信息內容等業務進行監管。


第二章 備案管理

        第五條 擬開展網絡借貸信息中介服務的網絡借貸信息中介機構及其分支機構,應當在領取營業執照后,于10個工作日以內攜帶有關材料向工商登記注冊地地方金融監管部門備案登記。

        地方金融監管部門負責為網絡借貸信息中介機構辦理備案登記。地方金融監管部門應當在網絡借貸信息中介機構提交的備案登記材料齊備時予以受理,并在各?。ㄇ?、 市)規定的時限內完成備案登記手續。備案登記不構成對網絡借貸信息中介機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價。

        地方金融監管部門有權根據本辦法和相關監管規則對備案登記后的網絡借貸信息中介機構進行評估分類,并及時將備案登記信息及分類結果在官方網站上公示。

        網絡借貸信息中介機構完成地方金融監管部門備案登記后,應當按照通信主管部門的相關規定申請相應的電信業務經營許可;未按規定申請電信業務經營許可的,不得開展網絡借貸信息中介業務。

        網絡借貸信息中介機構備案登記、評估分類等具體細則另行制定。

        第六條 開展網絡借貸信息中介業務的機構,應當在經營范圍中實質明確網絡借貸信息中介,法律、行政法規另有規定的除外。

        第七條 網絡借貸信息中介機構備案登記事項發生變更的,應當在5個工作日以內向工商登記注冊地地方金融監管部門報告并進行備案信息變更。

        第八條 經備案的網絡借貸信息中介機構擬終止網絡借貸信息中介服務的,應當在終止業務前提前至少10個工作日,書面告知工商登記注冊地地方金融監管部門,并辦理備案注銷。

        經備案登記的網絡借貸信息中介機構依法解散或者依法宣告破產的,除依法進行清算外,由工商登記注冊地地方金融監管部門注銷其備案。


第三章 業務規則與風險管理

        第九條 網絡借貸信息中介機構應當履行下列義務:

        (一)依據法律法規及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網上發布,以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關服務;

        (二)對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核;

        (三)采取措施防范欺詐行為,發現欺詐行為或其他損害出借人利益的情形,及時公告并終止相關網絡借貸活動;

        (四)持續開展網絡借貸知識普及和風險教育活動,加強信息披露工作,引導出借人以小額分散的方式參與網絡借貸,確保出借人充分知悉借貸風險;

        (五)按照法律法規和網絡借貸有關監管規定要求報送相關信息,其中網絡借貸有關債權債務信息要及時向有關數據統計部門報送并登記;

        (六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息,不得刪除、篡改,不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;

        (七)依法履行客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務;

        (八)配合相關部門做好防范查處金融違法犯罪相關工作;

        (九)按照相關要求做好互聯網信息內容管理、網絡與信息安全相關工作;

        (十)國務院銀行業監督管理機構、工商登記注冊地省級人民政府規定的其他義務。

        第十條 網絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托從事下列活動:

        (一)為自身或變相為自身融資;

        (二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;

        (三)直接或變相向出借人提供擔?;蛘叱信當1頸O?;

        (四)自行或委托、授權第三方在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目;

        (五)發放貸款,但法律法規另有規定的除外;

        (六)將融資項目的期限進行拆分;

        (七)自行發售理財等金融產品募集資金,代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品;

        (八)開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為;

        (九)除法律法規和網絡借貸有關監管規定允許外,與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理;

        (十)虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景,隱瞞融資項目的瑕疵及風險,以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等,捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽,誤導出借人或借款人;

        (十一)向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務;

        (十二)從事股權眾籌等業務;

        (十三)法律法規、網絡借貸有關監管規定禁止的其他活動。

        第十一條 參與網絡借貸的出借人與借款人應當為網絡借貸信息中介機構核實的實名注冊用戶。

        第十二條 借款人應當履行下列義務:

        (一)提供真實、準確、完整的用戶信息及融資信息;

        (二)提供在所有網絡借貸信息中介機構未償還借款信息;

        (三)保證融資項目真實、合法,并按照約定用途使用借貸資金,不得用于出借等其他目的;

        (四)按照約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權益的重大信息;

        (五)確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款;

        (六)借貸合同及有關協議約定的其他義務。

        第十三條 借款人不得從事下列行為:

       (一)通過故意變換身份、虛構融資項目、夸大融資項目收益前景等形式的欺詐借款;

        (二)同時通過多個網絡借貸信息中介機構,或者通過變換項目名稱、對項目內容進行非實質性變更等方式,就同一融資項目進行重復融資;

        (三)在網絡借貸信息中介機構以外的公開場所發布同一融資項目的信息;

        (四)已發現網絡借貸信息中介機構提供的服務中含有本辦法第十條所列內容,仍進行交易;

        (五)法律法規和網絡借貸有關監管規定禁止從事的其他活動。

         第十四條 參與網絡借貸的出借人,應當具備投資風險意識、風險識別能力、擁有非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯網。

        第十五條 參與網絡借貸的出借人應當履行下列義務:

        (一)向網絡借貸信息中介機構提供真實、準確、完整的身份等信息;

        (二)出借資金為來源合法的自有資金;

        (三)了解融資項目信貸風險,確認具有相應的風險認知和承受能力;

        (四)自行承擔借貸產生的本息損失;

        (五)借貸合同及有關協議約定的其他義務。

        第十六條 網絡借貸信息中介機構在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所只能進行信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押管理等風險管理及網絡借貸有關監管規定明確的部分必要經營環節。

        第十七條 網絡借貸金額應當以小額為主。網絡借貸信息中介機構應當根據本機構風險管理能力,控制同一借款人在同一網絡借貸信息中介機構平臺及不同網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限,防范信貸集中風險。

        同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人 民幣100萬元;同一自然人在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總 余額不超過人民幣500萬元。

        第十八條 網絡借貸信息中介機構應當按照國家網絡安全相關規定和國家信息安全等級?;ぶ貧鵲囊?,開展信息系統定級備案和等級測試,具有完善的防火墻、入侵檢測、數 據加密以及災難恢復等網絡安全設施和管理制度,建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關制度,配置充足的資源,采取完善的管理控制措施和技術手段保 障信息系統安全穩健運行,?;こ黿樅擻虢榪釗說男畔踩?。

        網絡借貸信息中介機構應當記錄并留存借貸雙方上網日志信息,信息交互內容等數據,留存期限為自借貸合同到期起5年;每兩年至少開展一次全面的安全評估,接受國家或行業主管部門的信息安全檢查和審計。

        網絡借貸信息中介機構成立兩年以內,應當建立或使用與其業務規模相匹配的應用級災備系統設施。

        第十九條 網絡借貸信息中介機構應當為單一融資項目設置募集期,最長不超過20個工作日。

        第二十條 借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。網絡借貸信息中介機構應當與出借人、借款人另行約定費用標準和支付方式。

        第二十一條 網絡借貸信息中介機構應當加強與金融信用信息基礎數據庫運行機構、征信機構等的業務合作,依法提供、查詢和使用有關金融信用信息。

        第二十二條 各方參與網絡借貸信息中介機構業務活動,需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時,應當遵守法律法規的規定,保障數據的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力。

        網絡借貸信息中介機構使用第三方數字認證系統,應當對第三方數字認證機構進行定期評估,保證有關認證安全可靠并具有獨立性。

        第二十三條 網絡借貸信息中介機構應當采取適當的方法和技術,記錄并妥善保存網絡借貸業務活動數據和資料,做好數據備份。保存期限應當符合法律法規及網絡借貸有關監管規定的要求。借貸合同到期后應當至少保存5年。

       第二十四條 網絡借貸信息中介機構暫停、終止業務時應當至少提前10個工作日通過官方網站等有效渠道向出借人與借款人公告,并通過移動電話、固定電話等渠道通知出借人與借款人。網絡借貸信息中介機構業務暫?;蛘咧罩?,不影響已經簽訂的借貸合同當事人有關權利義務。

        網絡借貸信息中介機構因解散或宣告破產而終止的,應當在解散或破產前,妥善處理已撮合存續的借貸業務,清算事宜按照有關法律法規的規定辦理。

        網絡借貸信息中介機構清算時,出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人,不屬于網絡借貸信息中介機構的財產,不列入清算財產。


 第四章 出借人與借款人?;?/span>

        第二十五條 未經出借人授權,網絡借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策。

        第二十六條 網絡借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網絡借貸風險和禁止性行為,并經出借人確認。

        網絡借貸信息中介機構應當對出借人的年齡、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估,不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。

        網絡借貸信息中介機構應當根據風險評估結果對出借人實行分級管理,設置可動態調整的出借限額和出借標的限制。

        第二十七條 網絡借貸信息中介機構應當加強出借人與借款人信息管理,確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。

        網絡借貸信息中介機構及其資金存管機構、其他各類外包服務機構等應當為業務開展過程中收集的出借人與借款人信息保密,未經出借人與借款人同意,不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務之外的目的。

        在中國境內收集的出借人與借款人信息的儲存、處理和分析應當在中國境內進行。除法律法規另有規定外,網絡借貸信息中介機構不得向境外提供境內出借人和借款人信息。

        第二十八條 網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理,并選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

        第二十九條 出借人與網絡借貸信息中介機構之間、出借人與借款人之間、借款人與網絡借貸信息中介機構之間等糾紛,可以通過以下途徑解決:

        (一)自行和解;

        (二)請求行業自律組織調解;

        (三)向仲裁部門申請仲裁;

        (四)向人民法院提起訴訟。


第五章 信息披露

        第三十條 網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項目基本信息、風險評估及可能產生的風險結果、已撮合未到期融資項目資金運用情況等有關信息。

        披露內容應符合法律法規關于國家秘密、商業秘密、個人隱私的有關規定。

        第三十一條 網絡借貸信息中介機構應當及時在其官方網站顯著位置披露本機構所撮合借貸項目等經營管理信息。

        網絡借貸信息中介機構應當在其官方網站上建立業務活動經營管理信息披露專欄,定期以公告形式向公眾披露年度報告、法律法規、網絡借貸有關監管規定。

        網絡借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所定期對本機構出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經營合規性等重點環節實施審計,并且應當聘請有資質的信息安全測評認證機構定期對信息安全實施測評認證,向出借人與借款人等披露審計和測評認證結果。

        網絡借貸信息中介機構應當引入律師事務所、信息系統安全評價等第三方機構,對網絡信息中介機構合規和信息系統穩健情況進行評估。

        網絡借貸信息中介機構應當將定期信息披露公告文稿和相關備查文件報送工商登記注冊地地方金融監管部門,并置備于機構住所供社會公眾查閱。

        第三十二條 網絡借貸信息中介機構的董事、監事、高級管理人員應當忠實、勤勉地履行職責,保證披露的信息真實、準確、完整、及時、公平,不得有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏。

        借款人應當配合網絡借貸信息中介機構及出借人對融資項目有關信息的調查核實,保證提供的信息真實、準確、完整。

        網絡借貸信息披露具體細則另行制定。

第六章 監督管理

        第三十三條 國務院銀行業監督管理機構及其派出機構負責制定統一的規范發展政策措施和監督管理制度,負責網絡借貸信息中介機構的日常行為監管,指導和配合地方人民政府做好網絡借貸信息中介機構的機構監管和風險處置工作,建立跨部門跨地區監管協調機制。

        各地方金融監管部門具體負責本轄區網絡借貸信息中介機構的機構監管,包括對本轄區網絡借貸信息中介機構的規范引導、備案管理和風險防范、處置工作。

        第三十四條 中國互聯網金融協會從事網絡借貸行業自律管理,并履行下列職責:

        (一)制定自律規則、經營細則和行業標準并組織實施,教育會員遵守法律法規和網絡借貸有關監管規定;

        (二)依法維護會員的合法權益,協調會員關系,組織相關培訓,向會員提供行業信息、法律咨詢等服務,調解糾紛;

        (三)受理有關投訴和舉報,開展自律檢查;

        (四)成立網絡借貸專業委員會;

        (五)法律法規和網絡借貸有關監管規定賦予的其他職責。

        第三十五條 借款人、出借人、網絡借貸信息中介機構、資金存管機構、擔保人等應當簽訂資金存管協議,明確各自權利義務和違約責任。

        資金存管機構對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監督,并根據合同約定,對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監督。

        資金存管機構承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任,但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質審核責任。

        資金存管機構應當按照網絡借貸有關監管規定報送數據信息并依法接受相關監督管理。

        第三十六條 網絡借貸信息中介機構應當在下列重大事件發生后,立即采取應急措施并向工商登記注冊地地方金融監管部門報告:

      (一)因經營不善等原因出現重大經營風險;

      (二)網絡借貸信息中介機構或其董事、監事、高級管理人員發生重大違法違規行為;

      (三)因商業欺詐行為被起訴,包括違規擔保、夸大宣傳、虛構隱瞞事實、發布虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處置資金等行為。

        地方金融監管部門應當建立網絡借貸行業重大事件的發現、報告和處置制度,制定處置預案,及時、有效地協調處置有關重大事件。

        地方金融監管部門應當及時將本轄區網絡借貸信息中介機構重大風險及處置情況信息報送省級人民政府、國務院銀行業監督管理機構和中國人民銀行。

        第三十七條 除本辦法第七條規定的事項外,網絡借貸信息中介機構發生下列情形的,應當在5個工作日以內向工商登記注冊地地方金融監管部門報告:

        (一)因違規經營行為被查處或被起訴;

        (二)董事、監事、高級管理人員違反境內外相關法律法規行為;

        (三)國務院銀行業監督管理機構、地方金融監管部門等要求的其他情形。

        第三十八條 網絡借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所進行年度審計,并在上一會計年度結束之日起4個月內向工商登記注冊地地方金融監管部門報送年度審計報告。

第七章 法律責任

        第三十九條 地方金融監管部門存在未依照本辦法規定報告重大風險和處置情況、未依照本辦法規定向國務院銀行業監督管理機構提供行業統計或行業報告等違反法律法規及本辦法規定情形的,應當對有關責任人依法給予行政處分;構成犯罪的,依法追究刑事責任。

        第四十條  網絡借貸信息中介機構違反法律法規和網絡借貸有關監管規定,有關法律法規有處罰規定的,依照其規定給予處罰;有關法律法規未作處罰規定的,工商登記注冊地 地方金融監管部門可以采取監管談話、出具警示函、責令改正、通報批評、將其違法違規和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監管措施,以及給予警告、 人民幣3萬元以下??詈鴕婪梢圓扇〉鈉淥Ψ4朧?;構成犯罪的,依法追究刑事責任。

        網絡借貸信息中介機構違反法律規定從事非法集資活動或欺詐的,按照相關法律法規和工作機制處理;構成犯罪的,依法追究刑事責任。

        第四十一條 網絡借貸信息中介機構的出借人及借款人違反法律法規和網絡借貸有關監管規定,依照有關規定給予處罰;構成犯罪的,依法追究刑事責任。

第八章

        第四十二條 銀行業金融機構及國務院銀行業監督管理機構批準設立的其他金融機構和省級人民政府批準設立的融資擔保公司、小額貸款公司等投資設立具有獨立法人資格的網絡借貸信息中介機構,設立辦法另行制定。

        第四十三條 中國互聯網金融協會網絡借貸專業委員會按照《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》和協會章程開展自律并接受相關監管部門指導。

        第四十四條 本辦法實施前設立的網絡借貸信息中介機構不符合本辦法規定的,除違法犯罪行為按照本辦法第四十條處理外,由地方金融監管部門要求其整改,整改期不超過12個月。

        第四十五條 省級人民政府可以根據本辦法制定實施細則,并報國務院銀行業監督管理機構備案。

        第四十六條 本辦法解釋權歸國務院銀行業監督管理機構、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室。

        第四十七條 本辦法所稱不超過、以下、以內,包括本數。

賬戶相關

項目名稱 自然人融資額度 企業融資額度 借款人對應分數
信用認證標 5萬元以下 20萬元以下 50-99分(A)
薪資專享標 5-10萬元 20-50萬元 100-119分(AA)
商業經營標 10-15萬元 50-80萬元 120-139分(AAA)
優選擔保標 15-20萬元 80-100萬元 140-160分(AAAA)

什么是信用等級 

    聯鑫貸信貸認證體系包括信用等級和信用額度。信用等級是借款人的信用屬性,也是投資人判斷借款人違約風險的重要依據之一。通常來講借款人信用等級越高,其違約率越低,相應的其貸款成功率越高。信用等級由認證分數轉化而來,具體請參考信用等級的分數區間。目前認證等級的等級由低到高分為:A、AA、AAA、AAAA。


信用等級的分數區間:

    每個信用等級都有一個信用分數的范圍,具體可以見下表:

信用等級

A

AA

AAA

AAAA

分數區間

50-99

100-119

120-139

140-160


什么是信用額度?

    借款人在全部通過四項“必要信用認證”后,可以繼續上傳材料進行各項“可選信用認證”,在聯鑫貸信貸審核員完成對所提供材料的審核工作后,借款人會從聯鑫貸信貸平臺獲得一個相應的信用等級和信用額度。信用額度既是借款人單筆貸款的上限也是借款者累積尚未還清貸款的上限。例如,如果一個借款人信用額度為5萬元,則在沒有其他貸款的情況下,用戶可以發布總額最高為5萬元的貸款請求,也可以分多次發布貸款請求,但尚未還清貸款(以整筆貸款金額計算)的總額不得超過5萬元。


如何獲得信用等級及信用額度?

    訪問“我要貸款”—“聯鑫貸信貸認證”,根據提示完成四項“必要信用認證”及用戶根據自身情況可自己可完成的“可選信用認證”后,即可獲得信用等級及信用額度。


如何查看我的信用等級

    訪問“我的賬戶”——“賬戶管理”——“認證信息”,您就可以看到您的信用等級,及您進行的各種信用認證的情況。


如何提高我的信用等級?

    您可以通過申請“資料認證“來提高您的信用分數。另外您在聯鑫貸信貸網站上良好的借貸記錄也會增加您的信用分數。

注:提高信用等級可以增加投資人貸款成功的概率,提高貸款成功率,我們建議借款人在貸款前根據實際情況盡量多完成信用認證。


為什么我獲得了信用等級與信用額度,但我無法申請貸款?

    您無法申請貸款的原因可能是由于沒有全部通過四項“必要信用認證”。如果還有問題請在工作時間聯系在線客服


我某一項信用認證被駁回,是否可以進行重新認證?

    如果您在某項信用認證中,資料提交發生錯誤或資料需要更新,您可以重新進行該項信用認證。


為什么我提交的附加信用認證,3個工作日后還沒有收到結果?

    只有當您通過全部的必要信用認證后,聯鑫貸信貸才會認證您的可選信用認證信息。所以您沒有收到結果的原因可能是您沒有通過全部的必要信用認證。

隱私?;?/h3>

個人信息是指以電子或者其他方式記錄的能夠單獨或者與其他信息結合識別特定自然人身份或者反映特定自然人活動情況的各種信息。我們將在如下流程中,基于實現該流程所需的目的收集您的個人信息:


1.1        當您注冊聯鑫貸賬號時,我們將收集您的真實姓名、手機號碼、身份證件號碼、電子郵箱、登錄密碼、等個人識別信息,收集此類信息是為了滿足相關法律法規的網絡實名制要求并?;つ惱撕虐踩?。如果您僅需使用基礎瀏覽服務,您可以選擇不進行注冊及提供上述信息。


1.2        當您使用我們提供的網絡借貸服務時,您需進行銀行存管賬戶開立、銀行賬戶綁定、充值、出借、提現、還款、繳費等操作,我們和/或我們委托的存管銀行將收集您的真實姓名、身份證件號碼、銀行賬號信息和/或手機號碼,并對您的身份信息及銀行賬戶信息進行驗證。收集此類信息是為了滿足相關法律法規關于網絡借貸業務資金存管的要求,如果您不提供此類信息,您可能無法正常使用我們的服務。


1.3        當您希望通過我們提供的產品或服務獲得借款時,我們將收集您的如下個人信息:


i                您的真實姓名、身份證件號碼、性別、手機號碼、電子郵箱、婚姻狀態、年齡、學歷、戶口所在地、現居住地(如居住地證明)、工作情況(如工作證明)、收入情況(如個人銀行流水)、征信報告和其他財產證明(如房產、車產等);


ii               您的社保、公積金信息,芝麻信用報告,在此信息收集過程中可能需要您提供有關賬戶名、密碼和短信驗證碼;


iii             借款項目名稱、借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、還款來源、還款保障措施;


iv              借款資金運用情況,您的經營狀況及財務狀況、還款能力變化情況,您的借款逾期情況,以及您的涉訴情況、受行政處罰情況;


v               您的通訊錄、通話詳單,您的親戚朋友、聯系人及其手機號碼,請您確保您在向我們提供該信息時已經獲得您的親戚朋友、聯系人的同意,以便我們、我們的關聯方或合作方可以通過您提供的聯系方式進行聯系。如您向我們提供的親戚朋友、聯系人及其手機號碼的行為未經過其本人同意,我們與您的親戚朋友、聯系人進行聯系所發生的風險及責任將由您承擔。當您違反與聯鑫貸的約定時,為維護聯鑫貸的合法權益,您同意聯鑫貸可向與聯鑫貸合作的律師事務所、催收機構,及聯鑫貸認為可向您傳達信息的親戚朋友、聯系人等披露您的違約信息;若聯鑫貸與您的親戚朋友、聯系人等關聯方存在糾紛未能協商解決的,聯鑫貸可能會自行或通過催收機構、律師事務所、法院、仲裁委員會和其他有權機關與您聯系,請您幫助聯鑫貸或上述機構向您的親戚朋友、聯系人等關聯方轉達相關訴求,上述轉達以您自愿為基礎,并不會讓您承擔額外的法律義務或責任;以及


vi   為實現本隱私權政策目的所需的、或者本隱私權政策或其他協議中經您授權許可的其他收集方式下所收集的信息。


收集此類信息是為了完成借款人身份識別、信用審核和/或逾期賬務提醒等,如果您不提供此類信息,您可能無法正常使用我們的服務。

聯鑫貸是一個實名認證平臺,聯鑫貸會保證用戶信息隱私的安全,用戶在平臺上交流的過程中,也要時刻注意?;じ鋈艘?,截圖注意覆蓋個人信息,不要透露真實姓名與住址等,以防個人信息被盜取造成損失。

  • 聯鑫貸嚴格遵守國家相關法律法規,對用戶的隱私信息進行嚴格的?;?。
  • 我們采用業界最先進的加密技術,用戶的注冊信息、賬戶收支信息都已進行高強度的加密處理,不會被不法分子竊取到。
  • 聯鑫貸設有嚴格的安全系統,未經允許的員工不可獲取您的相關信息。
  • 聯鑫貸絕不會將您的賬戶信息、銀行信息以任何形式透露給第三方。

網站協議

借款協議范本

編號:            

借款協議

甲方(出借人):

聯鑫貸用戶名

借出金額

借款期限

每月應收利息

到期還本金

0.00

個月

0.00

0.00

0.00

個月

0.00

0.00

0.00

個月

0.00

0.00

0.00

個月

0.00

0.00

總計

0.00

 

 

 

注:因計算中存在四舍五入,最后一期應收本息與之前略有不同

乙方(借款人):

聯鑫貸用戶名:

丙方(見證人):內蒙古聯鑫貸金融信息服務有限公司

聯系方式:內蒙古包頭市昆區鋼鐵大街73號都市豪庭9號樓2304

鑒于:

1、丙方是一家在內蒙古包頭市昆區鋼鐵大街73號都市豪庭9號樓2304合法成立并有效存續的有限責任公司,擁有中国竞彩网能投注吗 www.cgpiu.com 網站(以下簡稱“該網站”)的經營權,提供信用咨詢,為交易提供信息服務;

2、乙方已在該網站注冊,并承諾其提供給丙方的信息是完全真實的;

3、甲方承諾對本協議涉及的借款具有完全的支配能力,是其自有閑散資金,為其合法所得;并承諾其提供給丙方的信息是完全真實的;

4、乙方有借款需求,甲方亦同意借款,雙方有意成立借貸關系;

各方經協商一致,于 簽訂如下協議,共同遵照履行:

第一條 借款基本信息

借款詳細用途

短期周轉

借款本金數額

0.00(各出借人借款本金數額詳見本協議文首表格)

月償還利息數額

0.00(因計算中存在四舍五入,最后一期應還金額與之前可能有所不同)

到期本金

0.00

還款分期月數

個月

還款日

   起,每      日(24:00前,節假日不順延)

借款期限

個月,  起,至    日止

第二條 各方權利和義務

甲方的權利和義務

1、 甲方應按合同約定的借款期限起始日期將足額的借款本金支付給乙方。

2、 甲方享有其所出借款項所帶來的利息收益。

3、 如乙方違約,甲方有權要求丙方提供其已獲得的乙方信息,丙方應當提供。

4、 無須通知乙方,甲方可以根據自己的意愿進行本協議下其對乙方債權的轉讓。在甲方的債權轉讓后,乙方需對債權受讓人繼續履行本協議下其對甲方的還款義務,不得以未接到債權轉讓通知為由拒絕履行還款義務。

5、 甲方應主動繳納由利息所得帶來的可能的稅費。

6、 如乙方實際還款金額少于本協議約定的本金、利息及違約金的,甲方各出借人同意各自按照其于本協議文首約定的借款比例收取還款。

7、 甲方應確保其提供信息和資料的真實性,不得提供虛假信息或隱瞞重要事實。

乙方權利和義務

1、 乙方必須按期足額向甲方償還本金和利息。

2、 乙方必須按期足額向丙方支付借款管理費用。

3、 乙方承諾所借款項不用于任何違法用途。

4、 乙方應確保其提供的信息和資料的真實性,不得提供虛假信息或隱瞞重要事實。

5、 乙方有權了解其在丙方的信用評審進度及結果。

6、 乙方不得將本協議項下的任何權利義務轉讓給任何其他方。

丙方的權利和義務

1、甲方授權并委托丙方代其收取本協議文首所約定的出借人每月應收本息,代收后按照甲方的要求進行處置,乙方對此表示認可。

2、甲方授權并委托丙方將其支付的出借本金直接劃付至乙方賬戶,乙方對此表示認可。

3、甲、乙雙方一致同意,在有必要時,丙方有權代甲方對乙方進行關于本協議借款的違約提醒及催收工作,包括但不限于:電話通知、上門催收提醒、發律師函、對乙方提起訴訟等。甲方在此確認委托丙方為其進行以上工作,并授權丙方可以將此工作委托給本協議外的其他方進行。乙方對前述委托的提醒、催收事項已明確知曉并應積極配合。

4、丙方有權按月向乙方收取雙方約定的借款管理費,并在有必要時對乙方進行違約提醒及催收工作,包括但不限于電話通知、發律師函、對乙方提起訴訟等。丙方有權將此違約提醒及催收工作委托給本協議外的其他方進行。

5、丙方接受甲乙雙方的委托行為所產生的法律后果由相應委托方承擔。如因乙方或甲方或其他方(包括但不限于技術問題)造成的延誤或錯誤,丙方不承擔任何責任。

6、丙方應對甲方和乙方的信息及本協議內容保密;如任何一方違約,或因相關權力部門要求(包括但不限于法院、仲裁機構、金融監管機構等),丙方有權披露。

7、丙方根據本協議對乙方進行違約提醒及催收工作時,可在其認為必要時進行上門催收提醒,即丙方派出人員(至少2名)至乙方披露的住所地或經常居住地(聯系地址)處催收和進行違約提醒,同時向乙方發送催收通知單,乙方應當簽收,乙方不簽收的,不影響上門催收提醒的進行。丙方采取上門催收提醒的,乙方應當向丙方支付上門提醒費用,收費標準為每次人民幣1000.00元,此外,乙方還應向丙方支付進行上門催收提醒服務的差旅費(包括但不限于交通費、食宿費等)。

第三條 借款管理費及居間服務費

1、 在本協議中,“借款管理費”和“居間服務費”是指因丙方為乙方提供信用咨詢、評估、還款提醒、賬戶管理、還款特殊情況溝通、本金保障等系列信用相關服務(統稱“信用服務”)而由乙方支付給丙方的報酬。

2、 對于丙方向乙方提供的一系列信用服務,乙方同意在借款成功時向丙方支付本協議第一條約定借款本金總額的0.0%(即人民幣0.00)作為居間服務費,該“居間服務費”由乙方授權并委托丙方在丙方根據本協議規定的“丙方的權利和義務”第2款規定向乙方劃付出借本金時從本金中予以扣除,即視為乙方已繳納。在本協議約定的借款期限內,乙方應每月向丙方支付本協議第一條約定借款本金總額的0% (即人民幣0.00),作為借款管理費用,共需支付1期,共計人民幣0.00 元,借款管理費的繳納時間與本協議第一條約定的還款日一致。

本條所稱的“借款成功時”系指本協議簽署日。

3、 如乙方和丙方協商一致調整借款管理費和居間服務費時,無需經過甲方同意。

第四條 違約責任

1、協議各方均應嚴格履行合同義務,非經各方協商一致或依照本協議約定,任何一方不得解除本協議。

2、任何一方違約,違約方應承擔因違約使得其他各方產生的費用和損失,包括但不限于調查、訴訟費、律師費等,應由違約方承擔。如違約方為乙方的,甲方有權立即解除本協議,并要求乙方立即償還未償還的本金、利息、罰息、違約金。此時,乙方還應向丙方支付所有應付的借款管理費。如本協議提前解除時,乙方在中国竞彩网能投注吗 www.cgpiu.com網站的賬戶里有任何余款的,丙方有權按照本協議第四條第3項的清償順序將乙方的余款用于清償,并要求乙方支付因此產生的相關費用。

3、乙方的每期還款均應按照如下順序清償:

1)根據本協議產生的其他全部費用;

2)本協議第四條第4款約定的罰息;

3)本協議第四條第5款約定的逾期管理費;

4)拖欠的利息;

5)拖欠的本金;

6)拖欠丙方的借款管理費;

7)正常的利息;

8)正常的本金;

9)丙方的借款管理費;

4、乙方應嚴格履行還款義務,如乙方逾期還款,則應按照下述條款向甲方支付逾期罰息,自逾期開始之后,逾期本金的正常利息停止計算。

罰息總額 = 逾期本息總額×對應罰息利率×逾期天數;

逾期天數

130

31天及以上

罰息利率


5、乙方應嚴格履行還款義務,如乙方逾期還款,則應按照下述條款向丙方支付逾期管理費:

逾期管理費總額 = 逾期本息總額×對應逾期管理費率×逾期天數;

逾期天數

130

31天及以上

逾期管理費費率


6、如果乙方逾期支付任何一期還款超過30天,或乙方在逾期后出現逃避、拒絕溝通或拒絕承認欠款事實等惡意行為,本協議項下的全部借款本息及借款管理費均提前到期,乙方應立即清償本協議下尚未償付的全部本金、利息、罰息、借款管理費及根據本協議產生的其他全部費用。

7、如果乙方逾期支付任何一期還款超過30天,或乙方在逾期后出現逃避、拒絕溝通或拒絕承認欠款事實等惡意行為,丙方有權將乙方的“逾期記錄”記入人民銀行公民征信系統,丙方不承擔任何法律責任。

8、如果乙方逾期支付任何一期還款超過30天,或乙方在逾期后出現逃避、拒絕溝通或拒絕承認欠款事實等惡意行為,丙方有權將乙方違約失信的相關信息及乙方其他信息向媒體、用人單位、公安機關、檢查機關、法律機關披露,丙方不承擔任何責任。

9、在乙方還清全部本金、利息、借款管理費、罰息、逾期管理費之前,罰息及逾期管理費的計算不停止。

10、本協議中的所有甲方與乙方之間的借款均是相互獨立的,一旦乙方逾期未歸還借款本息,甲方中的任何一個出借人均有權單獨向乙方追索或者提起訴訟。如乙方逾期支付借款管理費或提供虛假信息的,丙方亦可單獨向乙方追索或者提起訴訟。

第五條 提前還款

1、乙方可在借款期間任何時候提前償還剩余借款。

2、提前償還全部剩余借款

1)乙方提前清償全部剩余借款時,應向甲方支付當期應還本息,剩余本金及提前還款補償(補償金額為剩余本金的1.0%)。

2)乙方提前清償全部剩余借款時,應向丙方支付當期借款管理費,乙方無需支付剩余還款期的借款管理費。

3、提前償還部分借款

1)乙方提前償還部分借款,仍應向甲方支付全部借款利息。

2)乙方提前償還部分借款,仍應向丙方支付全部應付的借款管理費。

4、任何形式的提前還款不影響丙方向乙方收取在本協議第三條中說明的居間服務費。

第六條 法律及爭議解決

本協議的簽訂、履行、終止、解釋均適用中華人民共和國法律,并由丙方所在地內蒙古包頭市昆區鋼鐵大街73號都市豪庭9號樓2304人民法院管轄。

第七條 附則

1、本協議采用電子文本形式制成,并永久保存在丙方為此設立的專用服務器上備查,各方均認可該形式的協議效力。

2、本協議自文本最終生成之日生效。

3、本協議簽訂之日起至借款全部清償之日止,乙方或甲方有義務在下列信息變更三日內提供更新后的信息給丙方:本人、本人的家庭聯系人及緊急聯系人、工作單位、居住地址、住所電話、手機號碼、電子郵箱、銀行賬戶的變更。若因任何一方不及時提供上述變更信息而帶來的損失或額外費用應由該方承擔。

4、如果本協議中的任何一條或多條違反適用的法律法規,則該條將被視為無效,但該無效條款并不影響本協議其他條款的效力。

借款居間服務合同

協議編號【                】


委托人(甲方):

聯鑫貸網站賬戶名:

身份證號/機構信用代碼:

電    話:


受托人(乙方):內蒙古聯鑫貸金融信息服務有限公司

法定代表人:穆瑞永

機構信用代碼:9115020331852287XK

注冊地址:內蒙古包頭市昆都侖區鋼鐵大街73號都市豪庭9-2304

電    話:0472-2799277


根據我國《合同法》 《民法通則》 《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(簡稱“《暫行辦法》”)等相關法律規定,甲乙雙方本著自愿、平等、互惠、誠實信用的原則,就甲方通過乙方的居間撮合達成借款協議,經充分友好協商一致同意,簽訂本合同。


聲明與承諾:

1、聯鑫貸平臺聲明:按照《暫行辦法》規定履行網絡借貸信息中介機構各項權利義務,已在簽訂本協議前揭示了相關風險,已經了解出借人的風險偏好、風險認知能力和承受能力;平臺承諾按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務,維護出借人與借款人合法權益,不提供增信服務,不直接或間接歸集資金,不非法集資,不損害國家利益和社會公共利益。

2、出借人聲明:出借人為符合《暫行辦法》規定的合格投資者,具備相應的投資風險意識、風險識別能力、擁有非保本類金融產品投資的經歷并熟悉互聯網;保證出借資金為來源合法的自有資金;并保證已充分理解本協議條款,了解相關權利義務,了解有關法律法規及所投資的借貸項目的風險收益特征,愿意承擔相應的投資風險;承諾其向網貸機構提供的身份信息及其他信息真實、準確、完整。

3、借款人聲明:自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款;保證借款項目真實、合法,并按照約定用途使用借貸資金,不用于其他任何目的及用途;承諾按照約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權益的重大信息;保證向網貸機構提供的用戶信息及借款項目信息真實、準確、完整。

第一條  委托內容

甲方現委托乙方在其經營“聯鑫貸”(中国竞彩网能投注吗 www.cgpiu.com)網絡信息服務平臺與其他出借人簽訂三方借款協議,從而協助甲方完成借款人民幣¥         (大寫       萬元整),本合同項下資金的使用期限為     /    天,具體時間以實際《借款協議》為準。甲方已成為“聯鑫貸”注冊用戶并且開通鄂托克前旗農商銀行存管賬戶。乙方同意接受委托,雙方簽訂正式合同,并嚴格履行,以達到雙方目的。

第二條 權利與義務

1、  乙方在接受甲方的委托時,甲方應出示真實身份證明及有效營業執照等合法的經營資格證明,且甲方為所提供的一切資料負責,并保證其真實性、完整性和合法性;

2、  乙方在履行本合同的過程中,可以向第三方表明其為甲方的居間人,并可以向第三方介紹甲方的融資項目的相關情況。

3、  乙方應認真完成甲方的委托事項,積極為甲方尋求機會,并為甲方與相關對方當事人簽署合同或協議提供聯絡、協助、提供信息等服務。但甲方不應要求乙方做出有違反國家和行業法律、法規的事情。

4、  乙方在代理甲方的委托事項過程中,因甲方過錯造成其損失時,乙方有權要求甲方承擔賠償責任。

5、  乙方對甲方所借款項不承擔任何性質的擔保及連帶責任。

6、  甲方應按協議要求支付乙方相應的服務費用。

第三條  甲方需承擔的費用

1、若甲方確定在乙方經營的“聯鑫貸”(中国竞彩网能投注吗 www.cgpiu.com)網絡信息服務平臺實施借款事宜,甲方應向乙方支付借款總額的        %,人民幣        元(大寫        元)作為乙方酬金,甲方應與本合同簽訂生效之日起,三日內一次性支付酬金。

2、若甲方未能按時支付酬金,乙方有權終止發標。

3、乙方有權在協助甲方貸款成功后自行在貸到款項內扣除酬金。

4、若乙方未能促成甲方貸款成功,乙方無權要求甲方支付酬金,但可以要求甲方支付其為甲方提供居間服務所支出的必要費用(必須合理)。所謂必要費用是指:有關評估報告及公證等費用。

第四條 違約責任

本合同的任何一方違反本合同的約定,給對方造成損失的,或在本合同生效后任何一方擅自撤銷委托則視作違約。都應當賠償另一方因此而遭受的損失,并支付本合同居間報酬總額的    20   %作為違約金。

第五條 爭議的處理

1、發生下列情形之一,甲方或乙方需要通過書面形式通知對方解除本合同。

1)本合同有效期為酬金支付完畢,本合同自動解除。

2)甲乙雙方通過書面協議解除本合同的;

3)因不可抗力致使合同目的不能實現的;

4)國家政策法規調整致使本合同履行可能違法的;

5)在委托期限屆滿之前,當事人一方明確表示或以自己的行為表明不履行合同主要義務的;

6)當事人一方遲延履行合同主要義務,經催告后在合理期限內仍未履行;

7)當事人有其他違約或違法行為致使合同目的不能實現的;

2、如因國家政策調整及因甲方的原因導致甲方沒有在約定的時間內完成居間服務或沒有貸款成功的,乙方對此不承擔違約責任。

3、本合同在履行過程中發生的爭議,由雙方當事人協商解決,協商或調解不成的,依法向合同簽署地人民法院起訴。

第六條:電子簽章

1、 您同意并使用電子簽章簽約平臺電子合同。

2、 您首次設置電子簽章,即視為您的專屬電子簽章生成成功。

3、 電子簽章生成后,您同意授權由平臺代您使用電子簽章進行簽署《借款居間服務協議》和《借款協議書》 。

4、 為保障您帳號及數字證書安全,切勿向他人泄露聯鑫貸網站用戶名登錄密碼及相關信息。

第七條 其他事項

1、本合同未盡事宜,依照有關法律、法規執行,法律、法規未作規定的,甲乙雙方可以達成書面補充合同。本合同的附件和補充合同均為本合同不可分割的組成部分,與本合同具有同等的法律效力。

2、本合同甲乙雙方簽字蓋章后即生效,在履行完畢后自行終止;

      3、本合同一式兩份,甲方一份,乙方一份,具有同等法律效力;

      4、本合同內容雙方均有義務保守機密,不得擅自對外泄露。



甲方(簽章):                   

法定代表人(簽字):             

                        


乙方(簽章):                      

法定代表人(簽字):                

                                        

債權轉讓及受讓協議

協議編號【       】


債權出讓(甲方):

平臺注冊用戶名:

身份證號:

 

債權受讓人(乙方)

平臺注冊用戶名:

身份證號:


第一條:債權信息


投標標題

利率

轉讓期數/總期數

轉讓本息

轉讓價格

轉讓時間

購買者









第二條:聲明

甲方通過聯鑫貸金融信息服務有限公司統一社會信用代碼:9115020331852287XK,以下簡稱聯鑫貸的居間服務與借款人簽訂本協議第一條投標標題載明的借款項目對應的《借款居間協議》。甲乙雙方確認該《借款居間協議》是甲方真實意思表示并有效簽訂的合同,且借款人已經收到甲方通過聯鑫貸平臺出借的全部款項,該借款協議項下的債權真實、合法、有效,自本協議簽訂之日起,借款人未按期履行償還義務等風險由債權受讓人乙方承擔。


第三條:居間受托權限

按照述《借款居間協議》的約定,甲方通過聯鑫貸居間服務將上述借款居間協議》項下的權利義務轉讓給乙方,由聯鑫貸根據《借款居間協議》的約定完成債權轉讓通知及相關事宜。甲、乙雙方均明確知曉并認可聯鑫貸的受托權限。


第四條:費用相關

甲、乙雙方需按照聯鑫貸平臺的收費標準向居間服務人支付居間服務相關費用,甲、乙并不可撤銷地確認授權聯鑫貸代扣相關費用。借款人未按約定還款的,借款人應承擔乙方或其他債權受讓方為實現債權而發生的一切費用(包括但不限于訴訟費、財產保全費、律師費、差旅費、執行費、評估鑒定費、拍賣費等)。


第五條:轉讓細則

自甲、乙雙方簽署本協議及債權轉讓通知送達借款人后,借款人即按原《借款居間協議》的約定向乙方按期還本付息。甲、乙雙方達成的債權轉讓情況詳見本協議第一條載明內容。


第六條:其他

本協議未約定內容,以聯鑫貸《網站服務協議》及《借款居間協議》約定為準。


第七條:爭議處理

凡因本協議導致訴訟的,由當地人民法院管轄。


第八條:生效

本協議由協議各方在聯鑫貸平臺點擊確認后生效。  



債權出讓(甲方):                         債權受讓人(乙方)


年      月    日

聯鑫貸網貸服務注冊協議


      在您注冊成為本網站用戶前請務必仔細閱讀以下條款。若您一旦注冊,則表示您同意接受本網站的服務并受以下條款的約束。若您不接受以下條款,請您立即停止注冊或主動停止使用本網站的服務。

一、 本協議的簽署和修訂

       1.1本網站只接受持有中國有效身份證明的18周歲以上具有完全民事行為能力的自然人成為網站用戶。如您不符合資格,請勿注冊,否則本網站有權隨時中止或終止您的用戶資格。

       1.2本協議內容包括以下條款及本網站已經發布的或將來可能發布的各類規則。所有規則為本協議不可分割的一部分,與協議正文具有同等法律效力。本協議是您與本網站共同簽訂的,適用于您在本網站的全部活動。在您注冊成為用戶時,您已經閱讀、理解并接受本協議的全部條款及各類規則,并承諾遵守中國的各類法律規定,如有違反而導致任何法律后果的發生,您將以自己的名義獨立承擔所有相應的法律責任。

       1.3本網站有權根據需要不時地修改本協議或根據本協議制定、修改各類具體規則并在本網站相關系統板塊發布,無需另行單獨通知您。您應不時地注意本協議及具體規則的變更,若您在本協議及具體規則內容公告變更后繼續使用本服務的,表示您已充分閱讀、理解并接受修改后的協議和具體規則內容,也將遵循修改后的協議和具體規則使用本網站的服務;同時就您在協議和具體規則修訂前通過本網站進行的交易及其效力,視為您已同意并已按照本協議及有關規則進行了相應的授權和追認。若您不同意修改后的協議內容,您應停止使用本網站的服務。

       1.4您通過自行或授權有關方根據本協議及本網站有關規則、說明操作確認本協議后,本協議即在您和本網站之間產生法律效力。本協議不涉及您與本網站的其他用戶之間因網上交易而產生的法律關系或法律糾紛,但您在此同意將全面接受和履行與本網站其他用戶在本網站簽訂的任何電子法律文本,并承諾按該等法律文本享有和/或放棄相應的權利、承擔和/或豁免相應的義務。

 二、 服務的提供

       2.1本網站提供的服務包括但不限于:發布借款需求、查閱交易機會、簽訂和查閱合同、資金充值、提現、代收、代付等,具體詳情以本網站當時提供的服務內容為準。您同意針對借款人用戶,本網站有權根據借款人提供的各項信息及本網站獨立獲得的信息評定借款人在本網站所擁有的個人信用等級,或決定是否審核通過借款人的借款申請。

       2.2基于運行和交易安全的需要,本網站可以暫時停止提供、限制或改變本網站服務的部分功能,或提供新的功能。在任何功能減少、增加或者變化時,只要您仍然使用本網站的服務,表示您仍然同意本協議或者變更后的協議。

       2.3您確認,您在本網站上按本網站服務流程所確認的交易狀態將成為本網站為您進行相關交易或操作(包括但不限于凍結資金、代為支付或收取款項、訂立合同等)的明確指令。您同意本網站有權按相關指令依據本協議和/或有關文件和規則對相關事項進行處理。

       2.4您未能及時對交易狀態進行修改或確認或未能提交相關申請所引起的任何糾紛或損失由您本人負責,本網站不承擔任何責任。

 三、 交易管理及費用

       3.1您可以自行或授權您的代理人根據本網站有關規則和說明,通過本網站確認簽署有關協議并經本網站審核通過后實現借款需求或資金的出借(出借方式包括但不限于向借款人直接出借或受讓債權等形式)。詳細操作規則及方式請見有關協議及本網站相關頁面的規則和說明。

       3.2本網站將為您的借款、還款或資金的出借、回收等交易提供服務,并在服務過程中根據有關文件、協議和/或本網站頁面的相關規則、說明等收取必要的服務或管理費用,其具體內容、比例、金額等事項請參見有關文件及本網站相關頁面的規則和說明(包括但不限于,就您每一筆成功轉讓的債權,本網站有權基于您所轉讓債權的金額向您收取一定比例的轉讓管理費等款項作為服務費用,具體比例及金額等請參見本網站的債權轉讓相關規則和說明)。您同意本網站有權不時調整前述服務或管理費用的類型或金額等具體事項并根據本協議和相關規則進行公告、修改。

四、 資金管理

        4.1就您在本網站進行的借款或出借,本網站和/或本網站委托的第三方機構將為您提供“資金管理服務”,主要包括但不限于:資金的充值、提現、代收、代付、查詢等。您可以通過本網站有關頁面的具體規則或說明詳細了解。

       4.2您了解上述充值、提現、代收、代付以及查詢等服務涉及本網站與第三方支付機構或金融機構的合作。您同意:(1) 受第三方支付機構或金融機構可能僅在工作日進行資金代扣及劃轉的現狀等各種原因所限,本網站不對前述服務的資金到賬時間做任何承諾,也不承擔與此相關的責任,包括但不限于由此產生的利息、貨幣貶值等損失;(2) 一經您使用前述服務,即表示您不可撤銷地授權本網站進行相關操作,且該等操作是不可逆轉的,您不能以任何理由拒絕付款或要求取消交易。就前述服務,您應按照有關文件及第三方支付機構或金融機構的規定支付第三方的費用,您與第三方之間就費用支付事項產生的爭議或糾紛,與本網站無關。

       4.3您保證并承諾您通過本網站平臺進行交易的資金來源合法。您同意本公司有權按照包括但不限于公安機關、檢察機關、法院等司法機關、行政機關、軍事機關的要求協助對您的賬戶及資金等進行查詢、凍結或扣劃等操作。

       4.4本網站有權基于交易安全等方面的考慮不時設定涉及交易的相關事項,包括但不限于交易限額、交易次數等。您了解,本網站的前述設定可能會對您的交易造成一定不便,您對此沒有異議。

       4.5如果本網站發現了因系統故障或其他原因導致的處理錯誤,無論有利于本網站還是有利于您,本網站都有權在根據本協議規定通知您后糾正該錯誤。如果該錯誤導致您實際收到的金額少于您應獲得的金額,則本網站在確認該處理錯誤后會盡快將您應收金額與實收金額之間的差額存入您的用戶賬戶。如果該錯誤導致您實際收到的金額多于您應獲得的金額,則無論錯誤的性質和原因為何,您都應及時根據本網站向您發出的有關糾正錯誤的通知的具體要求,返還多收的款項或進行其他操作。您理解并同意您因前述處理錯誤而多付或少付的款項均不計利息,本網站不承擔因前述處理錯誤而導致的任何損失或責任(包括您可能因前述錯誤導致的利息、匯率等損失),但因本網站惡意而導致的處理錯誤除外。

       4.6在任何情況下,對于您使用本網站服務過程中涉及由第三方提供相關服務的責任由該第三方承擔,本網站不承擔該等責任。因您自身的原因導致本網站服務無法提供或提供時發生任何錯誤而產生的任何損失或責任,由您自行負責,本網站不承擔責任。

 五、 電子合同

       5.1在本網站平臺交易需訂立的協議采用電子合同方式,可以有一份或者多份并且每一份具有同等法律效力。您或您的代理人根據有關協議及本網站的相關規則在本網站確認簽署的電子合同,即視為您本人真實意愿并以您本人名義簽署的合同,具有法律效力。您應妥善保管自己的賬戶密碼等賬戶信息,您通過前述方式訂立的電子合同對合同各方具有法律約束力,您不得以賬戶密碼等賬戶信息被盜用或其他理由否認已訂立的合同的效力或不按照該等合同履行相關義務。

       5.2您根據本協議以及本網站的相關規則簽署電子合同后,不得擅自修改該合同。本網站向您提供電子合同的保管查詢、核對等服務,如對電子合同真偽或電子合同的內容有任何疑問,您可通過本網站的相關系統板塊查閱有關合同并進行核對。如對此有任何爭議,應以本網站記錄的合同或內容為準。

 六、 用戶信息及隱私權?;?/span>

       6.1用戶信息的提供、搜集及核實:

           6.1.1您有義務在注冊時提供自己的真實資料,并保證諸如電子郵件地址、聯系電話、聯系地址、郵政編碼等內容的有效性、安全性和及時更新,以便本網站為您提供服務并與您進行及時、有效的聯系。您應完全獨自承擔因通過這些聯系方式無法與您取得聯系而導致的您在使用本服務過程中遭受的任何損失或增加任何費用等不利后果。

           6.1.2本網站可能自公開及私人資料來源收集您的額外資料,以更好地了解本網站用戶,并為其度身訂造本網站服務、解決爭議和確保在網站進行交易的安全性。本網站僅收集本網站認為就此目的及達成該目的所必須的關于您的個人資料。

            6.1.3您同意本網站可以自行或通過合作的第三方機構對您提交或本網站搜集的用戶信息(包括但不限于您的個人身份證信息等)進行核實,并對獲得的核實結果根據本協議及有關文件進行查看、使用和留存等操作。

           6.1.4本網站按照您在本網站上的行為自動追蹤關于您的某些資料。本網站利用這些資料進行有關本網站之用戶的人員統計、興趣及行為的內部研究,以更好地了解您以便向您和本網站的其他用戶提供更好的服務。

           6.1.5本網站在本網站的某些網頁上使用諸如“Cookies”的資料收集裝置。“Cookies”是設置在您的硬盤上的小檔案,以協助本網站為您提供度身訂造的服務。本網站亦提供某些只能通過使用“Cookies”才可得到的功能。本網站還利用“Cookies”使您能夠在某段期間內減少輸入密碼的次數。“Cookies”還可以協助本網站提供專門針對您的興趣而提供的資料。

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       7.2.5由于您違反本協議或任何法律、法規或侵害第三方的權利,而引起第三方對本網站提出的任何形式的索賠、要求、訴訟,本網站有權向您追償相關損失,包括但不限于本網站的法律費用、名譽損失、及向第三方支付的補償金等。

 八、 協議終止及賬戶的暫停、注銷或終止

       8.1除非本網站終止本協議或者您申請終止本協議且經本網站同意,否則本協議始終有效。在您違反了本協議、相關規則,或在相關法律法規、政府部門的要求下,本網站有權通過站內信、電子郵件通知等方式終止本協議、關閉您的賬戶或者限制您使用本網站。但本網站的終止行為不能免除您根據本協議或在本網站生成的其他協議項下的還未履行完畢的義務。

       8.2您若發現有第三人冒用或盜用您的用戶賬戶及密碼,或其他任何未經合法授權的情形,應立即以有效方式通知本網站,要求本網站暫停相關服務,否則由此產生的一切責任由您本人承擔。同時,您理解本網站對您的請求采取行動需要合理期限,在此之前,本網站對第三人使用該服務所導致的損失不承擔任何責任。

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       8.5您同意在必要時,本網站無需進行事先通知即有權終止提供用戶賬戶服務,并可能立即暫停、關閉或刪除您的用戶賬戶及該用戶賬戶中的所有相關資料及檔案,并將您滯留在這些賬戶的全部合法資金退回到您的銀行賬戶。

       8.6您同意,用戶賬戶的暫停、中斷或終止不代表您責任的終止,您仍應對您使用本網站服務期間的行為承??贍艿奈ピ薊蛩鷙ε獬ピ鶉?,同時本網站仍可保有您的相關信息。

       8.7若您使用第三方網站賬號注冊本網站用戶賬戶,則您應對您本網站用戶賬戶所對應的第三方網站賬號擁有合法的使用權,如您因故對該第三方網站賬號喪失使用權的,則本網站可停止為您的該用戶賬戶提供服務。但如該用戶賬戶尚存有余額的,本網站將會為您妥善保管。此時,如您欲取回其原有余額,本網站將提供更換本網站賬戶名的服務,即您可把您原本網站賬戶下余額轉移到您另外合法注冊的本網站賬戶中;如因故無法自助完成更換賬戶名,您可以向本網站提出以銀行賬戶接受原有資金的請求,經核驗屬實后,本網站可配合您將原有資金轉移到以您真實姓名登記的銀行賬戶下。

 九、 通知

       本協議項下的通知如以公示方式作出,一經在本網站公示即視為已經送達。除此之外,其他向您個人發布的具有專屬性的通知將由本網站向您在注冊時提供的電子郵箱,或本網站在您的個人賬戶中為您設置的站內消息系統欄,或您在注冊后在本網站綁定的手機發送,一經發送即視為已經送達。請您密切關注您的電子郵箱 、站內消息系統欄中的郵件、信息及手機中的短信信息。您同意本網站出于向您提供服務之目的,可以向您的電子郵箱、站內消息系統欄和手機發送有關通知或提醒;若您不愿意接收,請在本網站相應系統板塊進行設置。但您同時同意并確認,若您設置了不接收有關通知或提醒,則您有可能收不到該等通知信息,您不得以您未收到或未閱讀該等通知信息主張相關通知未送達于您。

 十、 適用法律和管轄

       因本網站所提供服務而產生的爭議均適用中華人民共和國法律,并由本網站住所地的人民法院管轄。

 十一、 其他

       本網站對本協議擁有最終的解釋權。本協議及本網站有關頁面的相關名詞可互相引用參照,如有不同理解,則以本協議條款為準。此外,若本協議的部分條款被認定為無效或者無法實施時,本協議中的其他條款仍然有效。

行業資訊

這份《P2P合規檢查》,比起2016年8月24日發布的《暫行辦法》,小編認為明顯可操作性更強,體現在這幾個方面:

01流程明確

在《P2P合規檢查》里面,監管先把需要的檢查內容說明白(檢查依據,重點內容),然后再給出對應的流程:機構自查>>自律組織檢查>>行政核查>>總結上報。

甚至包括報告內容的要求,報送的路徑都有相關的明白。

02要求明確

“總體要求”闡述清楚這次合規檢查的大方向:統一標準,全量覆蓋,真實準確,查改結合,這些都是大方向的要求。

除了大方向,后面還有108條的合規檢查清單,涵蓋了合規備案方方面面的要求。

在這108條合規清單里,把這兩年以來出現的新問題或者說新漏洞,都已經納入了整改范圍內,可以說相當完善。

03時間節點

在6大要求里面,跟投君發現在時間安排方面,給了相對明確的時間節點要求:

“本次合規檢查應于2018年12月底前完成,機構自查,自律檢查,行政核查的具體進度可由各地因地制宜,穩妥安排?!?/span>

對于這個點,是小編比較關注的,因此單獨把它拎出來討論下。

按照要求,合規檢查將于2018年12月底前完成,各地因地制宜安排。

如果推進得順利,12月底完成合規檢查,并且提交完報告后,是否意味著第一批合規名單是否最快會在明年初出來。


注意:合規不等于備案,后面小編會解釋,請繼續往下看。

相信很多投友也會像小編這樣,急迫地想知道第一批合規名單會有哪些平臺。

當然,這個得看各地金融辦以及整治辦的安排。

但對于這個猜想,小編覺得還是挺有意思,往后也會和更多的同行,從業者,金融辦領導討論這個點,有進一步明確的消息,再和大家分享。


細讀108條合規清單

在上面也提到了全文分為兩大重點,第一個重點是六大要求,第二個重點就是這108條合規清單。


這108條合規清單,又可以分為6大方面,36個大項,細則108條:

①自融等禁止性規定,達到31條;

②法定義務及風險管理要求,達到21條;

③履行對出借人和借款人的?;ひ?,達到16條;

④信息披露相關要求,達到18條;

⑤校園貸、現金貸、金交所等重點領域監管要求,達到20條;⑥其他情形,2條。

這108條合規清單,是針對P2P平臺的合規清單,那對于投資人而言,跟投君覺得需要重點關注可能有以下這些:

第一部分  是自融,資金池等禁止性規定:達到31條

自融,資金池,關聯自融未披露,超級債權人模式等等問題,在禁止性規定這部分都已經提及到。

在這部分里,小編關注的重點有以下幾個:

(1)在第三個大項“禁止承諾保本保息”里面,第6,7條有提及到不得“直接”或“變相”承諾保本保息,包括在官網,APP等對外宣傳及相關合同協議中表示設立風險準備金,備付金,客戶質??畹雀骼囁突Х縵氈U匣?。

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(來自合規清單-第6,7條)

在小編看來,這是對平臺“去剛兌”的要求,在這里面雖然再次強調了“去剛兌”,但并沒有指明未來還有哪些風險保障機制能夠保留。特別是涉及到貸后管理這塊,P2P平臺接入擔保公司或者履約保險等等,是否合規?并沒有說明確。對于像履約保險,接入擔保公司等沒有明文禁止的貸后管理方式,小編目前還持相對樂觀的態度。

(2)在第六個大項“禁止期限錯配”里面,第13條有提及到“產品名稱中標明持滿一定時間方可轉讓,同時已充分向出借人提示流動性風險并由出借人事先書面確定的除外?!?/span>

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(來自合規清單-第12,13條)

目前不少平臺,都采取了“鎖定期+債轉”的方式,讓投資人的資金到期后,有機會退出。這種產品設計的方式,在108備案細則沒有*前,行業有傳言將要取消。但在這里,監管的態度是傾向于在充分提示流動性風險后,給予保留。在跟投君看來,這種產品設計還是相對合規的,并在合規的前提下,給到投資人的用戶體驗也是較好。我們都知道,不少平臺的借款人的借款期限都是較長的,一般都是2,3年。那作為投資人,如果一下子把資金鎖定這么長的時間,相信大多數的投資人都是不愿意的。另外,在下面的細則里面,也提及到禁止“網貸機構承接轉讓債權”,也即是說,P2P平臺本身不允許用自有資金去承接轉讓債權,不能承諾到期保證退出。此外,債權轉讓不能改變項目的原始參考收益率,進一步提出不得開展凈值標業務。

第二部分是法定義務及風險管理要求:21條

在這部分里,小編關注的重點是這個:在第十三個大項“未對融資項目的真實性進行審核”里面:

第33條提及到禁止“未實際執行對融資項目的真實性,合法性等進行審核,評級等”;

第35條提及到禁止“發現欺詐行為未能依法及時公告并終止相關借貸活動”;

第39條提及到禁止“2016年8月24日后,其他組織借貸余額超過限額的情形”

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(來自合規清單-第32,33條)

目前,據小編明確知道,某些平臺和借款企業串通,通過殼公司借款,特別是一些“打著為核心企業上下游的供應鏈金融”的名義進行借款,實際借款企業就只有一家,卻以眾多殼公司進行借款。像類似的做法,就已經嚴重違反了這幾條規定。在這次雷潮,跟投君發現某些“殼借款”的平臺,由于核心借款企業資金鏈斷裂,導致部分項目逾期,但其余項目正常,所以整體還在正常運營。對于這種曾經有過“殼借款”,但目前還在正常運營的平臺,未知監管如何看待?反正小編是不看好。

第三部分是履行對出借人和借款人的?;ひ螅?6條

在這部分里,小編關注的重點是這些:

(1)在第二十三大項“未經出借人授權代出借人行使決策”,第53條提及到禁止“未經出借人書面明確授權開展自動投標等業務”。

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(來自合規清單-第53條)

換句話說,只要經過出借人的授權,自動授權還是繼續使用的,進一步驗證“鎖定期+債轉”的可操作性。

(2)在第二十七大項“未按規定開展客戶資金存管”里,第66條提及到“未完成與銀行業金融機構的資金存管(包括僅簽訂存管協議但業務未上線運行,業務未全部上線,存管銀行未通過測評)”

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(來自合規清單-第66條)

目前,某些平臺,仍然存著銀行存管未上線,雙系統等情況,對于這部分銀行,建議盡快撤離。另外,按照這條細則,目前平臺需要上線銀行存管,并且存管行需通過測評,未提及存管屬地化。

第四部分是信息披露相關要求:18條

對于這部分,重點是圍繞著另外一份重要文件《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》進行展開,建議如果要分析平臺的信息披露是否合規,可能還是要回到《信息指引》這份文件去分析。

第五部分是對校園貸、現金貸、金交所等重點領域監管要求:20條

在第五部分里,主要是針對平臺的資產端和借款人等方面的要求,例如禁止校園貸,現金貸,金交所,借款綜合參考利率超過36%,套路貸,高額罰息,暴力催收,等等。

第87,88,89條都有提及到校園貸,現金貸,金交所產品:

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(來自合規清單-第87,88,89條)

校園貸,金交所業務,現金貸,曾經是P2P平臺的三大違規業務,目前如果平臺仍然存在相關業務的,建議盡快撤離。另外,對于平臺歷史上,曾經有這些違規業務的,我們也要向平臺咨詢清楚,對于違規業務的存量處理情況。因為備案不僅看當前的業務是否合規,也會審查這些歷史包袱是否已經處理完畢。

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(來自合規清單-第99條)

此外,在第99條細則里提及到房貸,房貸一向是行業里面的敏感業務,涉及到房屋抵押貸的平臺,可能也需要額外小心。

第六部分是其他情形:2條

在這部分里面,第三十五大項第107條:“規??刂撇壞轎唬杭觳槭鋇愕墓婺W芰拷?017年6月增長幅度較大?!斃”嗑醯謎饈嗆粲α酥胺錘辭康鞴摹八蕖幣?。在這條細則里面,要求平臺規模總量較2017年6月底不能大幅增長,但并沒有一刀切給出具體的量化指標,跟投君預計各地的標準有所不同,給予了一定的可執行空間。

看完文件后,投資人應該怎么投?小編目前對應之前廣州,上海,北京等地發布的備案細則,綜合來看,這份108條備案清單并沒有從嚴。另外,小編在這里也需要先提醒大家:檢查是檢查,拿備案是另一回事,備案另有流程和標準。

b6e4e418-be24-428e-9a2b-7a8306b89145.jpg(來自合規清單-第六部分)

在六大要求的最后一部分,已經有所提到:“各方確認的基本符合信息中介定位和各類標準的網貸機構將接入信息披露和產品登記系統。經過一段時間運行檢驗后,條件成熟的機構可按要求申請備案。關于合規機構接入相關系統和申請備案的具體標準及程序另行通知?!痹謖飫?,已經說得很明白,合規檢查和備案是分開的,申請備案的具體標準以及程序,預計往后還會有具體的文件*。

很多投資人看了這份文件,可能會有兩大疑問:

第一.  看不懂這份文件說了些什么?


建議可以認真看看小編在上面寫的,叫獸把一些重點的內容給大家說了一輪,可能會有些漏掉,歡迎大家補充。

第二.  看完這份文件,不知道該怎么投?


在這里,小編也站在自己專業的角度,給大家提5個建議:


01

歷史包袱較重的平臺,建議謹慎據跟投君所知道的,某些平臺在合規細則*之前,明確是有過違規業務的,像大額標,現金貸等等最普遍,這些違規業務,就是我們平常經常說的“歷史包袱”。如果這些違規業務體量較小,還相對比較好處理,但如果體量較大,那就難辦呢?像深圳的某家平臺,大額標到目前為止,仍然還沒處理好,怎么合規???

02

沒有遵守“雙限”要求的平臺,建議謹慎對于“雙限”,其實很多地區的金融辦對轄區內的P2P平臺都是有要求的。雖然沒有強制性要求,但至少能表明平臺對合規的態度。據跟投君所知,很多一線平臺在今年,因為受到了“雙限”的影響,全年的業務都開展得較慢,待收和成交量上升得很慢,基本都是在虧損經營的。但也有一些平臺,為了搶占市場,不惜冒著違規風險大力開展業務,把代收和成交量快速做起來,有些“綁架”監管的意思。現在合規細則下發了,不知道這些平臺,監管目前如何看待呢?像跟投君這種普通和保守的投資人,建議還是躲躲吧。

03

有過“殼借款”的平臺,建議謹慎對于殼借款,是否有假標的嫌疑,跟投君一直是持肯定的態度??墻榪罹褪羌儔?,跟投君相信監管對于這種行為,也會是這樣的態度。目前,市場上面,還存在部分用“殼公司”來借款的平臺,有些已經倒下,有些還在展期,有些還沒出現問題但已經有了曝光。對于那些還在展期或者有曝光的平臺,跟投君建議謹慎投資。

04

目前還沒上線銀行存管的平臺,建議謹慎對于銀行存管的問題,跟投君已經反復強調過,目前還沒上線銀行存管的平臺,基本都可以確定有問題。是不想上呢?還是上不了,這是一個很嚴重的問題。

05

“鎖定期+債轉”的平臺,相對合規性較好,流動性壓力更小目前,在市場上,如果平臺還想設計短標投資,從合規的角度來判斷,“鎖定期+債轉”是最佳的方案。借款人的借款期限可以是3年,投資人出借資金后,鎖定一定的期限,然后可以發起債轉,平臺不會墊付資金,后面的投資人接收前面的債轉,讓前面投資人退出。這樣的邏輯,是為了減少平臺的流動性風險,減少平臺的運營壓力。

好,這次就聊到這里了。后面,小編還會和更多的從業者,金融辦領導進行討論,相互交流意見,如果碰撞出更多的想法,也會及時向大家分享。 

來源:互金跟投

在互聯網高速發展的今天信息變得更加流通,自然進行投資理財也是更加方便。尤其是互聯網投資充分利用了互聯網的實效性和快捷性,為互聯網投資者提供了更加豐富的選擇,那么互聯網投資到底怎么操作呢?


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1、選擇適合的互聯網投資平臺。辦理互聯網投資前用戶首先需要確定投放資金的平臺,因為平臺的正規性和安全性直接關系著用戶信息和資金安全,對資金增值有直接的關系。


2、選擇適合的互聯網投資產品或模式,用戶在確認平臺后需對自身情況進行評估,進而選擇適合的投資產品或模式,進行注冊、填寫相關資料。要知道在申請互聯網投資時平臺需對用戶身份進行確認,所以需要用戶提交身份證明,用戶可提前做準備。


3、綁定銀行卡并設置交易密碼很重要,目前互聯網投資平臺多跟銀行或第三方支付機構達成資金托管的合作,所以用戶需在相應的機構上進行注冊,并綁定銀行卡。所以用戶應該提前設置好用于提現的銀行卡信息,主要是開戶銀行、開戶行名稱和銀行賬號。


4、充值一般為在線充值?;チ蹲實某渲搗絞街饕校和渲島涂旖葜Ц凍渲?。待后臺審核成功后就可進行賬戶充值。賬戶充值成功后就能進行投資投資操作。賬戶所顯示的可用余額就是所充值金額,此時就能進行投資操作了。在充值之前看好平臺的相關消息,過程按照步驟走就可以了,耐心等待返回充值成功頁面。


5、進行投標投資成功,用戶確認選擇的互聯網投資產品后,選擇要投資的標項,點擊投資即可。投標完成后表示出借成功,平臺會按照合同為用戶返還收益。


當然最重要的就是選擇靠譜合規的互聯網投資平臺了,還要對自己的理財需求以及風險承受能力有個簡單的評估。

自從監管部門下達互聯網金融行業的監管條例以來,p2p平臺的合規建設一直都在緊鑼密鼓地推進著。現在是監管備案的關鍵時期同時也是投資的好時候,那么這個時候投資人應該怎么選擇p2p平臺呢?

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首先就是合規
這是選擇p2p平臺的首要條件,也是保證你能獲得收益而不是虧掉本金的根本。銀監會明確了p2p平臺的硬性要求特別是“必須由銀行對平臺、借款人和投資人之間的資金進行隔離管理”。這意味著擁有了銀行存管就等于迎來了合規,而沒有擁有銀行存管的平臺只有兩條路可走,一是根據銀行的要求進行整改,二是退場。因此目前p2p投資人選擇p2p平臺首先要從基礎,也就是一個平臺是否擁有銀行存管系統或者協議作為硬性條件。

其次看風控
要知道p2p的本質是金融,而金融的背后最重要的就是風險的管控。市場上的p2p平臺多做的是汽車抵押貸、房產抵押貸、企業經營貸和信用貸,風控措施做得好的平臺在放款前會提前審核借款人的信用狀況和還款能力,在確保借款人可信的情況下還會要求借款人用汽車作為質押品。
根據客觀專業的估值之后,按照一定比例提供相應額度的借款,而汽車作為優質的質押標的,萬一客戶真的發生了什么不可控的意外,平臺就可以通過處理質押的汽車變現資金來維持平臺運作和償還投資人的本息,是目前最受歡迎的一種業務模式。

最后看收益率
若是一家p2p平臺的收益高到離譜,試想這樣的平臺怎么會長期穩定地運營下去?投資p2p平臺就應該選擇那些收益率正常的平臺。
隨著監管升級以及p2p網貸平臺的風控制度的成熟,能生存下來的p2p平臺一般來說都是安全的,這時候也許收益率才是投資者應該首先考慮的,選擇靠譜合規的平臺之后不妨試一下長期的理財標的,也能提高自己的理財收益。

 5月30日,香港金管局宣布,批準在香港引入虛擬銀行,法定最低股本需達3億港元,最快有望今年年底前發出牌照。

  香港金管局副總裁阮國恒表示,目前已經收到超過50家機構的查詢,當中有內地、香港的公司,也有外國公司,有傳統銀行、科技公司,也有金融公司和科技公司的組合。


  “在8月31日前提交申請的公司,有可能被首批處理,爭取能在今年年底前或者明年第一季度發出虛擬銀行牌照?!比罟闥?。


  阮國恒進一步解釋稱,對于申請人的審批將重點關注財務、科技方面的實力,具體的業務計劃,特別是針對零售業務、中小企業務是否能夠提供新客戶體驗,以及促進普惠金融和金融科技的發展。

為分散資產配置,近期都在找合適的銀行理財投一投。

以前為了追求收益,把很高的比例配置在P2P和基金了,當行業長虹的時候,收益的確很可觀,可當熊市時,每天都是不安。忍不住想部分回到銀行理財溫暖的懷抱。

于是我打開了銀行理財的收益排行榜。是的,對于收益普遍較低,安全性普遍較高的理財產品,我向來粗暴簡單的先以“收益”為第一重點,排除掉收益5%以下的產品。為什么?畢竟京東的富民寶活期收益都4.7%了,我放銀行犧牲了流動性,收益不超過5%怎么下手呢。

在研究過程中,我突然被眼前的數字嚇到了。因為我看到了四款收益超7%的理財,突然發現自己5%以上的要求太小家子氣了。為幫助分析,我干脆列了個表比較:

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這四款最大的特點是收益可觀,但為保持這樣的高收益,必須在風險或流動性上做出犧牲,才是符合邏輯的理財產品。第一款東亞銀行就是典型例子,起投金額不算高收益也不錯,但必須放夠兩年,以及面臨利息損失的風險。

越往下收益越高,起投金額的門檻也越高,風險也越來越大(由保本不保息到不保本)。那滿足起投金額的人,值不值得去投這些高收益的銀行理財呢?

以最高收益9.5%那款為例,投資方向為債券等固定收益,存款、貨幣基金等貨幣市場,以及股票型證券等權益類市場等。都是比較主流的投資方向,是看不出這款產品的風險性的。重點是看不同領域的投資比例。

這款產品最多90%投向權益類,最少10%投向前兩個相較穩健一些的固收類和貨幣市場。(只是相較,近期企業債違約高發以及人民幣貶值,央行放水也會對固收和貨幣市場帶來波動,但往往權益類市場波動更大)

因為近9:1的比例,決定這個產品風險是比較高的,極有可能達不到9.5%的收益,甚至有可能出現本金虧損的風險。加上期限比較短,資產管理方幾乎不可能不動用期限錯配的方法配置,于操作上又新增了一層流動性風險。所以我并不是很建議小白投資這款產品。

如何挑選到性價比比較高的銀行理財呢?

一般而言,中小銀行、中長期的浮動收益非保本理財收益比較高。

選擇規模偏小的股份制銀行和規模偏大的城商行,這兩類銀行的收益率比較高,平均比中農工建交等大行高0.2%以上。近期銀行理財要開始打破剛兌了,這一點是在風險性上做出犧牲。

期限而言,銀行理財分為封閉式、開放式、定開式。封閉式產品在理財期間不允許提前贖回,只能持有到期;開放式產品也成為活期理財,可以隨時買入和贖回;定開式產品約定每隔一段時間開放一次,開放日可以購買和贖回,非開放日不可以。傳統的銀行理財都是封閉式的。要想取得高收益,可以犧牲流動性選擇中長期的封閉式產品。

最后是選擇浮動收益甚至非保本。目前保本理財的平均收益率在4%-4.2%之間,高的話也只能達到4.5%左右,要想獲得5%以上收益,可選浮動收益甚至非保本理財。

今年可以說是網貸p2p的備案合規元年,很多人在堅持進行p2p投資的時候,也將面臨平臺合規監管先整治后備案,也會有充分的時間進行判定平臺的狀況。以下這些p2p理財知識一定要了解:


1、了解p2p理財市場的敏銳度

對于出借人而言無論是網貸監管升級、還是平臺自身整改進程加快,都會有利于金融投資環境的凈化,筑牢網貸行業“安全防盾”,從而使投資者的自身利益得到進一步?;?。p2p投資人現在對于網貸理財的迷茫絕對不在于少數,其實陽光總在風雨后這是一個自然規律。

按照打好防范化解重大風險攻堅戰總體安排,還需用1到2年時間完成互聯網金融風險專項整治。通過監管的態度投資人也應該敏銳感知到這是對行業監管的任務和時間表做出了指向,未來監管肯定還會會進一步強化,p2p平臺應繼續聚焦于合規整改。

2、了解p2p理財行業

既然要理財就應該對投資理財和基本常識和p2p有所認識和了解,p2p作為一種全新的互聯網金融模式,p2p門檻很低因此每個人都可以很輕松地參與p2p,無論多少金額都可以參與到借款中。p2p平臺本身不吸儲、不放貸,它只提供金融信息服務,作為借貸雙方的中介存在。2018年的網貸經過了一段野蠻生長時期,整個行業在創新摸索中逐漸規范化,在未來的洗牌中勢必會淘汰掉一些不正規的平臺,合規的優質平臺會脫穎而出。

3、擁有理財好習慣與理財技巧

習慣可以影響一個人的人生發展,在投資理財的過程養成一些好習慣對理財增收是非常有幫助的,不僅可以更好地進行p2p投資,還能大大提升我們的財富管理水平。

同時技巧和心態很重要,做p2p理財掌握相應的技巧是關鍵,在投資中也需要掌握自己的主動權,能隨時根據投資平臺的特點推出一些增強收益的辦法和舉措,在理財的過程中不能完全被平臺牽著走,應該具備一定固定的投資理財技能。

良好的投資習慣可以說是投資者們的生存保障。但是習慣是慢慢養成的,如果投資者身上沒有良好的投資習慣,那么在投資的時候很有可能會上當受騙。那么如何才能養成一個良好的投資習慣呢?

第一:少花多掙

  財富一般只能是通過不斷積累,才會持續增多。個人花費要比收入少,如果花的比賺的都還多,而且長期如此,那么談投資就是對牛彈琴。人的消費欲望是永遠都無法滿足的,應該適可而止,保持勤儉節約的習慣,爭取每月都從自己收入中拿出30-50%出來保持固定儲蓄的習慣或者投資,即使再困難也應該積攢一點,哪怕是一塊錢,也會增加個人財富?;儷啥?,貴在堅持!

第二:找準個人風險承受能力然后再來談投資

  投資有句經典話語:“投資不能盲從,不能盲目跟風”。思考其根本原因,主要是每個人的風險承受能力不同,有多大的風險承受能力,就去投資多高風險的債權,量力而行。其他人可以承受高風險投資,但若果自己風險承受能力很弱,這種情況下去盲從,是很容易吃大虧的。

第三:要有具體的投資規劃和計劃

  在大概的資金規劃基礎上,每月積攢的財富就應該考慮理財計劃的具體實施。個人投資時,該選擇多長期限的,能夠承擔多少的風險,買房前是否有必要只投活期或者是只儲蓄,全款買房還是只付首付更劃算,自己支配財富時,投資回報率是否能超過銀行貸款參考利率,這些都應該提前規劃好。凡事謀定而后動,八分計劃,十分措施,十二分的干勁,在各行各業中都是相通的。

第四:要盡量培養個人的投資標準

  每個人的投資標準可以不一樣,但是都應該有自己的一套標準,在此基礎上盡量保持學習的態度,隨著投資經驗的增加,而不斷的去修正和完善它。不符合個人投資標準的,可以暫時選擇觀望不碰了,這樣雖然會錯失一些機會,但不容易犯大錯。

第五:集中于分散投資,個人認為對大部分人來說還是分散好     

       即使個人對一家平臺或者是一項投資非常了解,盡量也不要把所有本金投入到一個地方,雖然失敗的機率比較低,但一但失敗將會前功盡棄,想再翻身都很難有機會了。投資就像打仗一樣,沒有常勝將軍,開仗前應該提前做好準備,如果失敗該怎么彌補。外出打仗的軍隊,往往都會有自己的大后方根據地,每一個投資人也應該建立自己的根據地,不因一筆投資失敗而終止。投資保持一定的分散度后,不踩雷,肯定是源源不斷的賺錢;即使踩雷了,對自己總體損失不大時,還可以從其他地方再賺回來。

還有很多的投資習慣,這里我也就不一一敘述了。畢竟人無完人,只要投資者能夠把我們提到的這些投資習慣給學習好,在投資過程中將會收益無窮!

來源:網貸之家

近日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合召開網貸機構風險處置及規范發展工作座談會,有關省市和部門負責同志參加會議?;嵋榛闋芊治齙鼻巴縵招問萍扒捌謨Χ怨ぷ髑榭?,研究擬訂下一步風險應對舉措。



會議指出,做好網貸風險專項整治是防范化解重大風險攻堅戰的重要戰役,事關人民群眾切身利益,事關金融安全和社會穩定大局。各地要提高思想認識,切實承擔屬地風險處置責任,堅持市場化法治化原則,實現法律效果和社會效果的統一:



一要暢通出借人投訴維權渠道。網貸機構建立溝通機制,提高經營的透明度。



二要開展網貸機構合規檢查。引導機構合規經營和健康發展。



三要多措并舉緩釋風險。指導網貸機構通過兼并重組、資產變現、與金融機構合作等多種市場化手段緩釋流動性風險。



四要壓實網貸機構及其股東責任。已退出機構要依據破產法、公司法及有關監管要求制定清盤兌付方案,股東依法負連帶責任,有關部門監督執行,切實提高債務清償率。



五要規范網貸機構退出行為。建立報備制度,明確退出程序,規范資產處置和債務清償,確保出借人合法權利不受侵害。



六要依法從嚴從重打擊惡意退出的網貸平臺。緝捕外逃人員,加大法律懲處力度,形成有效震懾。



七要加大對惡意逃廢債行為的打擊力度。將惡意逃廢債的企業和個人信息納入征信系統和“信用中國”數據庫,開展失信聯合懲戒。



八要加強金融基礎知識普及工作。幫助群眾準確分辨非法吸儲、集資詐騙等違法犯罪行為,增強投資風險識別能力和審慎意識。



九要引導出借人依法理性維權。依法打擊造謠、煽風點火、聚眾鬧事等非理性、超越法律界限的維權行為。



十要嚴禁新增網貸機構。各地要禁止新注冊網絡金融平臺或借貸機構,加強企業名稱登記注冊管理。



十項舉措已經出臺,就看相關部門的執行力度了。我們堅信網貸行業會越來越安全,也會更加健康的!

來源:網貸之家


雷潮并不能抹殺互聯網金融的普惠價值,便利快捷的投融資渠道是互金帶來的最大財富。


從6月以來,在短短的兩個多月的時間內,P2P網貸市場風險事件不斷爆發,以唐小僧的“跑路”事件為起點,以投之家涉嫌集資詐騙為高潮,演繹了一場跌宕起伏的風險大戲。有人將這一輪P2P網貸?;浦襖壯薄?,有人稱之為“雷雨季節”,但無論如何,P2P網貸行業正在經歷一場前所未有的考驗和挑戰。


隨著近期,監管機構、行業協會以及主流媒體的紛紛表態,這一輪風潮肯定會慢慢退去,P2P網貸市場也將逐步趨于穩定。當前,各界在反思引起這場風潮的原因的同時,事實上我們更應該去正視風潮過后留給我們的啟示以及P2P網貸市場未來之路。


正如,股神巴菲特曾經有一句名言,“當大潮退去后,才知道誰在裸泳”,這場P2P網貸大潮退去,留給我們思考和直面的問題還有很多。


雷潮本身是一輪去偽存真的過程,大浪淘沙后,正規合規平臺仍需要砥礪前行。近期出現問題的上百家P2P平臺“爆雷”的具體形式多樣,包括高管或實際控制人失聯跑路,因平臺存在大量逾期債務而宣布倒閉,因市場環境惡化而主動宣布清盤退出,甚至因投資人舉報直接被經偵查封等。


但不管是何種表現形式,以上大多數的平臺均存在這樣或那樣的問題,主要集中在部分平臺自融和關聯擔保等隱患致風險積聚;部分平臺風控能力不足、借款人逾期嚴重;部分平臺仍然存在大量違規業務,設立資金池,期限錯配嚴重;部分平臺自身財務狀況惡化,資金鏈斷裂;也存在個別披著P2P網貸外衣的集資詐騙或非法吸儲平臺。


可見,目前市場上出現的“雷潮”并沒有什么不可理解,事實上是一次正常的市場出清,既符合基本的市場經濟規律,也符合優勝劣汰法則。但不可否認的是,這一風潮的負面影響已經逐步蔓延到正規的網貸平臺,引發投資者降低對P2P行業的投資信心,對于行業的健康發展造成了一定的沖擊。


對監管機構而言,除了防范金融風險,規范行業發展以外,如何構建公平、良性的市場環境,如何營造“扶優限劣”的生態,是此次風潮過后最應該思考的。


對于合規平臺而言,如何不忘普惠金融的“初心”,堅守來之不易的市場地位,維護好每一位借款人和投資人的利益,成為擺在平臺面前的頭等大事。


雷潮并不能抹殺互聯網金融的普惠價值,便利快捷的投融資渠道是互金帶來的最大財富?;チ鶉詰?,其核心的理念就是填補傳統金融機構不能、不愿意或者不想服務的對象或領域,雖然其服務對象可能具有更高的風險特征,但不可否認的是互聯網金融的資產端更加貼近小微企業和個人。


此次雷潮中有一些網貸平臺出現大量的逾期,這與當前的宏觀經濟形勢及風控能力有很大的關系,但也從另一個側面說明,網貸平臺的確在服務于小微企業,與實體經濟唇齒相依。根據第三方數據顯示,P2P網貸累計滿足了2500萬左右借款人需求,累計借款金額在7.2萬億元左右,如果扣除那些虛假或自融情況,也至少有5萬億-6萬億資金支持了真實的資金需求,同時也為上千萬的投資人創造了4000多億元的收益。


有人說智能手機的快速普及為中國經濟轉型升級帶來了機遇,同樣互聯網金融的出現更讓中國社會逐步形成了一批愿意、喜歡通過移動端融資、投資和理財的客戶群體,這是中國金融市場進一步創新發展的重要財富。


互聯網金融的本質仍是金融,需要持牌經營,更需要提高準入門檻?;チ鶉詰囊滴癖局適墻鶉?,這一點已基本取得各方共識。


按照當前監管機構提出的“凡是經營金融業務都需要牌照”的管理理念,互聯網金融也同樣需要持牌經營。從互聯網金融風險專項整治以來的具體表現及當前網貸行業出現的雷潮,均已表明備案制并不足以緩釋和降低風險。


鑒于當前對P2P網貸信息中介的定位,建議設立“網絡借貸信息中介牌照”,讓符合監管要求的平臺盡快獲得備案,并持牌經營。在此牌照管理下,對網貸平臺的實繳資本、股東資質、風控能力及高管資歷等進行實質性審核,以此提高行業門檻。同時,對無法獲得資質,無牌經營的企業進行嚴厲的查處,真實做到有法必依。


互聯網金融需要更完備的金融基礎設施,征信系統、債權登記及數據統計是關鍵。目前來看,缺乏必要的征信數據支持,成為制約P2P網貸行業健康發展的重要原因之一。


由于當前互聯網金融平臺無法與央行征信數據對接,很難從源頭上杜絕多頭借貸、聯合騙貸、助貸黑產以及羊毛黨的存在。同時,從此次雷潮中暴露出的一些借款人惡意拖欠等行為,也表明由于無法接入央行征信系統,對網貸失信人缺乏必要的懲戒壓力和有效措施,違法違規成本太低。


圍繞金融基礎設施,建議盡快建立和運行以中國互聯網金融協會為主導的百行征信系統,形成互金行業征信數據庫,并以此為依托與央行征信數據對接。


建議參考私募基金管理做法,建立網貸行業統一的債權債務登記系統,讓投資人、借款人及監管機構有據可循。建議在金融業綜合統計工作的指導下,建立互金行業統一的信息統計和上報平臺,既便于行業標準的形成,也便于行業監管的執行。同時,針對當前P2P網貸資金存管和支付渠道不暢等問題,可嘗試性地建立政策性資金存管渠道及清算平臺,降低互金平臺的運營成本,更多的讓利給小微企業。


支持金融科技發展,發揮金融科技賦能能力和國際競爭力。在合理引導P2P網貸行業更加扎實的服務個人、小微企業群體的同時,應當鼓勵互金企業增強數字普惠服務能力,強調科技技術創新,而非監管套利創新。在此基礎上,應該進一步鼓勵互金企業加強與外界的合作,特別是與傳統產業及傳統金融機構的合作。


當金融科技直接賦能于傳統產業鏈條,供應鏈金融就會以其獨有的風控模式發揮服務小微企業的能力。當金融科技直接賦能于中小銀行,則會產生鯰魚效應,激活中小銀行活力,促進其轉型升級,構筑多層次銀行體系。


當然,對監管機構而言,則應該提供更多的合作機制和制度框架,例如聯合放貸、助貸合作及風控及貸后服務外包等,引導各方機構在合規的前提下實現互惠互利和互助。


大型互聯網金融企業的快速發展,也讓中國的金融科技實力具備了國際水準。


在幾年的努力下,中國的互聯網金融在規模、技術及模式等方面均走在了世界前列或處于第一梯隊中,代表了全球金融科技發展的趨勢。因此,應該出臺支持措施,鼓勵互金企業拓展海外業務,輸出金融科技能力,實現更大的平臺構架。


構建互聯網金融的長效監管機制,形成前中后監管體系,并實現監管與激勵并融。當前的互聯網金融風險專項整治工作是一個具有階段性特征的監管舉措,其核心主旨是化解和緩釋存量風險,但對于長遠發展而言,構建互聯網金融監管的長效機制更具重要性。


目前P2P網貸市場的監管框架已初步形成,但從實際效果來看,仍然有所欠缺。登記備案、銀行存管和信息披露更多的體現在事前管理中,應進一步加強對平臺日程運營的風險預警監測,增強平臺的?;χ煤屯順鮒敢確矯嫻囊己凸芾?。


同時,對支持普惠金融發展、助力小微企業融資的合規信息中介還應該予以稅收優惠、利息補貼等鼓勵措施,以真實地降低小微企業融資成本,發揮互聯網金融的普惠作用。


建立多層次的金融市場,鼓勵互聯網金融企業轉型升級,更大的發揮金融服務實體經濟能力。P2P網貸平臺信息中介的定位符合金融科技的屬性,也便于風險管理與行業監管,有助于當前形勢下防控和化解存量風險。但不可否認的是,信息中介的定位并不能消除行業本身的風險特征,不能完全解決信息不對稱問題,更不可能成為游離于監管之外的借口。


更重要的是,信息中介的定位突出了平臺模式的特點及規模經濟的特征,從總量上看必然存在機構數量的天花板,這也是此次雷潮爆發,大量小機構退出市場的一個重要邏輯。


針對P2P網貸平臺的轉型,英國和美國也都在探索中。例如,英國的Zopa已經在申請銀行牌照,而美國也正式為互助性金融中介發放小銀行或社區銀行牌照。


因此,當互聯網金融風險專項整治告一段落,合規合法平臺通過備案,是否可以考慮為P2P網貸平臺提供以下三種可選路徑:


第一,對于具備中介平臺模式優勢,具備大規模資金端和資產端對接能力的平臺,發放網絡借貸信息中介牌照,按照信息中介或金融撮合服務公司的定位對其進行監管。


第二,對具備更強的資金實力、風險管理能力的機構,允許其申請網絡小貸甚至類金融牌照,按照信用中介的要求對其進行監管。


第三,對于具備科技創新能力,具備互聯網運營基因的公司,允許其與金融機構或其他機構合作,按照科技公司或金融服務公司的要求對其進行監管。


只有通過分類發展、分類監管的方式,才能避免“一刀切式”的監管,才能有效引導互聯網金融機構支持小微企業,豐富和健全多層次金融市場,避免同質化競爭,實現服務于實體經濟的普惠金融發展目標。


來源:網貸之家作者  尹振濤

經歷了多年的流量廝殺混戰、在監管空白地帶搖擺試探后,移動支付正在向著消費升級、服務升級的方向飛馳而去。9月12日,支付寶宣布成立小程序事業部,嘗試利用小程序打通從服務、拉新到留存再到促活的完整閉環。這也意味著,移動支付行業的又一次“自我進化”拉開序幕。


興起于微時、發展八年時間才獲得金融業正式“身份”的支付行業,如今已經成為諸多傳統金融機構難以望其項背的流量大王。經歷了多年的流量廝殺混戰、在監管空白地帶搖擺試探后,移動支付正在向著消費升級、服務升級的方向飛馳而去。9月12日,支付寶宣布成立小程序事業部,嘗試利用小程序打通從服務、拉新到留存再到促活的完整閉環。這也意味著,移動支付行業的又一次“自我進化”拉開序幕。


打破痛點:草根逆襲


“如果銀行不改變,我們就改變銀行?!?008年,阿里巴巴董事局主席馬云的豪言壯語已然成為現實。正如蒸汽機引發的工業革命,徹底改變了社會發展進步的格局一樣,移動支付近年來的快速發展已經讓傳統銀行不得不做出改變。2017年末,支付寶已擁有5.2億用戶,幾乎可以與宇宙大行工商銀行的5.67億個人客戶數量比肩。


事實上,在成立之初,支付寶只是淘寶網內部的一個小部門,它的作用只是為了解決網絡購物時買家與賣家在付款時的互不信任問題,以擔保模式暫時保管買家資金,等買家收到貨后再將錢打給賣家。擔保交易的模式迅速破解了網購的支付痛點,一年之后,這一模式就覆蓋了淘寶70%的產品。此后,支付寶逐步上線信用卡還款、手機充值、轉賬、游戲充值、生活繳費等一系列服務,擺脫了靠“母家”吃飯的盈利模式,讓數以億量級的網民可以足不出戶就能完成支付、繳費等業務。


2017年,支付寶用戶已達到5.2億,其中82%的交易是通過移動支付完成的,而在2015年時這一比例只有65%。


移動支付改變了人們的消費支付習慣,支付環節可以更加貼近高頻、日常的線下場景。除了消費場景的搶占,支付巨頭們也開始在醫療、交通、市政等領域跑馬圈地。僅在北京地區,支付寶已經能夠提供掛號就診、體檢預約、醫院代客泊車、檢查報告解讀等服務;車主可在支付寶App預約檢測站、自駕租車、洗車、保養、停車繳費、查詢違章、罰單繳納等??梢運?,之于消費升級,支付寶等第三方支付機構已成為企業獲取客源、流量的強勢入口。


碰壁:監管禁區與流量廝殺


然而,一直以顛覆者形象示人的支付寶也曾遭遇快速發展與收割流量之間的誤區。合規方面的質疑一直伴隨著支付寶的發展歷程,成為這個支付巨無霸最尷尬的往事,而這個禍根從發展之初就已埋下。


對于成立之初的支付寶來說,接入更多銀行意味著能夠服務更多的客戶群體。因此,早在2004年支付寶方面就曾拜會銀聯,希望打通所有銀行渠道。時過境遷,這次傳奇的會面也被演繹出不同版本:技術原因、合作意愿分歧等。個中因由難以明斷,而結果是眾所周知的:此次會面并沒有達成合作,支付寶開始一家家與銀行談判,搭建直連通道,此后,為了提高用戶的體驗、加快交易速度,支付寶推出快捷支付功能。但這一業務背后的實質是支付機構采用二次清算的方式,實現了大量小額交易在第三方平臺的軋差后清算。在這一過程中,支付機構實際上充當了清算機構的作用。


此后,這一模式也被部分支付機構借鑒,引發了嚴峻的監管問題:由于繞過清算機構,央行沒有辦法掌握準確的資金流向,給反洗錢、金融監管、貨幣政策調節帶來很大困難。2017年以來,監管強勢出手,成立網聯、要求銀行與支付機構切斷直連通道,加強支付行業備付金監管,對違規行為頻開罰單等,這也成為近兩年來支付行業的監管主旋律。


另一面,隨著支付行業的快速發展,面對微信等后來者的奮起直追,支付寶急于應戰,也做出了幾次并不成功的嘗試。2014年,剛推出沒多久的微信支付憑借春節微信紅包“偷襲珍珠港”,常年盤踞第三方支付頭把交椅的支付寶急于在社交場景扳回一局,也推出了春節集五福、分億元紅包的活動,并且希望通過朋友之間分享“?!弊執蟯ㄓ沒Ч叵盜?。但在春節的熱鬧過后,人們紛紛散去,回到微信聊天、轉賬,并未為支付寶注入長期有效的社交基因。此后,鬧得滿城風雨的支付寶圈子事件更是引起了社會的廣泛討論。這場“鬧劇”最終以螞蟻金服前董事長彭蕾的一封道歉信暫告一段落。即便如此,兩大移動支付寡頭之間的暗戰仍沒有結束,紅包大戰、鏈接屏蔽、商戶站隊等競爭手段依舊層出不窮。


出路:生態閉環的二次激活


事實上,隨著監管的收緊和行業競爭的加劇,第三方支付基于支付功能本身的利潤正在降低,但由于支付是商業活動的最后閉環,只有掌握了支付流,才能對其所擁有的數據進行挖掘和應用,并衍生出相關的增值服務。因此,支付寶等行業巨頭正在抓緊打造自己的生態閉環,通過支付,電商、線下商業、物流、云服務等共同納入到一個延展性巨大的生態網絡。


小程序戰場的競爭陡然升溫。在微信小程序先行一步后,2018年9月12日,支付寶宣布成立小程序事業部,并為開發者和商家開放支付成功頁入口,打通從服務、拉新到留存再到促活的完整閉環。


數據顯示,自2017年9月開放公測以來,支付寶小程序用戶已突破3億,日活躍用戶達到1.2億,支付寶小程序平臺的小程序數量共計超過2萬。


螞蟻金服副總裁胡喜表示,在如今國內整個制造升級、消費升級的大浪潮下,最關鍵的點其實是服務升級,這將是未來20年最大的風口,同時也是支付寶小程序專注企業服務的重要支撐點。通過服務升級和體驗升級,支付寶小程序將以場景化需求為切入口,打通線上線下消費場景,既能夠吸引新用戶來使用支付寶小程序,也能讓老用戶獲得更好的服務體驗,繼而培育全新的用戶習慣。

來源:北京商報

對于網貸投資p2p平臺來說,安全可謂是其發展之本。那么網貸平臺應該怎么控制好風險呢?每家平臺都為了這個問題絞盡腦汁,如何控制風險給客戶安全感就顯得尤為重要了。那么對于投資人來說怎么看待網貸平臺的風控能力?


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專業的風控團隊和操作標準
專業的風控團隊和操作標準是網貸平臺風控體系匯總不可缺少的,有專業的風控團隊才能明確其職責,并且專業的人員能夠做到各司其職。有專業的操作規范和標準,網貸平臺才能按照章程辦事。
這些團隊中包括信用審查部門,主要對借款人的資料和征信進行核查,還包括資產評估部門,可以對抵押物的市場價值進行嚴格地評估。此外還有相關的政策部門及時了解相關法律法規,對網貸的規則章程進行規范完善。風控體系中還有不少的實地考察部門,可以對每筆借款業務進行實地地調查。


賬戶管理、逾期催收
網貸平臺的風控團隊除了在借款之錢調查風險之外,對借款過程還有借款到期后的風控也應該控制到。因為一些小額借款業務難免會有一部分客戶也會出現逾期壞賬,這時候就需要專業的團隊人員來進行催收了。催收也是有不同的方法和策略的,這也需要相關部門對其有所把控的,是網貸p2p平臺的一項重要工作。


風險準備金
風險準備金是平臺從借款項目中抽取一定比例的借款存在準備金賬戶中,借款項目如出現還款逾期,第三方擔保履行職責出現風險時,風險準備金能用來支付用戶本金,盡可能降低投資者的損失。現在很多的平臺的風控體系中都少不了這個風控手段。

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中国竞彩网能投注吗 www.cgpiu.com 現在對于p2p投資者來說挑選那些銀行作為資金存管機構的平臺,相較之下是更安全的做法。與此同時也有越來越多的p2p平臺愿意與銀行合作,但是投資者對于資金存管和資金托管的概念比較模糊。




資金存管是指p2p平臺將交易資金或者風險備付金等放在銀行這樣的第三方存管機構賬戶上,然后由第三方機構來負責資金的保管。但是第三方機構并不需要承擔監督資金流向的義務,那么p2p平臺就可以隨時從第三方機構調動資金。




資金托管是指投資人和借款人都在第三方機構開設賬戶,然后第三方機構按照指令來做資金劃轉,除了保證資金的正常流轉之外,第三方機構還需要監督資金的來源和去向。這樣整個過程投資人都可以看到資金的動態,而p2p平臺無法隨意動用投資人的資金。




兩者根本的區別就是在第三方機構是否有監管義務、是否監督資金的動向,也就是核實項目資金走向的真實性,包括借款人信息、借款合同的真實性以及監督資金進入借款人賬戶后的流向等。




這樣看來似乎資金托管更符合p2p,也讓投資者的資金安全更有保障,但是從可行性而言實現p2p的資金托管很有難度。因此銀行也傾向于與p2p平臺建立資金存管合作,與此同時由于銀行的安全信賴度更高,越來越多的大型p2p平臺也在尋求與銀行進行資金存管合作,依靠銀行的公信力提升自身平臺的公信力。




網貸p2p進行銀行存管的優勢:銀行資金存管真正做到用戶資金和p2p平臺的隔離,也能避免平臺直接接觸用戶的資金,降低用戶資金被挪用的風險、同時也有利于緩解網貸資金池的“壁壘”,事實上大部分股票和信托也是運用這種方式。


很多人手上有10萬塊閑錢,知道可以通過投資理財的方法來賺錢,但是卻因為不了解該怎樣投資理財,導致投資失利,或者說是放棄投資理財。下面小編來介紹一下10萬元投資理財方案,不知道如何進行投資理財的,可以參考以下方案。


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第一種:P2P
10萬元可以投資P2P。我們在選擇p2p投資平臺的時候應盡量選擇成立時間久、背景實力強的平臺。

P2P這樣的投資模式是近些年新興的,在經歷的市場的磨練之后逐漸變得成熟,p2p指的是點對點的投資模式,有資金的投資者可以將錢借給需要自己的個人或者企業,這些借款方都是經過平臺的嚴格審核的。平臺只是為交易雙方提供一個信息交互的平臺,并未直接參與二者的交易,因此在很大程度上大大降低了交易的風險。


第二種:投資固定收益類產品

工薪階層的家庭,風險承受能力較低,建議穩健的投資理財策略,注重長短期品種的結合。拿出60%投資一些固定收益類產品,風險低但是收益要比銀行存款利息高。


第三種:貨幣基金

貨幣基金的靈活性較高,可以隨存隨取而且風險較低。收益要比銀行一年期的存款利息要高一點,每天的收益結算和每月的份額結算,這樣就降低了由于投資者急需用錢而賣出收益的損失。


第三種:國債

國債是相比于其他的低風險投資產品中最安全的,它的投資門檻也比較低,年化收益率可達到4%或者4.42%,唯一不好的就是投資年限長。但是國債的收益率比一般的同階段的定期儲蓄要高一些,所以非常適合保守投資派。


第四種:投資一些權益類產品

權益類產品就是收益不能保證的投資,如股票、期貨、期權、掛鉤商品的理財產品、實物黃金等,這些產品投資風險較大。通過適當的權益類產品投資獲得長期、穩健且相對更高的投資收益。要對市場趨勢的判斷較為明確,一些結構性產品能帶來較銀行定期存款更高的收益。


無論你選擇做哪一種投資,本金是我們追求回報的本錢,如果一味追求高回報,就有可能讓自己蒙受較大的損失,因此一定要謹慎而行。

網上投資理財的優勢

1.收益優勢

網上理財最大的優勢就是高額的收益,相對于傳統的金融模式下的銀行利率,網上理財平臺給出的利率更加吸引客戶。

2.時空優勢

網上理財空間上覆蓋面廣,業務范圍可以覆蓋全球,擁有無限擴張的全球化目標市??;時間上提供全天候營業服務,真正做到了每周7天、每天24小時營業,極大地方便了投資者。

3.服務優勢

網上理財可以提高服務質量,最明顯的就是給投資者提供個性化服務。以前,一般投資者不是專家,要進行技術面分析和基本面分析都是相當困難的,需要耗費大量的時間和精力。但是借助互聯網,尤其是網絡的信息搜集功能,投資者可以獲得權威的研究報告和現成的投資分析工具。

4.信息優勢

信息優勢主要體現為信息量的廣泛與傳播的迅速。投資者畢竟不是專家,長久以來困擾著他們的是信息不對稱的問題。投資者可以在網上輕松地掌握全國各地甚至全球的財經信息。而各金融網站傳遞的信息幾乎沒有數量限制。一般來說,網絡證券交易提供的行情更新時間在8—10秒內,快于其他任何一種委托方式。

5.成本優勢

網上理財服務與傳統的理財服務相比,節省了大量的運營成本,使網上理財服務能夠不斷地提高服務質量和降低服務費用,最終使投資者受惠。首先節省的是設立龐大經營網點的費用;其次大幅度節省了通信費用;另外,還整合了數據等資源,優化了工作流程。



網上投資理財的好處

1.時間更靈活

一般市面上的理財產品,投資者需要到專門的證券公司或者銀行等專屬的理財地點進行投資理財,而網絡理財則是不限制地方,因此,在時間上投資者會更加隨意一些,一臺電腦連接網絡就可以隨時進行理財,這樣一來投資者就可以根據自己的時間進行安排理財時間,所以時間上會更加靈活一些。

2.產品多樣化

網絡理財產品的種類越來越多,給投資者們帶來了更大的選擇空間,且由于種類繁多,所以涉及到的領域,以及種類等都會比較多,從而使得適用人群也隨之擴大,理財產品的種類越來越多,給予投資者們帶來更大的選擇空間,同時其包含的內容以及覆蓋了傳統的銀行理財產品、投資公司理財產品以及證券公司理財產品等,再加上一些新型的互聯網理財產品的出現,給予投資者們更為多樣化的理財選擇。

3.投資成本低

一般網絡理財產品的投資成本都比較合理,其原因主要是因為互聯網營運的便利性,節省了運行方面的成本,而理財者最終會得到的收益則沒有隨之減少,成本低,利潤高,自然會受投資者歡迎。

李奶奶是Vivian在互金跟投粉絲群中結識的一位平凡老太太,從14年開始投P2P,投過20來家P2P,她生活在杭州,投過好幾個臺但都成功退出來了,至今0踩雷。

Vivian上周與李奶奶做了一次專訪,一起來看看李奶奶的避雷經驗吧。

“我投過E租寶,那幫人不太靠譜”

“E租寶在我家附近有個門店,我和老伴去過那里。地方是挺漂亮的,給我們沏茶倒水走的時候還說有紀念品讓我們帶走?!?/span>

“說實話,我們開始對他們印象并不好。一來是客氣的有點讓我們覺得跟買房中介一樣;二來跟我們講的最多的是公司獲得獎、又好幾棟大樓、老板是留學回來的富二代,問問具體業務好像不太了解?!?/span>

“不過后來我也投了一筆,十萬左右,參考利息給的蠻高的,還給我送了一桶油、還給了一袋米?!?/span>

“我和社區老姐妹們關系很好,他們經常邀請我們參加活動。其實店里經理人還不錯,也挺耐心跟我聊天的,態度比小姑娘誠懇多了。聽經理的說法是,把錢借給了一個企業去買設備,人家企業通過設備生產賺錢了就給還錢。說這是國家許可經營的融資租賃業務,集團就是靠做這個起家的。老板還是安徽當地的知名人士?!?/span>

“聽起來很正規的。但是后來我去查了一些資料,做這種設備租賃參考利率不超過20%。我和老伴年輕時候a做檔口,賣的東西差價小了連鋪租就租不起,我和老伴早些年經常為定價錢的事情撓頭。我算不太明白,給我的是13%的收益,那剩下的怎么支撐的起店里的開支、不算人員的提成工資。我家在杭州這邊,這么大的店租可不便宜?!?/span>

“那個經理也說不明白,支支吾吾的。天上沒有掉餡餅的生意,他開企業又不是做慈善的,賠本賺吆喝的生意都是不長久的?!?/span>

“那個經理后來還慢慢的表達出了讓我幫他帶客戶的想法,說我能說會道而且廣場舞跳的也好,每拉過來10萬500的分成。這就更不太靠譜了”

“只投了一次,就退出來了?!?/span>

“人人愛家后來不愿意讓我查標了,我就退出了”

“最驚險的其實是人人愛家,我投了挺久的。我16年接觸到人人愛家,一直到2017年底才退出來的?!?/span>

“我對人人愛家的評價挺好的,我去過他們辦公地參加過見面會。老板看上去很面善,說話很干練。當時我問如果企業借款逾期了怎么辦?給我的答復還是比較滿意的。風控部會查看公司是否開展真實業務,通過一系列的小手段來作證公司不是皮包公司。審查客戶的一系列材料,比如公司公賬流水、老板個人材料等等。如果逾期了的話,公司有風險準備金還有擔保公司擔?!?。

“這比我當時投的另外一家感覺好多了,很專業”

“我經?;崛瞇『?專屬客服)把我投標的一些材料調出來,人人愛家這方面做的挺好的。小何給我調取的材料很全面(補充:脫敏的材料)的,比如身份證、銀行流水、實地拍圖什么的、有的借款人還有房本和車、還有內部審批的流程單”

“2017年,我和老伴一共投了30萬在人人愛家。我們有4個賬戶,小何會帶我們參加一些平臺的活動,很劃算?!?/span>

“五一小何離職了,說家里有事情要回去,把同事小金介紹給了我。企業也沒什么,人員進進出出的很正常的。但是我突然發現,小金不怎么愿意給我看一些材料了,說國家發布了防止信息泄露的法律,公司做了規定不允許把借款人材料發給客戶,打了碼也不行。而且,她也拿不到材料了”

“我這個人很固執的,老伴兒說我疑神疑鬼的。我說你忘了當年被子張試咋坑人的啦?”

“1990年我們做家紡生意,經常去人家廠里走走轉轉的。被子張是一個老鄉介紹給我們的,場子在紹興。我們去過場子,幾十個人的作坊,收拾的還是挺整齊的。被子張看上去面善,也像是老實做生意的人。本來3個月左右走動走動是我們的習慣來的,后來被子張支支吾吾的不愿意讓我們去了,今天出去明天家里來客人之類的。后來才知道,供給我們的貨都是從村里調來的,自己的工人都走了,連材料都次了?!?/span>

“我其實也不懂什么,但是出問題都是從小細節發現的。人人愛家如果還是一直讓我看材料,可能我還會投下去吧?!?/span>

“今年雷了我才知道,平臺發的是假標,難怪不給我看材料了”

“李奶奶語錄總結”

“我年輕時候是做買賣的,沒什么文化賺點小錢,我不占別人便宜,別人也別蒙我。我過手的東西我必須了解的清楚,小本生意掙不多,但是虧不起的。投個平臺不少錢,看不明白我是不會投的”

“我們那個年代做生意,生意好不好先放一邊,為人一定要正派,不然會被戳脊梁骨的。大家都是認可你這個人,才會來跟你做生意的。投平臺的時候,一定得看看老板靠不靠譜,老板不行一窩鼠”

“做生意虧錢的都是那些不算帳的人啊,我們小本生意,一筆一筆都算的很清楚。稀里糊涂的基本上沒見到掙錢的,投平臺也得多算算賬,看合不合理。注冊資本50萬的小企業,借100萬,怎么還呀?月收入3-5萬的人來借個幾千塊,也不合理呀。P2P 的借款參考利息可不低呢。

“非得總結避雷經驗的話,就是經??幢臧?。什么也看不到也不給查標的,就不會投了,最不喜歡遮遮掩掩的平臺?!?/span>

隨著《互聯網金融信息披露個體網絡借貸》的發布和實施,互聯網金融協會定義并規范了九十多項信息披露指標,可以說是互金史上最嚴格的信息披露要求。那么這樣的信披要求對于網貸p2p行業來說意味著什么?

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信披消除不對等
從網貸行業成立之初網貸信息就是不對等的,作為一個傳播速度快且搜索成本低的媒介平臺,網絡借貸平臺的借貸雙方式難以獲取對方信息的,從而就給一些不法分子有了可趁之機,甚至出現虛假平臺打著高收益的幌子欺詐投資者的行為。
《信批標準》強制p2p平臺披露借款方借款用途、信用信息以及借款人資料等等,首先就解決了網貸p2p中出借人和借款人的信息不對等問題。


信披提升行業的透明度
外界比較關心的資金存管、逾期率等指標都被列入強制披露的標準,要披露平臺的年度報表、股東高管和平臺經營等信息,通過披露資金存管、還款等信息,達到客戶資金去向的透明。
《信披標準》明確要求從業機構按照p2p業務的實質開展信息披露,要是p2p平臺包含了多種業務,就要按照不同的業務分別披露信息,并且根據業務規模、風險差異等提出不同的信息披露要求。
信披要求p2p從業機構不得進行延遲披露、遺漏披露、虛假披露、偽造披露、欺詐披露、夸大披露與誤導披露,不得對不同產品做不恰當比較,如對于個體網絡借貸項目、互聯網理財產品等禁止與商業銀行存款、貨幣市場型基金等不同風險等級的金融產品做類比。


我們投資p2p要看平臺的合規運營、風險控制以及信息披露等方面,信息披露不僅是要?;こ黿樅說睦?,同時也是在?;2p這個行業,從發展的根本上建立起網貸行業依法公平競爭的秩序。

我們在投資p2p的時候都會聽到這樣的建議,說平臺最好通過三級等保以及接管銀行存管等等,那么到底什么是三級等保呢?p2p平臺通過三級等保的話意味著什么?


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我們都知道國家等級?;な侵泄釗ㄍ男畔⒉釩踩現?,那么第三級也就是屬于最高級的認證級別。p2p平臺的“三級等?!輩喚鍪遣餛榔教ㄍ拘畔踩鬧匾副?、也是市場檢驗平臺備案狀況的重要信號,互聯網金融行業關乎大眾切身利益,目前公安機關對于互聯網金融平臺的相關申請比較謹慎,互聯網金融平臺通過“三級等?!輩餛濫訊確淺8?。


眾所周知數據安全對互聯網企業尤為重要,尤其是對工程擔保行業的獨立第三方平臺,業務數據包含了大量的用戶資信信息和資金信息,這些信息直接影響到用戶的信用和資金安全,因此共筑網視用戶的信息與數據安全堪比生命。


p2p平臺通過三級等保有什么意義?


作為國家對非銀行機構信息系統安全等級?;さ淖罡嘸度現?等保三級測評是判斷一家企業的內部IT系統管理流程、數據?;?、技術系統和信息安全是否做到位的重要參考指標,對用戶和平臺的意義重大:
1、能在統一安全策略下防護系統,免受來自外部有組織的團體發起的惡意攻擊、及其他相當危害程度的威脅所造成的主要資源損害,能夠發現安全漏洞和安全事件,在系統遭到損害后能較快恢復絕大部分功能。
2、平臺能在安全事件發生時有足夠的應對能力,能快速恢復功能從而?;こ黿樅擻虢榪釗說男畔踩?。


這樣看來有三級等保的p2p平臺是不是更安全呢?對于我們投資人來說選擇這樣的平臺也就是為了降低自己的風險,從而在p2p這條投資理財道路上長遠地走下去。

最近,有網友問了老祝一個問題:如網貸平臺已雷,累計收益三萬,尚有三萬本金在投,最后判決后,是否累計利息抵本金,即一分都沒得還?

最近,有網友問了老祝一個問題:


如網貸平臺已雷,累計收益三萬,尚有三萬本金在投,最后判決后,是否累計利息抵本金,即一分都沒得還?


這是個好問題,相信不少人都會有這樣的疑問。


這里面,其實有兩個問題:


1、已經拿到的利息,是否受到?;?


2、待償還的利息,是否受到?;?


總的來說,要看平臺的具體問題類型,然后會有不同的認定標準。


一、平臺屬于良性退出,所有業務都是合法合規的。


在這種情況下,投資者已經拿到的利息,屬于合法出借獲得收益,是受到?;さ?。即使網貸平臺出現退出,在計算投資者應該清退的資金時,已經拿到的利息,不應該用于沖抵待還的本金。


那對于沒有到期的本金和利息,在平臺進行清退資金時,是否應該包括待還的利息?計算清退比例時,是以待還本息來算,還是只按本金來算?


對此,按我的理解,從公平角度,應該是要按本金來算。例如剩余的資產不足以覆蓋本金時,按每個出借人持倉本金占總的待還本金的比例,進行清退,不應考慮待還利息。


二、平臺被定性為非法集資,所有業務均不合法。


如果網貸平臺,被定性為非法集資,那么清退比例的計算,就是非常明確的:已拿到的利息要沖抵未還的本息,僅按損失的比例,進行清償。


根據2014年最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見第五條的規定:向社會公眾非法吸收的資金屬于違法所得。以吸收的資金向集資參與人支付的利息、分紅等回報,以及向幫助吸收資金人員支付的代理費、好處費、返點費、傭金、提成等費用,應當依法追繳。集資參與人本金尚未歸還的,所支付的回報可予折抵本金。


舉個例子:


某網貸平臺,屬于偽裝出來的互聯網金融,實際上是非法集資,資金全部是股東自融,被法院認定非法集資,待還本金20億,最后司法機關追回的款項是10億。


某出借人在該平臺上待收的出借本金是10萬,已經獲得利息、獎勵等合計是4萬。則計算公式是:


10億÷20億=50%,這個50%,就是將來的的清償率。


10萬-4萬=6萬,這個6萬是清償計算本金。


6萬×50%=3萬,這個就是出借人最后能夠到手的款項。


以上例子中,可以清楚地看到,在計算清償款項時,已經到手的利息,是要進行沖抵的。而且關鍵原因,是整個的所謂投資或者借貸關系,是不合法的,相應收益也不受?;?。


三、對于平臺一部分業務合法,一部分不合法,如何處理?


對這種情形,比較復雜,很難具體厘清是那一筆合法,那一筆不合法。因此,在實際處理中,從維穩和最大化地?;と逋蹲收呃嫻慕嵌瓤?,很可能會這樣處理:


1、對于已經獲得的收益,不會強行追繳。(老祝的微信公眾號 老祝說)


2、對于未返回的本金,有兩種處理方法:


第一種,僅對投資人損失部分按比例償還,如投資人此前有收到過利息收益的,應從本金中扣除,剩余部分認定為投資人損失。


第二種,按照未歸還的本金,占總待還的本金,進行計算,按比例償還。


按第一種處理的可能性,會更大一些。



來源:網貸之家 作者 老祝 微信公眾號 老祝說

“套路貸”究竟是什么?“套路貸”的真相內幕又是怎樣的?

套路貸一種比高利貸更為可怕、危害更大的騙局,與高利貸性質也存在一定區別。高利貸的出借方通常希望借款人能夠按期支付高額參考利息獲得收益,而套路貸的出借方并沒有打算讓借款人及時還款,它要的不是參考利息,而是以借款為名通過非法途徑獲得收益或者財產。


“套路貸”假借民間借貸之名,通過“虛增債務”“制造資金走賬流水”“肆意認定違約”“轉單平賬”“虛假訴訟”等手段,達到非法占有他人財產的目的。由于“套路貸”隱蔽性強,且利用公權力“掃尾”,被害人很容易上當,警方提示市民盡量通過正當渠道貸款,特別要警惕“空白合同”。



以下網貸記錄給大家整理出來的這幾種情況都是涉嫌“套路貸”犯罪行為,網貸記錄提醒!如果發現請馬上到XX機關報案:


1.以“迅速放款”為誘餌吸引借款人,一定是以合法的借貸方式引人上鉤,方式無非是小額借貸,無需抵押,放款方便甚至當天放款等等,讓你覺得放款人服務態度很好,你實在沒法拒絕。但你不知道的是放貸方對你的個人情況了解的很清楚。比如借10萬元,欠條寫的卻是20萬元。此時騙子最常見的話術是“不會真讓你還這么多,按期還就沒事”。


2.刻意制造逾期陷阱。當還款日期臨近,借貸公司不主動提醒借款人逾期,甚至以電話故障、系統維護為名導致借款人無法還款。然后,一步一步地把你的借款越做越大,還不起的參考利息變成本金,而參考利息本身就高的離譜且不合法。本來借5000的,慢慢變成5萬、10萬、20萬,甚至更高。總之翻十幾倍,幾十倍。這些都是在合法的名義之下,或者騙你說這是合法的。


3.層層“平賬”。一定會刻意制造銀行轉賬和其他痕跡,比如銀行流水,空白合同,收條、欠條、借條、捧錢照相,刻意證明你收了他多少錢,而痕跡之外,看不見的地方,這些錢的大部分或全部又被拿了回去。比如,放貸人通過銀行轉賬給借款人20萬元,接著讓借款人取出,然后拿走其中的10萬元,最后借款人實際到手的錢只有10萬元,但是銀行流水卻顯示有20萬元進賬。


4.以“違約金”、“保證金”、“中介費”、“服務費”、“行業規矩”等各種名義騙取被害人簽訂虛高借款合同、陰陽借款合同、房產抵押合同等明顯不利于被害人的各類合同。玩文字游戲制造各種陷阱,致使借款人違約,從而非法占有借款人財產,甚至霸占房產。


5.與被害人進行相關口頭約定,制造資金給付憑證或證據,制造各種借口單方面認定被害人“違約”并要求“償還”虛高借款,在被害人無力“償還”的情況下,進而通過討債或者利用其制造的明顯不利于被害人的證據向法院提起民事訴訟等各種手段向被害人或其近親屬施壓,以實現侵占被害人或其近親屬合法財產的目的。


6.通過暴力手段,或者所謂的“談判”、“協商”、“調解”以及滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等使被害人產生心理恐懼或心理強制等“軟暴力”手段索取非法債務。比如家門口潑油漆、撬借款人家里的門、一路尾隨借款人等。借款人無法社交也不能正常生活,只能躲躲藏藏。不少人通過這些公司借款后,原本借款金額僅為10萬、20萬左右,最后都“滾雪球”滾成了3、4百萬。


7.明知他人實施“套路貸”犯罪的,協助制造銀行走賬記錄的;協助辦理司法公證的;提供資金、場所、交通等幫助的;協助以虛假事實提起民事訴訟的;非法獲取、出售、提供公民個人信息的;幫助轉移犯罪所得及其產生收益,套現、取現的;以共同犯罪論處。

來源:網貸之家

不能因為有假幣,而拒絕使用紙幣


網貸的誕生原因,一方面,P2P網貸能夠在一定程度上解決長期困擾小微企業的融資難、融資貴問題,有效促進民間金融陽光化;另外一方面,P2P網貸有利于拓寬百姓理財渠道,保證百姓財富的保值、增值。但是,這一切都必須建立在該P2P網貸平臺是真正的P2P網貸平臺基礎上。


P2P網貸最大的魅力在于普惠金融,服務傳統金融機構輻射不到的小微企業和資產財富還處于原始積累階段的草根人群。


真正的P2P網貸,一定是服務小微企業,做傳統金融機構的有益補充,資金和項目嚴格匹配,做純粹的信息平臺,對項目的真實性負責,不提供本來就沒有資質提供的兜底承諾,理論上說,不存在擠兌問題、提現難問題。


近年來,上到中央,下到地方**,都十分重視金融創新,P2P網貸作為互聯網金融的一個重要分支,是在普惠金融道路上的有益探索。我們不能因為有假幣的存在,而拒絕使用紙幣。一樣的道理,我們不能因為P2P網貸發展進程中的諸多問題,而否定P2P網貸。


真正活下來的P2P網貸平臺才是值得投資的平臺


P2P有存在的價值。它的出現有效緩解了一部分小微企業融資難的困境,同時也為普通投資者提供了更多元化的的理財方式。在今年,還會倒閉一大批網貸平臺,留下來的或許才是真正值得投資的平臺。


4招防陷阱


(1)看對網站的整體印象。即網站是否設計精美、布局是否合理,用戶體驗是否流暢。正規平臺都有自己的技術和設計團隊,更加注重用戶體驗,而一般的P2P網站大多是花幾萬元買的,毫無美感和用戶體驗可言。


(2)看項目的大小。一般而言, P2P平臺上的項目額度越大,風險就越高。


(3)看收益高低。市場上一些P2P平臺標榜30%以上的超高收益,風險極高,建議投資者謹慎購買。目前,P2P網貸行業主流的參考收益率在15%-24%之間。


(4)分散投資。不要把資金放在一個平臺上進行投資,要分散到幾個平臺上或者幾個借款標上進行投資,規避理財風險。

來源:網貸之家

1、只選擇高人氣的平臺


好平臺的人氣都是高的,但是人氣高的平臺卻不一定是好平臺,這兩年雷過的大平臺像e租寶,錢寶、善林,曾經都是有口皆碑的。


有的平臺通過高息政策能夠迅速吸引大批粉絲,但后續是否具備持續運營的能力是要畫問號的。所以投資人千萬別盲目地隨大流,還是好好看看平臺的技術、風控這些硬實力,再就是要看平臺的安全背書、品牌背書,平臺是否有足夠的金融底蘊和權威媒體認證。


2、即投即走


一般來說,新平臺為了吸引人氣,在剛剛上線時,會推出一些超高收益產品或大額返利的活動吸引用戶,有一些投資人,抱著“撈一筆就走”投機心理,卻萬萬沒想到,反而卻被平臺“撈一筆就走”,有的P2P平臺,上午上線開業,下午就倒閉,速度之快讓投資人根本來不及撤資。


P2P的本質是金融,是需要有深厚金融底蘊的,建議投資新手選擇成立時間較長,經過歷史周期考驗的平臺。


3、發展得越快的平臺,越值得選擇


所謂的“快速”發展,背后的風控實力是否能夠經受得起,往往被很多人忽略。在現在這個時代,大家都在高速發展,但是一個平臺的發展步調應該是穩固的。一味追求增長的速度,無論是用戶數量的增長還是交易額的增長,有時候反而會扼殺未來。


平臺的成長是一個長期持續的過程,金融服務需要全流程多環節的共同支持。平臺的增長應是建立在技術實力、支持設備的承載能力、平臺客戶服務等多方面實力共同進步下的。一旦相關實力的提升沒有跟上平臺的發展速度,那么投資人很有可能將要為此帶來的后果買單了。

來源:網貸之家



為階段性總結宣傳我國普惠金融發展成果,落實《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》(國發〔2015〕74號)“定期發布普惠金融白皮書”要求,中國銀行保險監督管理委員會牽頭編寫了《中國普惠金融發展情況報告》(以下簡稱白皮書),擬于近期出版發行。日前預先發布了白皮書摘編版。

為階段性總結宣傳我國普惠金融發展成果,落實《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》(國發〔2015〕74號)“定期發布普惠金融白皮書”要求,中國銀行保險監督管理委員會牽頭編寫了《中國普惠金融發展情況報告》(以下簡稱白皮書),擬于近期出版發行。日前預先發布了白皮書摘編版。(點擊【詳情】查看《中國普惠金融發展情況報告(摘編版)》)


作為首次由政府部門對外發布的普惠金融白皮書,白皮書總結了我國普惠金融發展的意義、主要措施、主要成效和基本經驗,從發展多層次普惠金融供給、構建市場化經營模式、創新普惠金融產品服務、發展數字普惠金融、推進基礎設施建設、加強金融知識普及和開展普惠金融試點等八個方面具體介紹了普惠金融發展舉措,客觀分析了當前普惠金融發展面臨的挑戰,并提出了未來建設普惠金融體系的思路。

白皮書明確了發展普惠金融的重要意義。發展普惠金融,有利于促進金融業可持續均衡發展,推動經濟發展方式轉型升級,增進社會公平和社會和諧,引導更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。大力發展普惠金融,是金融業支持現代經濟體系建設、增強服務實體經濟能力的重要體現,是緩解人民日益增長的金融服務需求和金融供給不平衡不充分之間矛盾的重要途徑,是我國全面建成小康社會的必然要求。

白皮書總結了五年來普惠金融發展的主要成果:基礎金融服務覆蓋面不斷擴大,薄弱領域金融可得性持續提升,金融服務的效率和質量明顯提高,金融扶貧攻堅成效卓著,金融基礎設施和外部環境逐漸改善。這些成果的取得,依賴于政府部門和市場主體采取的一系列措施:深化體制改革,發展多層次的普惠金融供給;健全工作機制,構建普惠金融市場化經營模式;聚焦薄弱領域,創新普惠金融產品服務;運用科技手段,發展數字普惠金融;強化激勵約束,完善普惠金融政策措施;推進基礎設施建設,改善普惠金融發展環境;加強金融知識宣傳普及,?;そ鶉諳顏吆戲ㄈㄒ?;開展試點示范,探索地方普惠金融發展模式,探索可持續、可復制的普惠金融發展經驗。

白皮書梳理了我國普惠金融發展形成的經驗:發揮中國特色社會主義制度優勢,是普惠金融發展的根基;堅持目標導向和問題導向,是普惠金融發展的基本思路;發揮市場主導作用,是普惠金融發展的根本動力;數字普惠金融引領,是普惠金融可持續發展的重要出路;全面推進、突出重點,是普惠金融發展的基本方法;遏制亂象、防范風險,是普惠金融發展的基本底線;堅持改革創新、用好試點示范,是普惠金融發展的有效手段;強化政策協同,是普惠金融發展的有力保障。

白皮書分析了當前普惠金融發展面臨金融資源配置、金融服務質量、普惠金融的商業可持續、金融基礎設施、金融消費素養等五方面挑戰。應對現存問題與挑戰,要深入貫徹黨的十九大精神,立足新時代發展普惠金融的新要求,突出抓好普惠金融供給體系、產品服務體系、政策環境支撐體系、風險防范和監管體系、消費者教育?;ぬ逑檔任宕筇逑到ㄉ?,不斷拓展普惠金融服務的廣度與深度,統籌實現“普”和“惠”的雙重目標。


銀保監會有關部門負責人就首次發布普惠金融白皮書答記者問


問題一:發布普惠金融白皮書的背景是什么?


黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融”,國務院于2015年12月31日印發《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》(以下簡稱《規劃》),作為我國首個發展普惠金融的國家級戰略規劃,確立了發展普惠金融的基本路徑?!豆婊訪魅誹岢鑾炕棧萁鶉諦?、定期發布普惠金融白皮書的工作任務。


當前《規劃》的五年實施期已過半,各方面工作已初具成效。為總結宣傳五年來我國普惠金融發展成果,落實《規劃》工作要求,銀保監會會同人民銀行、發展改革委、財政部、證監會等推進普惠金融發展工作機制成員單位,編寫了《中國普惠金融發展情況報告》,作為首份普惠金融白皮書公開發布,旨在向社會公眾系統介紹我國政府發展普惠金融的主要措施,市場主體開展普惠金融服務的主要經驗,全面展示我國普惠金融發展水平,為下一步更好落實《規劃》、推進普惠金融發展奠定基礎。


問題二:我國普惠金融發展五年來取得了怎樣的成果?


我國普惠金融發展主要取得了四方面的成果:


一是基礎金融服務覆蓋面不斷擴大。截至2017年末,我國銀行業金融機構共有營業性網點22.76萬個,較2013年末增長8.5%,銀行業網點鄉鎮覆蓋率達到95.99%。2013至2017年,全國人均擁有的銀行賬戶數由4.1個增加到6.6個,全國銀行卡人均持卡量由3.1張增加到4.8張。


二是薄弱領域金融可得性持續提升。截至2017年末,銀行業小微企業貸款余額30.74萬億元,較2013年末增長73.1%,為1521萬戶小微企業提供貸款服務,較2013年末增長21.7%;銀行業涉農貸款余額30.95萬億元,較2013年末增長48.2%,其中農戶貸款余額8.11萬億元,較2013年末增長80%。


三是金融服務的效率和質量明顯提高。通過互聯網、大數據等金融科技手段,提供線上信貸服務。浙江網商銀行主要依靠互聯網運營的模式,實現三分鐘申貸、一秒鐘放款、零人工介入的“310”貸款模式。銀行業持續減費讓利,降低普惠金融融資成本。2017年大中型商業銀行對普惠金融客戶取消收費項目335個、對387個項目實行收費減免,全年減費讓利總金額約366.74億元。


四是金融扶貧攻堅成效卓著。截至2017年末,銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元,支持建檔立卡貧困戶607.44萬戶,占全國建檔立卡貧困戶的25.81%;向貧困戶發放的扶貧開發項目貸款余額2316.01億元;積極開展貧困人口商業補充醫療保險,全國25個?。ㄇ?、市)1152個縣(市)承辦了針對貧困人口的商業補充醫療保險業務,覆蓋貧困人口4635萬人。


問題三:近年的《政府工作報告》中多次提到大中型商業銀行普惠金融事業部的改革舉措,目前進展和成效如何?


落實黨中央、國務院關于“鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部”要求,原銀監會牽頭有關部門穩步推進,制定《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》(銀監發〔2017〕25號),重點要求大中型商業銀行按照商業可持續原則,建立“五個專門”經營機制,即專門的綜合服務、統計核算、風險管理、資源配置和考核評價。通過逐步建立完善事業部體制機制,進一步提高大中型商業銀行普惠金融服務水平和能力。經過一年來的努力,已經取得了初步成效:


首先,普惠金融機構體系加快設立、不斷豐富。


國有大型銀行率先全面完成普惠金融事業部設立工作。大型銀行均在董事會及管理層新設專門委員會,或指定現有委員會,負責指導全行普惠金融業務發展和經營管理,明確董事會、高管層在普惠金融業務發展中應承擔的職責。按照貼近市場和客戶的原則,從總行到分支機構、自上而下搭建垂直的經營管理機構。在總行層面,于2017年6月30日前全面完成了普惠金融事業部掛牌工作,實現機構落地、人員到位、專人專崗。在一級分行層面,已于2017年9月30日完成了全部185家普惠金融事業部分部的設立,6萬余家支行及以下網點從事城鄉社區金融服務,實現了機構全面覆蓋。股份制銀行還設有5147個小微支行、社區支行,重點服務普惠金融客戶。民生、興業、渤海、浙商、平安、光大等6家銀行已設立普惠金融事業部,招商、中信等2家銀行設立了普惠金融服務中心。


其次,普惠金融專業化經營機制已經基本成型。大型銀行積極做實“五個專門”經營機制,采取了多項工作舉措。一是提高了年度綜合績效考核中普惠金融業務指標權重,專項考核結果納入各級機構綜合績效考核和領導班子年度考核。二是安排專項激勵費用,與客戶數量、業務量、專營機構建設情況等掛鉤。三是制定專門的盡職免責辦法,?;ぞ寫郵縷棧萁鶉詵竦幕?。四是制定專門的信貸計劃,大型銀行2018年普惠口徑信貸計劃增量共計1623.1億元,并分解下發至各分行執行。五是降低內部資金成本,對普惠金融重點領域貸款給予內部資金轉移價格優惠。


截至2017年末,大中型商業銀行普惠金融貸款(包括小微、“三農”、“雙創”、扶貧、校園助學貸款)余額較年初增加1.97萬億元,增長9.63%,同比多增1.16萬億元。相關銀行普惠金融事業部成立后,新發放普惠金融貸款共422萬余筆、3.41萬億元。


問題四:為促進普惠金融發展,各金融機構推出了哪些創新的金融產品服務?


金融機構在服務小微企業、農戶、貧困人群等普惠金融重點服務對象時,往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規范化標準化不足、缺乏有效抵質押物等問題。圍繞這些問題,在相關部門的積極支持和推動下,金融機構加大創新力度,針對小微企業、農戶、新型農業生產經營主體等普惠金融重點領域“短、小、頻、急”的金融需求,不斷改進服務方式,打造專屬產品服務體系。


一是運用新型信息技術手段,拓展銀行服務渠道。網上銀行、手機銀行等服務渠道發展迅猛。截至2017年末,主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達32.8億戶,主要電子交易筆數替代率平均達到79.6%,其中,手機銀行交易筆數占主要電子交易筆數的31.8%。


二是通過互聯網、大數據等金融科技手段,提供線上信貸服務,提升服務質量和服務效率,涌現出一批依托互聯網、大數據等新技術的創新普惠金融產品。前海微眾銀行、浙江網商銀行創新大數據模型風控模式,精耕個人小額消費貸款、電商貸款等細分領域。建設銀行探索全流程線上融資模式“小微快貸”,2017年新增客戶超過14萬,當年放款1466億元?;チO昭桿俜⒄?,2017年互聯網保險簽單124.91億件,較上年增長102.60%。


三是開展續貸業務創新,緩解小微企業貸款到期資金周轉難題,提高貸款資金使用效率。目前,大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行均已開展續貸業務,泉州銀行創新續貸產品“無間貸”,截至2017年末累計為客戶節約融資成本2.5億元。


四是發展供應鏈金融,與核心企業合作對供應鏈上下游的小微企業進行批量授信、批量開發。農業銀行“數據網貸”通過“核心企業推薦+歷史數據分析”,向核心企業上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應鏈融資服務。


五是完善貸款審批流程,探索運用零售業務管理技術,優化小微企業貸款審批政策和流程,壓縮獲得信貸時間。中國銀行“信貸工廠”模式將授信流程從200多個步驟減少至23個,審批時間從2-3個月縮短為5-7個工作日,最快當天即可完成審批。


六是豐富抵質押品類型。在農村地區開展了農村承包土地的經營權、農民住房財產權和農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款試點,開展林權抵押貸款,開展注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權抵質押貸款,緩解“缺擔?!蹦煙?。


七是促進扶貧小額信貸健康發展。明確“5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金”的政策要點,幫助建檔立卡貧困戶發展生產、增收脫貧。截至2017年末,銀行業扶貧小額信貸余額2496.96億元。


八是服務科創企業發展。鼓勵銀行業金融機構針對科技企業特點,探索建立有別于傳統信貸業務的科技金融組織架構、管理機制、業務流程、風控手段以及保障體系。截至2017年末,銀行業金融機構已設立科技支行、科技金融專營機構等645家;對科技型中小企業和科創企業貸款余額分別為1.7萬億元和0.6萬億元;銀行業金融機構外部投貸聯動項下科創企業貸款余額225.6億元。


九是創新農業保險產品,豐富價格保險、指數保險、制種保險的種類。2017年共開發出農業保險產品1714個,涉及215類農產品。價格保險標的擴大到4大類72個品種,指數保險已備案19個?。ㄇ?、市)57款天氣指數保險產品,制種保險開辦省份達29個。


十是創新農產品期貨期權產品,降低農業價格風險。已上市23個農產品期貨品種和2個農產品期權品種,覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農產品領域。穩步擴大“保險+期貨”試點,目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個品種,試點項目達到79個,試點區域包括黑龍江、新疆、云南等多個?。ㄇ?、市)、覆蓋近40個貧困縣,各期貨交易所支持資金總額達到1.23億元。


問題五:為促進普惠金融發展,政府在貨幣、差異化監管和財稅等方面有哪些政策?


近年來,國務院多次研究部署普惠金融領域的政策措施,推動出臺一系列貨幣信貸、差異化監管和財稅政策,不斷強化正面引導和負面約束,激勵各類金融機構和市場主體加大普惠金融服務力度。


貨幣政策方面。對普惠金融實施定向降準,繼續落實并完善對各類普惠金融服務機構的優惠存款準備金率政策,發揮支農、支小再貸款、再貼現對資金投向、利率的傳導功能,創設扶貧再貸款,同時發揮宏觀審慎工具的激勵引導作用。


差異化監管政策方面。強化監管考核,在前期小微企業貸款、涉農貸款增速、戶數等監管考核目標的基礎上,原銀監會于2018年重點針對單戶授信1000萬元以下(含)的小微企業貸款提出“兩增兩控”的新目標,針對單戶授信500萬元以下(含)普惠型農戶經營性貸款和1000萬元以下(含)普惠型涉農小微企業貸款、扶貧小額信貸和精準產業扶貧貸款等提出增速等新目標。建立差別化的監管指標體系,小微企業貸款適用優惠風險權重,將銀行業金融機構開展小微企業、三農、扶貧等普惠金融服務情況納入監管評價體系,適當提高小微企業、三農等貸款不良容忍度。支持銀行發行小微、三農專項金融債,拓寬普惠金融信貸資金來源。穩步推進小微企業貸款資產證券化、信貸資產流轉和收益權轉讓等業務創新,加速資金流轉。拓寬不良資產處置渠道,鼓勵試點金融機構發行小微企業不良貸款資產支持證券,鼓勵通過銀行業信貸資產登記流轉中心合規開展小微企業不良資產收益權轉讓試點。


財稅政策方面,對銀行符合條件的小微企業貸款利息免征增值稅、對貸款合同免征印花稅,準予貸款損失準備金稅前扣除,延續中小企業融資(信用)擔?;褂泄刈急附鶿扒翱鄢?,擴大自主核銷權。整合設立普惠金融發展專項資金,包括縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼等4個資金使用方向。


問題六:銀行業金融機構在服務小微企業、三農等客戶時,往往面臨較高風險而缺乏服務動力,在建立風險分?;品矯孀雋四男┕ぷ??


一是建設政府支持的融資擔保體系。出臺《融資擔保公司監督管理條例》,明確國家推動建立政府性融資擔保體系,建立政府、銀行業金融機構、融資擔保公司合作機制,擴大為小微企業、三農提供融資擔保業務的規模并提供較低的費率。設立國家融資擔?;?,堅持“政府支持、市場運作、保本微利、管控風險”的原則,引導和帶動各方資金扶持小微企業和三農。建立包括全國、省級和市、縣農業信貸擔保的政策性農業信貸擔保體系,穩步擴大業務規模,目前農擔公司共計實現在保余額446.3億元,在保項目12.43萬個。


二是發揮保險增信作用,探索形成“政府+銀行+保險”小額信貸風險共擔模式,保險公司承擔部分貸款風險,政府專項資金給予一定風險補償、保費補貼、利息補貼,促進小微企業融資。2017年,全國小額貸款保證保險業務累計實現保費收入33.77億元,承保金額466.39億元,為11.09萬家小微企業獲得銀行融資金額292.73億元。


三是各地建立各具特色的風險補償機制。內蒙古、上海、江蘇、浙江、福建、山東、重慶、新疆、青島、深圳等地設立了小微企業貸款風險補償機制,對銀行發放的小微企業貸款實施風險補償,調動銀行發放小微企業貸款的積極性。黑龍江、浙江、河南、陜西、深圳等地建立融資擔?;狗縵詹鉤セ?,引導融資擔?;辜喲篤棧萁鶉詵窳Χ?。浙江臺州采取政府出資為主、銀行捐資為輔的方式設立小微企業信用保證基金,建立銀政風險共?;?。


問題七:我國在普惠金融基礎設施建設方面有何舉措?


近年來,各相關部門和地方政府致力于提供發展普惠金融所需的各類基礎設施,為市場主體創造有利于普惠金融發展的生態環境。


一是建立健全普惠金融信用信息體系。人民銀行加快建立多層級的小微企業和農民信用檔案平臺,持續推進金融信用信息基礎數據庫建設。發展改革委等部門加快推進全國信用信息共享平臺建設,依托平臺建設“信用中國”網站,強化社會信息公示。


二是促進信用信息共享,原銀監會聯動國家稅務總局開展“銀稅互動”、聯動原工商總局建立“銀商合作”機制。


三是建立健全普惠金融數據指標體系,人民銀行建立中國普惠金融指標體系,原銀監會建立銀行業普惠金融重點領域貸款統計指標體系。


四是推進農村支付環境建設,鼓勵指導銀行機構和非銀行支付機構面向農村地區提供安全、可靠的網上支付、手機支付等服務。


五是完善動產融資登記公示系統,建立應收賬款融資服務平臺,服務小微企業應收賬款融資。


六是推進保險基礎機制建設。完善農業保險產品管理制度,開發農業保險產品電子化報備和管理信息系統。建立全國農業保險信息管理平臺,提高農業保險的信息化水平。


七是建設新型農業經營主體信息直報系統,對接多類新型經營主體數據資源,向金融服務機構精選推送優質規范新型經營主體有效需求。


問題八:我國發展普惠金融形成了哪些經驗?


我國普惠金融發展主要總結出八大基本經驗。


第一,發揮中國特色社會主義制度優勢,是普惠金融發展的根基。將普惠金融發展納入“五位一體”的中國特色社會主義事業總體布局,強化普惠金融頂層設計,做好統籌規劃、組織協調、均衡布局、政策扶持,優化公共資源配置,引導市場資源投向重點領域和服務不平衡不充分領域。注重發揮基層黨政組織在解決基礎金融服務覆蓋方面的先天優勢,與金融機構在人員、信息、信用、風控等方面有效對接、資源共享,加強普惠金融與社會管理、社區治理、基層治理融合,緩解因信息不對稱引起的金融服務不足問題,滿足合理有效的金融需求。


第二,堅持目標導向和問題導向,是普惠金融發展的基本思路。以實現2020年普惠金融發展總體目標為導向,圍繞提升金融服務覆蓋面、可得性和滿意度,著眼于金融服務空白和不足的地區、人群,在融資、儲蓄、支付、保險等不同業務領域確立具體目標,明確責任分工,抓好督導落實。以迫切需要解決的問題為導向,聚焦當前制約普惠金融發展水平的障礙和推進工作面臨的挑戰,剖析存在問題的內外因,明確破解難題的途徑和辦法,逐項改進,逐個突破。


第三,發揮市場主導作用,是普惠金融發展的根本動力。發揮市場在金融資源配置中的決定性作用,明確市場作為發展普惠金融的主體定位和主導作用,尊重市場規律,?;な諧〈蔥慮?,提升市場主體發展普惠金融的自覺意識,構建成本可算、風險可控、商業可持續的普惠金融服務模式。優化政府在推進普惠金融發展中的作用,完善法律框架、監管體制及金融基礎設施,創造有利于普惠金融發展的生態環境,及時糾正市場失靈和激勵扭曲,形成有效市場和有為政府相互補充的良好局面。


第四,數字普惠金融引領,是普惠金融可持續發展的重要出路。大力發展數字普惠金融,運用互聯網、大數據、云計算等金融科技手段,延伸服務半徑,擴大服務覆蓋,降低服務門檻和服務成本。發揮數字普惠金融引領作用,著力構建運行高效、互助共享、線上線下同步發展的普惠金融產品服務體系,實現目標客戶的精準識別、精細管理、精確服務,運用技術創新緩解普惠金融領域突出存在的信用、信息和動力問題,有力應對普惠金融可持續發展面臨的挑戰。


第五,全面推進、突出重點,是普惠金融發展的基本方法。普惠金融是一項涉及供給需求、體制機制、政策法規、基礎設施、生態環境等各個方面的系統工程,需要從全局的戰略高度統籌推進,自上而下逐級傳導,也需要政府部門、行業產業、金融機構、市場主體、社會公眾等多方聯動。同時,需要將有限的資源投入到普惠金融發展的重點領域,聚焦當前金融服務不平衡不充分的問題,抓好小微企業、三農等薄弱領域融資難、融資貴的主要矛盾,致力于讓重點領域獲得價格合理、便捷安全的金融服務,讓廣大人民群眾守好財富。


第六,遏制亂象、防范風險,是普惠金融發展的基本底線。技術進步為普惠金融帶來金融服務創新的同時,也伴隨著打著普惠金融旗號追逐暴利、從事違法違規活動的亂象,嚴重侵害廣大金融消費者的合法權益。及時發現并重拳出擊整治這些亂象,正本清源,是普惠金融發展的基本底線。需要認清普惠金融的金融本質和風險屬性,平衡好促進普惠金融發展和防范普惠金融領域風險的關系。加強重點領域風險監測,提升普惠金融領域信貸資產質量,避免出現不可持續的發展態勢。


第七,堅持改革創新、用好試點示范,是普惠金融發展的有效手段。發展普惠金融是十八屆三中全會提出重大改革舉措,改革創新是發展普惠金融的應有之義,也是構建普惠金融良性發展模式的有效手段。近年來普惠金融的發展,得益于體制機制、產品服務、監管方式、政策措施等方方面面改革創新釋放出的紅利,未來也將繼續激發潛在動能。在改革創新的過程中,要發揮試點示范的突破帶動作用。通過試點探索發展模式,為全局性改革探尋出路。通過示范發掘典型經驗,總結推廣可復制的做法和模式,發揮帶動效應。


第八,強化政策協同,是普惠金融發展的有力保障。持續完善差異化的貨幣信貸政策、財稅政策和監管政策,加強政策協同配合,發揮政策合力,精準激勵引導金融機構以商業可持續的方式支持普惠金融發展。優化政策傳導機制,避免政策傳導偏移,確保最終目標受益。完善政策評估機制,及時采用量化方法對政策實施效果進行后評價。對于關乎普惠金融發展大計、涉及多部門職責、需要長期系統投入的立法、基礎設施、生態環境問題,從全局的戰略高度加強協調統籌,進一步明確責任,督導落實。

來源:銀保監會官網

備受市場關注的《關于開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》終于8月中旬面世。一同下發的還有《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》(以下簡稱《通知》、全國108條)?!鍛ㄖ酚扇偉熘貧?,向各地網貸整治辦和中國互金協會下發,標志著全國將實行統一的整改驗收標準,地區間的監管套利將不復存在。此次合規檢查相對以往標準,細則要求有所不同,表現為六項新增、五項差異、十大亮點。

備受市場關注的《關于開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》終于8月中旬面世。一同下發的還有《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》(以下簡稱《通知》、全國108條)?!鍛ㄖ酚扇偉熘貧?,向各地網貸整治辦和中國互金協會下發,標志著全國將實行統一的整改驗收標準,地區間的監管套利將不復存在。

此次合規檢查相對以往標準,細則要求有所不同,表現為六項新增、五項差異、十大亮點。


一、全國合規檢查清單與上海、深圳整改驗收細則對比


此前北京、上海、深圳、廣東、福建、廈門、合肥等省市也下發了各地整改驗收工作指引表或整改要求。北京、上海、深圳作為網貸平臺的聚集地,其下發的文件往往會對其他地區或全國政策文件制定有一定的借鑒意義,將全國108條與上海此前下發的《上海市網絡借貸信息中介機構合規審核與整改驗收工作指引表》(以下簡稱“上海168條”)和深圳下發的《深圳市網絡借貸信息中介機構整改驗收工作指引表》(以下簡稱“深圳106條”)進行分析對比,來看看具體有哪些變化。(因流出的北京整改要求為2017年3月下發的,或其要求已有所變化,故本文不將北京納入對比之列。)

從全國、上海、深圳下發的合規驗收清單或整改驗收工作指引表組成部分來看,基本大同小異,主要是由網貸監管細則中的十三條紅線、平臺應盡義務及風險管理相關要求、信息披露、重點領域紅線以及其他違反有關法律法規、監管規定的情形等部分組成。

從全國108條合規檢查具體清單來看,與上海168條、深圳106條相比,整體上并未從嚴,版本上看更接近于上海168條。雖然全國108條與上海168條、深圳106條在整改合規要求上內容高度重合,但仍有不少差異,具體新增項如表2。

從全國108條與上海168條、深圳106條的不同點來看,主要區別在于關聯融資和關聯擔保認定、平臺外部的各類機構和個人的債權轉讓、銀行存管、借款人逾期利息、滯納金、違約金等上限認定等方面,具體如表3。

關聯融資方面,全國108條并未禁止持有(控制)5%以上股份(表決權)的股東、實際控制人、董事、監事、高級管理人員及其近親屬,以及與平臺受同一實際控制人控制的關聯方在平臺上融資,按字面意思來看,核心關聯方在進行充分信息披露和融資交易公平前提下是可進行融資;而上海是明確禁止平臺核心關聯方在平臺進行融資;深圳是禁止持有(控制)5%以上股份(表決權)的股東、實際控制人、董事、監事、高級管理人員及其近親屬在網貸平臺融資,但與網貸機構受同一實際控制人控制的關聯方以及其他關聯方在平臺上融資只需充分披露與平臺的關聯關系即可。


關聯擔保方面,全國108條未對關聯擔保方面提出限制,并未禁止關聯擔保,而上海168條是明令禁止平臺核心關聯方向客戶提供擔保、承諾回購或承諾保本保息(具有相應資質的平臺關聯方除外),并禁止網貸平臺自身向為客戶提供擔保服務的機構提供反擔保。


債權轉讓方面,上海和深圳均禁止平臺為各類機構(如小貸公司、保理公司、融資租賃公司等)及個人提供債權轉讓業務,而全國108條并未提及此條規定。


銀行存管方面,全國108條對銀行存管的規定更加細化,新增了存管賬戶綁定的銀行卡不允許透支功能(應該是指不能綁定信用卡)的規定,并要求平臺在合規檢查完成前完成銀行存管,不過108條并未提及存管屬地化,未提存管屬地化對平臺來說將在一定程度上減少合規成本,而此前上海和深圳均有存管屬地化要求。


借款人逾期罰息、滯納金、違約金等最高額認定方面,全國108條要求逾期利息、滯納金、違約金、罰息或者其他費用等金額不得超過最高人民法院關于民間借貸逾期利率的上限規定,但沒有出具體給出是36%還是24%;上海168條要求各類逾期罰息、費用之和一般不應超過銀行信用卡逾期的罰息水平;深圳106條明確規定逾期利息、滯納金、違約金、罰息或者其他費用等之和不得超過年利率24%。


二、十大亮點


1、 明確合規檢查程序

此次合規檢查最后期限為2018年12月底,檢查程序包括機構自查、自律檢查、行政核查及檢查匯總三項檢查程序,開展各項檢查的主體及檢查結果報告路徑不同,體現了由下至上、層層上報的關系,具體如下:

此次合規檢查后平臺并非直接備案,而是再需經過一段時間運行檢驗后,條件成熟的P2P網貸平臺方可按要求申請備案。


2、 實行“一票否決制”

地方網貸整治辦進行行政核查時,如發現平臺的自查報告及協會的自律檢查報告存在內容不真實、故意瞞報、漏報、弄虛作假等情況,有權一票否決平臺備案申請,體現了此次檢查的嚴肅性。


3、 細項整合、未留可變項目

全國108條相對地方的整改驗收指標表,檢查條目在數量上有所減少,主要是因為將部分檢查細項做了整合,并且刪除了類似“其他有關問題”的要求。整合主要體現在,全國108條對散落在多個細項、但同屬同一概念范疇的禁止項整合到一個細項下,體現了“分類”的概念;取消了很多項“其他有關問題”的禁止項,未留可變項目,體現了統一監管的要求。


4、 債權轉讓履行對債務人的告知義務

債權轉讓應告知債務人具備法律依據?!逗賢ā返詘聳豕娑?,“債權人轉讓權利的,應當通知債務人。未經通知,該轉讓對債務人不發生效力?!比?08條新增債權轉讓應告知債務人的檢查事項。P2P網貸行業爆發流動性?;塵跋?,借款人惡意逃廢債現象猖獗,存在部分借款人以原債權人已發生變化為由拒絕還款的情況。債權轉讓告知借款人后,債務人無法再以此為由逃脫還款責任,而是應依法對債權受讓人還款。全國108條還指出,債權轉讓后應由P2P網貸平臺告知債務人。


5、 重申清理違規業務

全國108條明確了校園貸、與地方金交所合作、現金貸業務存量業務必須清理完畢。雖然監管已多次表態違規業務不得新增,但部分P2P網貸平臺仍以多種伎倆開展違規業務企圖繞過監管,比如以“手機回租”等形式開展變種現金貸業務,宣稱僅充當“引流”角色與金交所合作等,而全國108條從大的業務范疇概念出發,將校園貸、與金交所合作、現金貸列為禁止項目,堵死了各種變種花樣。


6、 嚴控業務規模

2017年6月,《關于進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》要求,整改期間P2P網貸平臺不合規業務要逐步壓降至零,不得新增不合規業務。而部分平臺并未嚴格執行要求。全國108條嚴查P2P網貸平臺規??刂撇壞轎磺樾?,禁止規模大幅增長。而規模增長選取的參考時間點即《關于進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》的發布時點。


以“貸款余額”作為平臺規模增長的評價指標,選取2017年6月貸款余額Top300的P2P網貸平臺為樣本,觀測平臺規模增長情況可發現,平臺對規??刂菩Ч鸞ッ饗?,超八成以上平臺業務增長在一倍以內。


2018年7月相對2017年6月,貸款余額減少的樣本平臺占比為36.50%,貸款余額增長在一半以內的平臺占比為35.04%,兩者累計占比為71.54%;一半至一倍增幅的平臺占比為16.06%;一倍至兩倍增幅的平臺占比為6.93%;兩倍及以上增幅的平臺占比為5.47%。

單獨分析貸款余額規模增長的平臺,可發現增長的平臺多分布在北京和廣東地區。兩地區貸款余額增長平臺數占規模增長平臺總數的一半以上,其中又以北京的平臺占比最多,而北京也是全國為數不多的重申要求嚴格執行雙降的地區。


7、 嚴禁高息及變相高息借款

全國108條禁止以任何形式超資金成本上限借款。其中,除了再次確認高額逾期利息、滯納金、罰息不能超過最高院制定的逾期利率上限標準外,還初次明確P2P網貸平臺不能采用線下收取息費、第三方合作機構向借款人收取息費的方式規避綜合資金成本上限要求。


8、 線下門店業務僅限風險管理

線下門店可以存在,但是僅能開展信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質押管理等風險管理業務,這順應了車貸、三農貸業務開展需要鋪設線下風控團隊的需要。為防止利用線下門店變相開展違規業務,全國108條明確除了風險管理業務,其余關于資金端、資產端產品宣傳業務,線下門店一律不得涉及;委托其他第三方繞道進行線下推介項目、獲取資金同樣被禁。


9、 注重客戶信息隱私

根據銀保監《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》要求,P2P網貸平臺應當披露借款人收入、財務狀況、還款能力、涉訴及受行政處罰等情況,那么P2P網貸平臺即可獲取包括借款人姓名、身份證號、聯系方式、銀行賬戶等可描述借款人情況的多維度信息。而這些信息極易復制、傳播,很可能會在借款人不知情情況下,被克隆,甚至用以地下黑市交易。全國108條禁止P2P網貸平臺以“大數據”為名竊取、濫用用戶隱私信息,對于用戶信息起到一定?;ぷ饔?。


10、重視影響貸款質量的其他因素

《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》要求P2P網貸平臺披露借款人在其他平臺借款情況及征信報告,但鮮有平臺公布針對不同程度多頭借款、不同信用記錄借款人,分別采取了怎樣的差異性風險防范措施。全國108條要求P2P網貸平臺審慎經營,新增禁止平臺不充分考慮信用記錄缺失、多頭借款、欺詐等影響貸款質量的因素。但核查實踐中,如何認定平臺是否充分考慮上述因素及認定標準尚不明確,平臺在接下來的整改中可能存在疑惑。


總體看,《通知》在市場預期時間點下發,標志著全國范圍的整改驗收工作正式實質性開啟,并與之前的監管文件保持連續性,對于重塑網貸發展環境、提振投資人信心發揮重要作用。對于市場標準不一的銀行存管、線下門店等爭議項均給出了明確的業務規范,便于P2P網貸平臺有的放矢統一整改。預計平臺的整改步伐將大幅提速,P2P網貸平臺將持續向好、良性發展。

來源:網貸之家 作者:王春影 王海梅

8月份,我國金融機構各項存款余額同比增長8.3%,創下40年來最低。相比之下,居民存款增速下滑更嚴重。中國居民不愛存錢了?消失的銀行存款到底去哪兒了?一些人選擇了理財、投資,一些人背負著房貸、房租,去銀行存錢的人越來越少了。


一些人選擇了理財、投資,一些人背負著房貸、房租,去銀行存錢的人越來越少了。


今年以來,人民幣存款增速持續在9%以下徘徊,央行披露的最新數據顯示,8月份,我國金融機構各項存款余額同比增長8.3%,創下40年來最低。相比之下,居民存款增速下滑更嚴重。居民部門存款增速從2008年的18%下滑到了2018年的7%左右。截至2018年7月底,全國住戶存款總計692371.85億元人民幣,較上月減少2932億元,今年4月的住戶存款更是出現1.32萬億元的大跳水。

中國居民不愛存錢了?消失的銀行存款到底去哪兒了?


“理財大軍”涌現,居民存款被打散


與數年前熙熙攘攘的“存款大軍”相比,如今隨處可見的都是要理財致富的大軍。

“銀行存款?我沒有?!蹦杲?0的嬌嬌(化名)一臉的滿不在乎,在金融圈工作的她告訴新京報記者,“我基本上不會考慮銀行存款的,利率太低,閑錢多數都拿來買基金了”。

隨著中國金融體系的不斷發展壯大,除了銀行存款之外,不斷增多的可供選擇的投資渠道,比如以余額寶為代表的寶寶類貨幣基金,以證券市場為代表的股市交易,以基金市場為代表的非貨幣類投資基金,還有以互聯網金融為代表的互聯網金融理財體系,投資渠道的多元化使得原本會存在銀行的錢被快速分流的現實情況。

“現在的貨幣型基金、還有一些理財產品都可以直接在手機銀行、App上面操作,相比去銀行存款來說更靈活、方便,存期靈活、利率也高,尤其是年輕人更喜歡互聯網理財產品?!蹦成桃狄兄霸比銜?,這也是可以理解的。

新京報不完全統計,截至2018年6月底,余額寶對接的6只理財基金規模總和已經達到18602億元。

當然,在投資理財意識增強的同時,不乏有人仍有固定存款習慣,只不過是從銀行轉向了騰訊理財通等平臺。

工作了三年的唐唐(化名)目前大概有六萬元左右的存款,“可能和別人比我活得比較謹慎,我很少用信用卡、花唄提前消費,也會固定存錢,以防萬一?!?

“不過我都存在余額寶,我在支付寶上設置了銀行卡每月固定時間、額度轉入余額寶,這兩年利率沒有前幾年高了,但是還是會比銀行高”,唐唐說她的這種存錢方式已經持續了三年。

習慣于超前消費的天一(化名)幾乎沒有任何形式的存款,甚至有的時候存款還是負的,“我每個月15日發工資,領到工資都是直接去還信用卡的,平時消費都是刷信用卡”。他說,“家里只有我爺爺才會往銀行去存款,而我覺得我沒有銀行存款照樣過得挺好的?!?

地域文化差異也是影響銀行存款的因素之一,銀行人士小雪(化名)告訴記者,“現在存款的人群以中老年為主,個人覺得,北方的中老年是主要的銀行存款人群,偏保守;南方理財或者保本理財就更吃香,南方人比較有理財意識”。

此外,北京有市民表示,“在股市虧了二十幾萬,這些錢原本都是存在銀行的。現在都虧掉了,銀行存款也就剩點應急用錢?!?


房貸和房租“吃掉”一半工資


除了被理財分流,房貸、房租不斷擠壓城市年輕人的銀行存款數額?!胺看統緣粑乙話氳墓ぷ?,剩下的還要支撐我的日常生活,月收入三萬,每個月能存下來兩三千塊錢都算是多的了?!庇腥旯ぷ骶櫚募鴨眩ɑ└嫠咝戮┍欽?。

央行數據顯示,2001年末,我國商業銀行個人住房貸款余額不足600億元,2017年,全國個人住房貸款余額21.9萬億元,年均復合增長率約44.59%。相比之下,2001年末全國居民儲蓄余額7.4萬億,2017年年末全國住戶存款64.38萬億,年均復合增長率僅為14.48%。

“很多人原本有存款,為了買房,就把錢都取出來交了首付款?!蹦成桃狄泄裨畢蚣欽弒硎?,自己經手的不少年輕客戶是這樣。

除了年輕人的存款被房貸擠壓,當下不少中老年人的存款同樣流向了樓市。30歲的張坤(化名)告訴新京報記者,“我們買房時,我爸媽給了十萬,我岳父岳母給了二十萬,這才湊齊了二線城市一套大三居房子的首付款?!閉爬に?,對于農村家庭來說,十幾二十萬的存款幾乎是父輩的所有積蓄了。

除了房貸,在大城市生活的房租成本也消耗了年輕人的一大筆收入?!吧細鱸鋁飭巳甑姆孔擁狡?,房租一次性漲了500塊,一年的房租漲到三萬六千左右?!北逼蛔逭鄖恚ɑ┥罡欣醋苑孔庋沽?,想存錢很困難了。

滬漂的寧浩(化名)在接受新京報記者采訪時也表示,“我現在月薪一萬五左右,其中每個月要固定支出的有在上海住處的房租四千五,還有我之前在老家買的房子,一個月房貸三千?!?

蘇寧金融研究院特約研究員江瀚分析指出,存款增速下降的確主要與房地產帶來的高杠桿、消費主義盛行、投資渠道多元化等因素相關?!壩捎詬韉胤康夭鄹竦納險?,再加上中國人買房普遍喜歡采用按揭貸款的杠桿模式,最終導致房地產引發的高杠桿,高杠桿的結果就是居民家庭財富都被集中到了房地產等固定資產上,那么流動性資產代表的存款就呈現出此消彼長的情況?!彼?。

中國人民大學國際貨幣所研究員李虹含分析認為,經濟下行壓力加劇,居民收入增速放緩,賺的錢或還沒有以前多了,也是導致銀行存款變少的一大原因。


銀行攬儲壓力增加,國有行與商業銀行有別


銀行存款滑鐵盧無疑會引發市場對銀行“存款荒”的擔憂。據WIND統計,自2009年12月至2014年8月,人民幣存款增速均為兩位數增長,2014年9月起開啟個位數增長時代,增速明顯放緩,到了今年2月份,進入8%時代。今年2月至8月存款增速分別為:8.6%,8.7%,8.9%,8.9%,8.4%,8.5%,8.3%。

記者走訪發現,具體到各家銀行,存款情形不盡相同?!耙芯赫ち?,尤其這幾年以來拉存款當然很難”,供職過幾家不同銀行的小雪表示,“不同的銀行間也有區別,比如國有行和商業銀行、城商行比,相對輕松不少。商業銀行總行所在的地區相對別的地方也好一點,比如在上海的浦發銀行和外地的浦發銀行拉存款的難易程度上就會有區別,本地城商行和異地城商行之間也有區別?!?

“銀行現在的攬儲壓力不小,銀行目前客戶的年齡層偏大?!北本┡┥絳心持行諧ひ蠶蛐戮┍欽弒硎?,對于不能做結構性存款產品的一些農商行來說,競爭力比不上國有大行,除了個人儲蓄存款競爭力不足,在公司客戶上農商行也表現得后繼無力?!白源幼使芐鹿媛淶?,銀行同業要求去杠桿,以往對于農商行非常重要的同業業務逐步收縮,銀行想要盈利,發展基礎的存貸款業務就更加重要,對于農商行來說,攬儲壓力增加是顯而易見的事情”。

來自工行北京朝陽區某網點的工作人員吳軍(化名)告訴新京報記者,他所在的網點攬儲壓力不明顯,“我們按部門來定任務,不是將任務劃分到每個人的身上,而且我們有一批固定的企業客戶,貢獻不少的存款量?!?

中國人民大學國際貨幣所研究員李虹含分析稱,隨著消費觀念的更新,各種滿足欲望的即時性消費頻率在提高,超前消費、攀比消費和借貸消費增加。金融脫媒,互聯網金融對傳統銀行的沖擊較大。此外,結構性存款、銀行理財等方式也是存款的一個轉化方向。


分析稱銀行存貸利差的商業模式難以為繼


“從各大銀行財報看,存貸利差依然是銀行主要收入來源。由于銀行存款少了,銀行依賴于存貸利差的商業模式已經難以為繼,銀行未來將有可能面臨較為巨大的盈利挑戰?!苯銜?,銀行存款減少對銀行業影響較大。

李虹含也表示,“銀行存款減少,會一定程度上引起銀行恐慌。傳統商業銀行對吸儲放貸吃利差依賴比較強,存款增速放緩意味著放貸的‘盤子’要縮小,銀行勢必要減少利潤”。

招商銀行某地方分行行長在接受新京報記者采訪時肯定了上述說法,“單純從銀行經營角度來說,存款的減少對銀行業、尤其是商業銀行的信貸業務的擴張確實帶來一定負面影響。銀行的放貸規模受到資本充足率的限制,存款大幅減少的話意味著銀行的信貸業務需要消耗更多資本,進一步也會影響到銀行整體經營效益的下滑?!?

此外,江瀚提醒,銀行存款減少,雖然有很多外部的原因,但是必須要看到,銀行作為中國最大的金融機構,其本身的服務質量和給人們帶來的收益水平遠遠達不到互聯網機構等新興金融投資主體的水平,如果商業銀行再不去改變自身的行為,未來將有可能真正被其他金融機構所顛覆。


銀行存款減少對于整體經濟會產生怎樣的影響?


李虹含認為,隨著銀行存款減少銀行業的利潤勢必會減少,低成本的存款就沒有了,在經濟方面會造成融資成本的上升。


江瀚則表示,銀行存款減少對于經濟其實并不會產生太大的影響?!爸皇且邢低車拇嬋釕倭?,整個社會的流動性并沒有降低?!?

來源:新京報  作者:侯潤芳 張思源

摘要:只要選擇安全可靠且合規的優質網貸平臺,盡可能降低風險,出借人依然可以在安穩中實現財富增值。


       2018年8月13日,P2P網絡借貸風險專項整治工作小組辦公室下發《關于開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》及其附件《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》(簡稱“網貸108條”)。通知要求,各地P2P網貸機構應當在2018年12月底之前完成自查工作,這也是P2P平臺驗收的“大限”。最終沒有通過的檢查的機構將在這一波洗牌后出局,而合規運營的平臺則可以長足發展。


       據不完全統計,從2016年8月24日到今年7月底,約有1154家平臺退出網貸行業,兩年內網貸平臺數量降幅超過四成。停業及問題平臺數量明顯增加,截止2018年8月31日,我國P2P網貸平臺數量累計達6675家,其中問題平臺4800家,在運營平臺1875家,8月新增問題平臺數量較前一個月明顯減少。


       雖然說近兩年來大量P2P平臺因各種問題退出行業,但對于出借人而言卻不失為一個好消息。隨著合規政策的逐步明確,市場會深入清除存在風險的問題平臺,最后留下來的自然就是合規性高的優質平臺。


合規整改也抑制了網貸行業的“雷潮”。自從8月份監管陸續出臺多項政策,并下發全國性合規檢查通知和問題清單后,行業正逐步從雷潮中回暖。網貸行業已經歷了兩年的嚴格整改,P2P在現代金融價值序列中的位置已得到監管部門的認可、確認,對整個行業意義重大。


       因此合規整改,一方面意味著P2P行業的規范發展,另一方面也預示著未來的出借環境將更加安全。所以通過整改篩選出的網貸平臺,不管是業務模式、出借體驗還是其他方面都能滿足人們的需求,即便出借人存在一些疑問,也可以通過合規的平臺尋找到答案,這些都會讓資產管理變得更為務實。


當然,這并非意味著合規整改結束前就只能讓資金站崗不出借。只要選擇安全可靠且合規的優質網貸平臺,盡可能降低風險,出借人依然可以在安穩中實現財富增值。我們可以從以下幾個方面入手甄別平臺的優劣。


看合規建設


       按照P2P網貸監管“1+3”體系的要求,P2P網貸要完成的合規項目還是很多的,重要的如銀行存管,這個問題監管一直在要求,如果現在平臺還沒有對接銀行存管,要不就是平臺擁抱合規的態度不夠積極,要不就是某些方面達不到銀行的要求。


像積極擁抱監管的錢盆網早已在2017年6月與新網銀行對接,完成資金存管,是廣西率先完成銀行資金存管的平臺,且新網銀行進入了2018年9月20日中國互聯網金融協會公布的首批銀行存管白名單之列,使存管銀行的存管資質有了正式的審核保障。建議出借人在挑選P2P網貸平臺時,不妨先看看堅守合規經營的平臺。


看風控能力


       在借款限額方面,根據監管明確要求各平臺須遵循“小額分散”的原則,即同一自然人在該平臺的借款余額上限不超過20萬,同一法人或其他組織在該平臺的借款余額上限不超過100萬,該政策的出臺實際上是為了避免資金的過度集中,從而降低投資風險。


       在風險識別方面,利用大數據、評級模型、仲裁機制、電子簽章等風控措施,在一定范圍內讓平臺的穩健和出借人的資金安全得到保障。如錢盆網與與中國互聯網金融協會達成合作,正式接入中國互金協會信用信息共享平臺,通過行業信用信息共享,降低機構和借款人之間的信息不對稱,防范借款人“多頭借貸、過度借貸”,有效提高平臺一定程度上的反欺詐、征信及風控能力。


看信息披露


       信息披露是檢驗一家平臺的試金石,一個平臺的信息披露,能很大程度上反映平臺的基本情況?;鏡腦擻?,像累計交易金額、累計出借人數等等,這些能反映平臺的體量和規模。而每月的運營報告,要重點留意平臺每個月的新增資金流是否正常。


       同樣以錢盆網為例,錢盆網通過每月公布運營報表、官網同步實時數據,讓業務透明清晰,也進一步保障出借人的合法權益。P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的“57號文件”也有明確指示:網貸機構應當依據銀監會發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》進行完整的信息披露。


看資產真實


       作為P2P平臺最核心的業務,資產的健康與否,是平臺能不能健康長遠發展的根本,另一方面,前期調查平臺資產也能夠及時了解平臺是否存在自融、虛假標等,這是一條底線——不能出現假標、資金流向不明確等情況。正如錢盆網負責人一直強調錢盆網的標的資產100%真實,即使出現了風險,平臺也可以變賣這些抵押物來彌補出借人的損失,同時出借人持有的借款合同也是具有法律效力的,可以通過合法手段追回出借的資金,保障自身的合法利益。


       說到底P2P網貸只是一個中等風險的中等收益的理財方式而已,出借人在關注收益的同時也不能忽視風險。在當前合規整改的情況下,想要保證資金安全性,盡量選擇如錢盆網那些配合監管,愿意積極整改問題少,抗風險能力強的平臺。投資并不是一件簡單的事,而網貸圈又魚龍混雜,我們要想立住腳跟,就一定要有自己的方法和策略,不能太過盲目,不然就真的得不償失了。



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    你說房價上漲、股市不牛、銀行不賺、幣圈水深,投個p2p還心驚膽戰。談到投資,你焦慮了嗎?

    投資or觀望?在這條沒有盡頭的路上,如果你不能推近終點的距離,那就全力武裝自己,提高在投資路上的重力加速度。

    真正的投資不是買彩票,不會一次就中頭獎,更多的是一個冷靜分析、持之以恒,循序漸進的過程。就好比在長跑里什么最重要?答案首先一定是毅力,再好的技巧不如耐力持久,如果在有足夠的耐心的基礎上持有適合自己的戰略,閑庭闊步,盡數收益的不是你還會是誰呢?

投資的延遲滿足感

    首先,一個合格的投資者毅力和耐力的源頭在哪里呢?筆者認為來源于一種“延遲滿足感”。什么是延遲滿足感?打個比方,比如減肥,A節食運動了三天還沒看到結果就放棄了,但是B同樣經歷著這種三天看不到效果的壓力與苦悶堅持了一年,誰會減肥成功呢?誰最終會贏得真正的滿足感呢?一定是B,所以,不要急于求成,不要天天想著薅羊毛在乎投資后的幾天幾月的收益,你的滿足感可以延后但是相信我,它一定不會過期,一定會如期而至。

合格投資人的心態

     懂得了投資是場長期拼耐力的持久戰后,你要樹立一個正確的投資觀念。在 “2018金融街論壇年會”上中國人民銀行行長易綱講了這么一個觀點——投資者要樹立風險自擔的理念,天上掉餡餅的事不會發生。

    互聯網金融的本質就是信息中介,它沒有義務給你兜底,沒有義務讓你旱澇保收。很多投資人連最基本的概念都沒弄懂就經常發帖控訴哪家哪家平臺沒保證了,要跑路了….這種想法透露的是一個投資者狹隘的眼界和無知的投機心理。天天告訴你市場有風險投資需謹慎,要提前做好風險自擔的心理準備,你聽過那么多道理,依舊過不好的原因只有一個,那就是你沒聽進去。

設計恰當的投資方案

紙上得來終覺淺,絕知此事要躬行。樹立了良好心態之后還要有一個明確的投資計劃,適合自己的投資占比方案。

第一步,認知自我階段

    在這一階段要做的有三個方面,一是了解自我,包括自己的風險承受能力、理財目標;

                                                 二是整理自己目前的資產狀況;

                                                 三是開始樹立節約意識

    通常情況下,不建議配置超過50%的風險產品。如果你處于45歲以下,且目前財務狀況良好,未來收入預期穩定的話,可以考慮投資50%的風險產品和50%的保守理財產品。否則,根據自己的性別(女性能承受更多風險)、家庭狀況、財務狀況,結合風險承受能力和自己的理財目標,適當下調風險比例,比如40:60或30:70。如果是65歲以上的,才建議低于20:80。同時要根據理財目標的高低適度縮減開支,最好的投資理財,就是減少消費支出,更準確地說是減少非理性的消費支出。

第二步,建立與自身狀況吻合的理財計劃

    這一階段要做的,就是選擇適合自己的銀行或金融機構,然后選擇并投資適合自己的金融產品。同時淘汰掉不適合自己的機構和產品。

筆者認為最適合當下資產配置最基本的三個組成部分,是儲蓄賬戶、人壽保險合同和股票賬戶或者p2p。大部分人只需要這三類資產,有區別的只是比重。

至于投資產品的選擇,只有一條原則,選擇簡單易懂且費用有競爭力的產品。要省心省力省時的話選擇p2p非常適合作為上班族和理財新手步入投資領域的第一道大門。

第三步,鞏固現有的理財成效

    這一階段主要用于反思和調整。筆者有幾點建議,一是最好不要直接投資股市,二是必須配置基金,三是沒有套利或投資經驗者不要買復雜金融產品如權證。

我們也必要提高?;饈?,對如何應對金融風險有所了解。首先,注意?;嚼辭暗腦ふ?,如債券或股市暴跌;其次,一旦發現征兆,要保持冷靜的頭腦,立刻著手預防;然后,迅速賣出所有金融產品如基金和保險理財產品,從銀行里取出現金;最后,等待?;?,慢慢回歸?;暗耐蹲史槳?。

第四步,充實理財方案

    在擁有了儲蓄賬戶、人壽保險合同和股票賬戶或者p2p這三類產品之后,如果自身應對風險的能力較強,可以考慮增加一些風險較高的其他金融產品。

如直接購買股票(不超過總資產的5%),風險較高的基金,權證、對沖基金等高風險產品。但這些都不是必須的,如果不是承受風險能力很強且有較高的理財目標的話,三類基礎配置就夠了。

    將流動性、安全性與收益性將基金、股票、房產等資產進行不同比例的投資與配置。其實我們常使用的理財產品,基本上就是儲蓄、股票、基金、保險、房產、黃金、P2P、債券這幾類,其他如收藏品、外匯、期貨等,對于普通國人來說都有一定的門檻。根據自身實際情況與需要去匹配這些方案。

    投資這場拼耐力、靠腦力的持久戰原動力都是來自財富的吸引力。巴菲特說過:“第一條,保住本金最重要,第二條,永遠不要忘了第一條”。投資未來的人都是終于現實的人,不管我們選擇投資什么,健康積極的心態和適合自己的策略才是最重要的,你會發現冷靜地思考才是投資的本金!

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    隨著互聯網金融的的發展,p2p理財行業的發展方向在哪里呢?9月14日,發展研究中心金融研究所原所長張承惠在“第二屆新金融·普惠實踐峰會”上發表觀點認為,科技賦能一定是有效的,但也是有限的。


    張承惠認為,未來P2P行業有三條出路:


第一條是持牌經營,現在的登記備案制度,在她看來就是持牌經營,是一種軟牌照;

第二條是轉為綜合的服務平臺,主要提供信息服務,做一些資源整合的工作;

第三條是利用科技優勢提供專門專業的技術服務,做一些配套的服務,例如助貸、貸后風險管理、客戶管理等服務。


    談到數字普惠金融目前的趨勢,張承惠表示,數字普惠金融正在走向平臺化,而平臺的背后是場景化。同時,數字普惠金融也在延伸到服務鏈,從支付到貸款、征信、信用資產,這個價值鏈條正在延長?;褂幸壞閌竊謐酆匣?,很多服務是綜合性的服務。


    科技賦能有效但也有局限


    數字普惠金融的科技賦能就是通過科技來開發傳統持牌金融機構沒有顧及的長尾市場。在張承惠看來,科技賦能一定是有效的,但也是有限的。金融科技可以有效地降低金融業務拓展過程中所遇到的風險,降低經營成本。


    但是,科技賦能不能解決所有的問題,即便它和持牌金融機構有一個更加密切的合作關系。


    為什么說科技賦能是有限的?張承惠認為有多方面的原因。


    首先,科技金融公司和持牌金融機構的合作基本上都是一對一單項的合作,而不是就金融機構的整體業務流程全部打開;

    其次,當前征信體系不夠完善,信用評級體系也存在缺陷;

    最后,持牌金融機構和各級公司的合作具有不穩定性,業務外包的合作在任務完成后,即使有后續的服務,也是單項的業務。


在未來數字普惠金融的發展方向,小編認為是在專業化的基礎上進行綜合。找到最適合行業發展的一條道路,才能實現行業的價值。

來源:網貸之家

 理財不是錢投進去,就可以閉著眼獲取收益,但是你不試一下,就一定不可能獲取收益。

  說到理財,每個人的心中都有“一桿秤”,有的人會有針對性地進行投資;有的人選擇大刀闊斧地進行投資,同樣是投資,但結果有時候會大相徑庭。有些人在這過程中賺得盆滿缽滿,有的人卻虧得欲哭無淚。

  生活中,我們聽過太多這樣的問句:

  同樣是投資,回報咋差那么多呢?

  這個產品漲勢不錯,我要全投這個理財產品可以嗎?

  投資這個產品能保證賺錢嗎?不會被騙吧?

  我錢比較少,可以投資嗎?

  .......

  那么,投資漲勢最好的理財產品就一定會掙錢嗎?凡是投資就一定有收益嗎?錢少就不值得一投嗎?

  接下來,不妨看三個小故事。

  一、切忌盲目崇拜一個“籃子”

  美國曾有一家銀行因違規操作及財務問題,被聯邦政府勒令關閉。該公司被接管后,馬上通知所有存款人前往提款。

  因為美國的銀行有十萬元的存款保障,也就是說銀行倒閉時客戶的存款若在十萬元以內,都不會受到損失。

  可有許多人的存款超過十萬元,有的甚至高達百萬美元。結果畢生積蓄化為烏有,損失慘重。

  在理財投資中,請記住不要把所有的雞蛋放在一個籃子里,因為這個籃子不一定最安全最掙錢,盡量做到多元化投資,分散風險,才能把風險降到最低,保障個人利益的最大化。

  二、投資不是跟著感覺走

  國王叫來了4個盲人,讓他們判斷摸的是什么,正確者會被獎勵。

  摸到象牙的盲人說,這是個又大又長的蘿卜。

  摸到象耳的盲人說,這是把大蒲扇。

  而摸到象腿的,說這是根大柱子。

  是啊,不了解全局的人,怎么可能對事物有正確認識呢?

  第4位盲人指著大象,問旁邊路過的路人甲:“這是什么?”

  路人甲:“是大象”。

  盲人聽罷告訴國王:“是大象”。

  在投資理財中,不是錢投出去,就可以安心獲取收益,在科技飛速發展的時代,一些不法分子打著高收益的幌子,非法募集資金后,關停交易平臺。所以不懂請找懂的人或者機構進行投資,保障自己的財產安全。

  三、將一塊錢“攢”在錢包里

  有一個人非常富有,有很多人向他詢問致富的方法。這位富翁就問他們:“如果你有一個籃子,每天早上往籃子里放10個雞蛋,當天吃掉9個雞蛋,最后會如何呢?”

  這些人總是回答說:“遲早有一天籃子會被裝得滿滿的,因為我們每天放在籃子里的雞蛋比吃掉的要多一個?!?

  富翁笑著說道:“致富的首要原則就是在你的錢包里放進10個硬幣,最多只能用掉9個?!?

  理財中一個非常重要的法則,我們稱之為“九一”法則。當你收入10塊錢的時候,你最多只能花掉9塊錢,將那一塊錢“攢”在錢包里。無論何時何地,永不破例。哪怕你只收入一塊錢,也要把10%存起來,這是理財的首要法則。你千萬別小看這一法則,愛因斯坦曾說過:世界上最大的威力不是核武器,而是復利倍增。

  最后嘮叨一句:理財不是錢投進去,就可以閉著眼獲取收益,但是你不試一下,就一定不可能獲取收益。

 

    2月23日,距去年銀監會發布《網絡借貸資金存管業務指引》(以下簡稱《存管指引》)正好一周年?!洞婀苤敢返南路⒁馕蹲磐幸滌戳思癱赴傅羌侵笥忠緩瞎嫦岡虻淖鈧章淶?。

 

    據網貸之家不完全統計,截至2017223日,共有118家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統對接并上線,約占P2P網貸行業正常運營平臺總數量的4.94%。而截至201818日,已有698家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統對接并上線(含上線存管系統但未發存管標的平臺),占P2P網貸行業正常運營平臺總數量的36.15%。

 

    去年12月份,P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的57號文,明確了網貸平臺具體的整改和備案時間表,要求20186月底之前完成備案登記工作。而網貸平臺“存管白名單”則是備案的重要條件?!洞婀苤敢販⒉家荒昀?,網貸平臺積極落實推進資金存管業務,對網貸行業的健康發展起到了重要作用。而在一些投資人眼里,P2P平臺是否上線銀行資金存管成為其判斷平臺安全與否的標準。

 

    事實上,投資是一門專業,是一個技術活。如果你不是行家里手,美好的愿望往往被現實擊碎。網貸之家數據顯示,截至201818日,全國共有25家平臺在上線銀行存管后停業或出現提現困難跑路等問題,其中有21家為問題平臺。對此,有業內人士指出,上線資金存管已經成為網貸平臺的硬性合規任務,但上線了資金存管并不能代表平臺的安全性,也說明不了平臺上借款項目的風險,只能說平臺自身觸碰出借人資金的可能性降低?!洞婀苤敢芬裁魅?,“網絡借貸資金存管業務,是指商業銀行作為存管人接受委托人的委托,按照法律法規規定和合同約定,履行網絡借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業務。存管人開展網絡借貸資金存管業務,不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保,不承擔借貸違約責任?!幣虼?,即使上線了銀行存管的平臺,也可能出現種種問題。

 

    對投資者而言,在篩選網貸平臺時,是否上線銀行存管只能作為參考指標之一。投資者考察平臺的安全性還要從多方面考量,例如平臺是否在積極配合整改,是否有專門的信披頁面,如實披露組織機構信息、交易運營數據、股東情況等,是否還在發超額借款項目,接入的資金存管銀行是否合乎要求,是否有信息系統安全等級?;と兜?。

 

來源:證券日報

 

2017年2月22日,銀監會召集部分網貸平臺召開了銀行存管會議,并于23日發布了《網絡借貸資金存管業務指引》(以下簡稱《指引》),對《網絡借貸信息中介機構業務活動暫行管理辦法》(以下簡稱《辦法》)中規定的,網絡借貸信息中介機構的資金存管業務作出了具體詳細的規定。

 

       “資金存管”是商業銀行提供的一項業務,常見于證券、期貨、房產等交易活動中。拿證券交易中的第三方存管來說,它是指委托存管銀行按照法律、法規的要求,負責客戶資金的存取與資金交收,證券交易操作保持不變。證券公司客戶證券交易結算資金交由銀行存管。

 

       網貸平臺資金存管是指平臺將交易資金存放于第三方銀行賬戶。在2016年8月底出臺的《辦法》中規定,網絡借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理,選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

 

       網貸存管的基本原則,作為存管人的銀行只是承擔了資金的保管、清算、監督,賬戶、賬本的核對等基本義務,并不對網貸交易本身承擔擔?;蟣Vぴ鶉?。假標、自融問題銀行是不負責的。網貸業務本身的信息是否真實可靠,銀行并不擔責。銀行只監管信息流和資金流是否一致、銀行的賬目和網貸機構帳目是否一致,至于背后是假是真,銀行不過問,只是起到一個有效的物理隔離的作用。假標等問題是道德風險,屬于網貸業務本身的風險。資金有效物理隔離并形成資金流和信息流的配合與實時動態核對之后,有利于投資者和其他相關主體更好地了解融資方借款人的情況,有利于網貸投資者提前發現欺詐的可能性。雖然不能從根本上解決假標問題,但是加上大數據分析后,不會再有像以前一樣的黑箱操作。

 

       本次《指引》的出臺,強化了對網貸資金專用存管賬戶的監管,防止網貸平臺侵吞客戶資金卷款跑路;明確了銀行的義務責任。專用賬戶的存管,使得存管人銀行能夠對客戶的資金進行專門的開立和銷戶,除了資金存管外,還將進行資金清算和賬戶核對,使網貸交易的過程全面透明化。

 

       當下,監管部門對網貸平臺實施的是備案管理,監管的焦點集中于事中事后的管理,其中,最為重要的手段就是通過銀行掌握平臺經手的資金流向。為此,資金存管正是必不可少的手段,也是最核心的一個安全環節。

 

       前幾年網貸行業缺乏有效監管,自從去年國務院對網貸行業整治,8月銀監會又出臺《辦法》以來,整個網貸行業越來越規范化。特別是此前客戶資金沒有有效存管,導致網貸機構挪用客戶資金甚至卷款跑路的現象頻發,還出現了E租寶這樣的惡性事件。現在有了有效的資金存管制度之后,網貸行業有了更加可靠的保障,有助于樹立行業的信心。而且,存管人對資金存管的賬戶定期核對,使得網貸交易的過程更加透明,使投資者了解到相關投資交易的全過程,使得網貸的投資在全社會面前更加透明化,將對網貸行業的長期健康發展產生比較深遠的影響。

 

       自從去年互聯網金融專項整治以來,監管部門對網貸行業開展了全面的整治,資金存管是整治工作中最為核心的業務之一。一家網貸平臺如果無法在地方政府備案,拿不到工信部門的增值電信業務經營許可證,那么它就很難找到銀行合作存管。所以,這些不符合條件的網貸機構,自然就會被淘汰出市場。相反,能在地方政府備案,經整治整改較為成功的網貸平臺,應該能夠比較順利地找到合作銀行開展存管業務。

 

       此外,關于萬眾矚目的存管業務收費問題,銀行應該會參考以往銀行給保險基金開展類似業務、給第三方支付機構存管備付金的經驗,選擇相應的費率。網貸機構是信息中介,承擔推廣普惠金融的重要作用,其業務符合小額、分散、服務實體經濟的作用。在此情況下,如果銀行收費過高,那么對網貸機構會造成較大的壓力,并且最終會轉嫁為借款人的成本。所以,相關費率應當遵循普惠金融原則。當然,更多的銀行參與存管業務,會形成市場的競爭,按照市場化、自愿有償的原則,將會使得存管成本降低。所以,競爭是存管業務更加規范化、市場化的重要保障。

 

       同時,存管業務收費在一定程度上會影響網貸出借收益。但是根本上,網貸機構是否把業務做得好,主要還是看它的業務能力、管理能力和整體的成本優化能力。資金存管只是整個網貸業務的一個環節,不會對網貸機構的成本造成比較大的影響。

 

轉載自網絡

 

 一、平臺整體收益率不宜過高,有資金保障。

    對于出借者而言,安全性是首要關注的問題。出借者在選擇P2P平臺時,應該選擇那些有資金保障的平臺。一般來說,只需滿足以下2個條件:

1.平臺不碰錢。

    平臺設置第三方資金托管等制度,排除平臺挪用資金的可能。聯鑫貸與鄂托克前旗農商銀行簽訂資金存管合作,對用戶交易資金、平臺自有資金進行了存管,實現用戶資金和平臺自由資金隔離。



2.有完善的風控體系。

    聯鑫貸自建小微資產業務團隊和嚴格成熟的蜂巢風控體系

貸前審查:以IPC為核心、大數據征信為輔的多節點漏斗式審查模式;

貸中模式:以信貸工廠模式構建審批流程,專家決策引擎進行額度審批;

貸后管理:多節點多步驟層層遞進的貸后管理。



二、資金流動性強。

    一個平臺的資金流動性,一般取決于借款期限、本金復投和退出條件、轉讓方式等要素。資金流動越快,出借者越容易退出。聯鑫貸產品1個月-36個月不等,100元起投,產期期限中短期到長期,滿足廣大用戶的投資需求。



三、平臺透明度高。

    平臺上所有融資項目的信息均秉承公開、透明的原則向投資者開放。聯鑫貸用戶可通過投資標的產品編號查看借款人詳細信息。

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